【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在最近得到了快速發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策也是在不斷出臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)對(duì)于理財(cái)型網(wǎng)銷保險(xiǎn)的銷售地域做出限制，這對(duì)于主推互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)的小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)無(wú)疑會(huì)受到打擊，業(yè)務(wù)將難以發(fā)展。

　　不設(shè)“專屬產(chǎn)品”　網(wǎng)銷產(chǎn)品審批流程簡(jiǎn)化
　　4月15日，保監(jiān)會(huì)公開(kāi)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），將為迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)立規(guī)矩，以填補(bǔ)這方面監(jiān)管的空白。
　　所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)。在今年1月，保監(jiān)會(huì)向各公司征求意見(jiàn)指出，保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批為“網(wǎng)銷專屬產(chǎn)品”的，可以將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍。
　　而此次《征求意見(jiàn)稿》則取消了“專屬產(chǎn)品”一說(shuō)，在產(chǎn)品方面同時(shí)取消了健康險(xiǎn)，僅擬將意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型壽險(xiǎn)（不含生存返還）三類產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍。
　　對(duì)此有業(yè)內(nèi)人士在接受北京商報(bào)小編采訪時(shí)指出，這無(wú)疑是在網(wǎng)銷產(chǎn)品的審批流程方面有所簡(jiǎn)化。如果對(duì)所有網(wǎng)銷產(chǎn)品都要添加“專屬產(chǎn)品”的印記，將加大監(jiān)管難度，甚至意味著保險(xiǎn)公司要將現(xiàn)在網(wǎng)銷的產(chǎn)品都審批一遍，感覺(jué)可行性不大。
　　值得一提的是，盡管此次《征求意見(jiàn)稿》未對(duì)產(chǎn)品的審批過(guò)程進(jìn)行相關(guān)陳述，不過(guò)加大了對(duì)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的門檻要求，比如增加了對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力的考量，要求長(zhǎng)期保持在償付能力充足率II類（即保持在150%以上）；同時(shí)還要求保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)支持在線投保、保全、退保、理賠等運(yùn)營(yíng)功能，以及交易信息保存、單證實(shí)時(shí)查詢、售后服務(wù)和投訴處理等服務(wù)功能；此外，還要建立詳細(xì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理制度。

　　僅三類產(chǎn)品突破地域壁壘　小險(xiǎn)企理財(cái)型保險(xiǎn)銷售受阻
　　較今年1月內(nèi)部意見(jiàn)稿相比，此次《征求意見(jiàn)稿》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的地域限制再做調(diào)整，不少人將其解讀為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可打破地域限制。而事實(shí)上，這僅限于意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至分支機(jī)構(gòu)以外范圍。
　　“從監(jiān)管的意思來(lái)看，目前只想針對(duì)這三類產(chǎn)品放開(kāi)地域限制；言外之意是理財(cái)類保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)只能在總公司所在地以及有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷售，而理財(cái)類保險(xiǎn)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售進(jìn)行區(qū)域限制讓人費(fèi)解，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開(kāi)放的空間本身就應(yīng)該打破地域限制?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)小編采訪時(shí)表示。
　　據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模占比達(dá)八成左右，有的公司理財(cái)類產(chǎn)品網(wǎng)銷業(yè)務(wù)占比甚至高達(dá)九成。
　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，由于理財(cái)型保險(xiǎn)的保障功能很弱，監(jiān)管層此舉可能想促使保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司很難長(zhǎng)期靠發(fā)行高收益的理財(cái)產(chǎn)品博得市場(chǎng)。而將健康險(xiǎn)限定在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)銷售，主要還是為了能夠讓保險(xiǎn)公司在后續(xù)的理賠等服務(wù)上面跟得上，減少相關(guān)投訴。
　　“在機(jī)構(gòu)分布區(qū)域內(nèi)展業(yè)不意味著能夠確保日后的理賠等服務(wù)跟得上，在某個(gè)地域無(wú)分支機(jī)構(gòu)也可通過(guò)服務(wù)外包或者探索其他形式來(lái)解決這一問(wèn)題，監(jiān)管不應(yīng)該一開(kāi)始就將銷售地域堵死?！鄙鲜鲭娮由虅?wù)部負(fù)責(zé)人指出，由于一些小險(xiǎn)企網(wǎng)點(diǎn)分布較少，而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成為其發(fā)展的重要渠道，如果互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)同樣受到地域限制，勢(shì)必會(huì)對(duì)小險(xiǎn)企帶來(lái)沖擊，而大公司則憑借自身分支機(jī)構(gòu)多進(jìn)行廣泛營(yíng)銷，不過(guò)大公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的內(nèi)驅(qū)動(dòng)力并不強(qiáng)。

