【摘要】據(jù)數(shù)據(jù)分析顯示，如今內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)成為新興市場發(fā)展下的熱潮，2014年香港保險(xiǎn)的銷售金額達(dá)244億港元，同比增長21%。為何內(nèi)地人青睞赴港買保險(xiǎn)？在香港購買保險(xiǎn)需要注意哪些風(fēng)險(xiǎn)？下文將為您詳細(xì)介紹。

　　香港保險(xiǎn)較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)
　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，香港保險(xiǎn)之所以這么有吸引力，原因在于其行業(yè)歷史悠久，制度及服務(wù)更完善，保險(xiǎn)保障的范圍更廣，同等保額資費(fèi)更便宜等。據(jù)了解，目前香港的合法保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)到158家，保險(xiǎn)中介人超過8萬，有“保險(xiǎn)公司多過米店”的說法。它們提供種類繁多的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，部分產(chǎn)品在保障范圍和費(fèi)率上的確較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)。
　　在康宏金融集團(tuán)從事理財(cái)保險(xiǎn)行業(yè)工作的吳瑞表示，內(nèi)地人來港買保險(xiǎn)都緊盯著三類:重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。
　　以香港某公司的“危疾終身保計(jì)劃”為例，其涵蓋了69種嚴(yán)重病況，包括原位癌在內(nèi)的17項(xiàng)預(yù)支賠償病況。吳瑞說，內(nèi)地一般重大疾病保險(xiǎn)只涵蓋30~40種病況，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。同等額度的保險(xiǎn)，受保人要投的保費(fèi)在香港比內(nèi)地要便宜30%左右。儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)也是內(nèi)地人赴港的一大目標(biāo)。以某保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄計(jì)劃為例，繳納3萬美元的保費(fèi)，25年之后可獲得逾12萬美元現(xiàn)金回報(bào)，預(yù)期每年回報(bào)率為6.35%。相比而言，內(nèi)地的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)每年現(xiàn)金回報(bào)率一般也就3%左右。
　　此外，香港保單經(jīng)過核保生效后，無職業(yè)及生活地區(qū)限制；香港保險(xiǎn)可投資多種不同類型的金融產(chǎn)品，為客戶作出妥善的財(cái)富分配及投資選擇。凡此種種都透露著一股誘惑力。而從內(nèi)地和香港對(duì)比來看，香港人生活環(huán)境、社會(huì)信用體系比內(nèi)地更為完善，某種程度上降低部分成本；內(nèi)地由于醫(yī)療健康信息不透明，存在騙保騙賠的現(xiàn)象，此外空氣、食品污染帶來的威脅，保險(xiǎn)公司在精算時(shí)也會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)計(jì)入成本，所以自然保險(xiǎn)價(jià)格比香港要高。

　　香港保險(xiǎn)具有多重風(fēng)險(xiǎn) 投資者不容小覷
　　但凡事有利必有弊，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險(xiǎn)，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。
　　深圳市民熊先生2013年去香港時(shí)，買了一份東亞人壽的分紅型意外保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)月繳1000元，繳費(fèi)5年后現(xiàn)金價(jià)值即可與所繳保費(fèi)相等，最高保額20萬元?！坝捎谖以谙愀蹧]有銀行賬戶，為了節(jié)省跨境轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在每個(gè)月我都要去香港交一次費(fèi)，挺麻煩的?！背酥?，在港買保單，提前退保損失極大。熊先生表示，與他一同投保該險(xiǎn)種的一位朋友，因去了北京工作，感覺繳費(fèi)不便，于是選擇了退保，結(jié)果只退回1000多元，兩年繳的2萬多元保費(fèi)打了水漂。
　　匯率的風(fēng)險(xiǎn)更是不能小覷。在香港購買保險(xiǎn)理賠或給付時(shí)使用的都是港幣，而港幣又直接與美元掛鉤，一旦港幣相對(duì)人民幣貶值幅度過大，投資者就會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金縮水，遭遇投資損失。
　　由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，購買重疾險(xiǎn)就存在理賠風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)生認(rèn)定差異，內(nèi)地被保險(xiǎn)人必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，聘請(qǐng)香港律師。香港律師收費(fèi)高昂，即便被保險(xiǎn)人最后贏得官司，訴訟費(fèi)用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會(huì)造成賠付困難，甚至拿不到賠付。

　　做足功課小心香港保險(xiǎn)陷阱
　　因?yàn)橄愀郾武N售紅火，購買時(shí)要小心一些陷阱。第一條就是不要相信某些機(jī)構(gòu)銷售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險(xiǎn)”。香港法律規(guī)定保險(xiǎn)所有合約必須在香港本地簽約，所有保險(xiǎn)公司對(duì)非香港居民投保均采取極為嚴(yán)格的入境文件審查和來港見證制度。一些公司營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，無效且不受法律保護(hù)。
　　市場快速發(fā)展帶來泥沙俱下，誤導(dǎo)也正在赴港買保險(xiǎn)的內(nèi)地客人中蔓延。最明顯的案件就是香港101投連險(xiǎn)。101投連險(xiǎn)是需要繳費(fèi)25年的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓部分代理人誤導(dǎo)成繳費(fèi)3年甚至18個(gè)月就可以的一款短期繳費(fèi)產(chǎn)品。
　　實(shí)際情況是，繳費(fèi)3年以后保單的收益根本頂不住保費(fèi)。有業(yè)界人士形容其“基本就是騙錢”，所以在相關(guān)部門干涉下已經(jīng)停售。
　　有保險(xiǎn)業(yè)人士建議，若想去香港投保，一要找專業(yè)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)顧問仔細(xì)咨詢；二要按照香港保險(xiǎn)公司的操作流程，弄清和內(nèi)地保險(xiǎn)公司相比，投保前后有哪些區(qū)別，如付款方式、貨幣差異、術(shù)語、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。熊先生提醒說，香港保險(xiǎn)合同都有中英文對(duì)照，但中文表述與內(nèi)地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻煩和損失。

　　無憂保提示：據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析表示，香港保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久，保險(xiǎn)制度和服務(wù)體系相對(duì)內(nèi)地而言比較完善，因而內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)成為一種潮流。但是，赴港買保險(xiǎn)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需要關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)、投資模式等注意事項(xiàng)，避免給自身造成損失，得不償失。