　　只字未提打折贈(zèng)禮 網(wǎng)銷保險(xiǎn)讓利將成趨勢(shì)
　　近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為各保險(xiǎn)公司必爭(zhēng)之地。截至去年底，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已達(dá)60家，過(guò)去三年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)到291億元，在這一過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷打折、送禮等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。不過(guò)，這些看似平常的促銷行為卻涉嫌違反了行業(yè)監(jiān)管規(guī)定。2009年實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》第116條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”。
　　“《征求意見(jiàn)稿》未對(duì)網(wǎng)銷促銷進(jìn)行限制，主要還是由于這一塊監(jiān)管的難度比較大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)成本透明化的銷售過(guò)程，而這種讓利消費(fèi)者的保險(xiǎn)銷售將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。”有業(yè)內(nèi)人士指出，以網(wǎng)銷一年期意外險(xiǎn)為例，由于沒(méi)有業(yè)務(wù)員的銷售成本，通過(guò)大數(shù)據(jù)支撐保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠也可把控，因此就可以降價(jià)三成。
　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)在年初擬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)返券送禮的現(xiàn)象予以放行，同時(shí)對(duì)讓利比例設(shè)限，如贈(zèng)送與保險(xiǎn)直接相關(guān)的物品等，累計(jì)不得超過(guò)對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)的5%，仍不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所繳保費(fèi)。而對(duì)于滿足要求的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，險(xiǎn)企促銷相關(guān)成本累計(jì)不得超過(guò)保費(fèi)收入的10%。
　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促銷打折等內(nèi)容，《征求意見(jiàn)稿》只字未提。有保險(xiǎn)專家表示，上述比例約束加大了監(jiān)管的難度，可行性并不強(qiáng)。不過(guò)，一位保險(xiǎn)電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，目前監(jiān)管對(duì)這類行為可能默許，但不乏隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還會(huì)出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管文件，只不過(guò)如果允許互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促銷送禮等將與傳統(tǒng)銷售渠道規(guī)范有一定沖突。

　　嚴(yán)把銷售細(xì)節(jié) 盡力堵截網(wǎng)銷誤導(dǎo)
　　《征求意見(jiàn)稿》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)宣傳及信息披露等方面嚴(yán)格把關(guān)，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，除了要在銷售頁(yè)面以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字列明公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍；對(duì)戶籍所在地、經(jīng)常居住地等均不在公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的客戶，保險(xiǎn)公司還必須通過(guò)有效途徑提示可能存在服務(wù)不到位的問(wèn)題。 在產(chǎn)品信息披露上，《征求意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)公司在官方網(wǎng)站首頁(yè)進(jìn)行明確信息披露，包括經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站及網(wǎng)址、合作機(jī)構(gòu)名稱、合作方式、合作期限等；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、售后服務(wù)及消費(fèi)者投訴方式。
　　而在產(chǎn)品宣傳的細(xì)節(jié)上，對(duì)字體以及風(fēng)險(xiǎn)提示等也進(jìn)行約束，如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，要求必須在產(chǎn)品銷售頁(yè)面顯著位置以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性等。此外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線服務(wù)體系也提出了時(shí)效要求，如通過(guò)合作機(jī)構(gòu)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，退保流程也由此前意見(jiàn)稿的5個(gè)工作日縮短至3個(gè)工作日。
　　一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，監(jiān)管層在產(chǎn)品銷售、理賠等細(xì)節(jié)方面規(guī)范得比較細(xì)致，主要還是為了減少消費(fèi)誤導(dǎo)現(xiàn)象的產(chǎn)生；同時(shí)也為了減少理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的投訴與糾紛，應(yīng)該也會(huì)起到一定的效果。不過(guò)對(duì)很多信息披露的字體字號(hào)都要做出要求，也可能導(dǎo)致相關(guān)網(wǎng)頁(yè)及保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明比較混亂。
　　值得一提的是，1月意見(jiàn)稿所涉及的“保險(xiǎn)公司通過(guò)合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)現(xiàn)集中收付，合作機(jī)構(gòu)不得代收保費(fèi)”在《征求意見(jiàn)稿》中已刪除，不過(guò)提出保險(xiǎn)公司要對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)行為依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　無(wú)憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直是各家保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展秩序也受到了一些威脅，保監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)的通知對(duì)理財(cái)型網(wǎng)銷保險(xiǎn)做出地域限制，對(duì)主推理財(cái)型保險(xiǎn)的險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)可能是一大打擊，會(huì)在一定程度上影響其業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。