【摘要】互聯(lián)網金融元年是2013年，互聯(lián)網保險因此也得到了非?？焖俚陌l(fā)展，各種創(chuàng)新的保險產品不斷涌現(xiàn)。業(yè)內人士認為，移動保險將成為互聯(lián)網保險下一個目標，朋友圈將是首先爭奪的地方，但是相關專家認為互聯(lián)網保險的創(chuàng)新不應該局限于一種模式。

　　“眾籌”保險？
　　從“求關愛”和“愛升級”的出生開始追溯，最大的不同是帶的“帽子”不同。
　　一邊是“求關愛”對自己類似眾籌保險的堅決反對，一邊則是“愛升級”立場堅定地“綁定”眾籌保險。
　　先來看看“求關愛”和“愛升級”都是什么。
　　“求關愛”是泰康保險一款名為“微互助”的保險產品，支付1元加上朋友的愛心，建立最高10萬元的防癌保障。而陽光保險“愛升級”則是由少兒重疾保險入手，100元可以給寶寶購買5萬/年的重大疾病保障，保險期間1年，之后還有“愛心連連看”產品，亦是支付1元加好友愛心送40萬元意外保障。
　　“求關愛”把自己和眾籌明確劃清界限，泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負責人畢海曾告訴《第一財經日報》小編：“這款產品并不算眾籌，其實并不具備眾籌的基本特征。產品的出發(fā)點是互助，共建風險池?！?br>　　另一邊，“愛升級”則是緊密聯(lián)結眾籌不放松。陽光保險相關產品負責人告訴《第一財經日報》小編：“愛升級的設計是多一個人參加，所有寶寶漲保障，這就是眾籌的互相幫助，因為每一個人的參加，給所有人帶來益處。這是保險在眾籌領域的小嘗試?！?br>　　“眾籌的本質是大家?guī)椭蠹遥ｋU的本質本來就是"我為人人，人人為我"，保險本身就是最契合"眾籌精神"的產品。而互聯(lián)網給保險眾籌帶來了新的機會，長遠看，讓網絡保險眾籌成為可能，而且更方便、效率更高、影響力更大?！?br>　　雖然名頭不同，二者在互助上則不謀而合。事實上，互助概念的提出，幾乎是純血“互聯(lián)網思維”的保險翻版，而眾籌保險更類似于私人、團隊定制化的概念。不管是否眾籌，以互聯(lián)網思維創(chuàng)新的保險產品會走得更遠。

　　基準產品
　　“求關愛”的基礎產品是一款防癌保險產品，對于選擇防癌保險的原因，畢海向《第一財經日報》小編解釋稱：“本身防癌保險產品在這樣的形式和平臺下并不是一個很好做的產品，選擇的初衷是希望能夠實現(xiàn)"互助"的保險本質。”
　　而“愛升級”則非常討巧地定位在孩子這個群體身上，主打兒童保險，易喚起大家對孩子的憐愛，與此同時，“一拖二”抓客戶，能把孩子、父母一起“納入囊中”。陽光保險相關產品負責人進一步表示，經過升級后的保障最高可以達到翻倍。
　　而“愛心連連看”則更為討巧，選擇了綜合意外險作為基礎產品，可以不涉及“求關愛”中關于年齡問題的“糾葛”。購買流程是自己先支付1元購買2000元的保額，之后朋友送一份愛，就增長2000元保額，最高是40萬元的意外保障。
　　不過，“愛升級”產品的選擇似乎存在一點瑕疵，據(jù)壽險產品專家丘斌斌分析：“愛升級存在一定問題的原因在于孩子(18歲以下群體)是受到保額限制的，也就是說不管哪家公司何種渠道都會有一個綜合上限的限制，所以在購買時還要考慮是否買過相同性質的產品?！?br>　　在創(chuàng)新產品的道路上，保險公司越走越遠，不論產品形態(tài)還是用戶群體都在向更廣范圍深入，除了社交化和保障化正在互聯(lián)網保險產品上獲得更多嘗試，互聯(lián)網保險離定制化也不遠了。

　　漲保額攻略
　　對比支付門檻，“求關愛”和“愛心連連看”都是以1元的門檻起步，而“愛升級”則是100元的門檻。在互聯(lián)網的世界里，低收費或免費成為理所當然，100元的高門檻顯然限制了用戶群。
　　再來看漲保額攻略，“求關愛”以1元對應1000元保額升級，1個愛心升級一次；“愛心連連看”則原樣復制，1元對應2000元保額升級，1個愛心升級一次，并且和“求關愛”一樣有排名玩法。
　　“愛升級”則略為不同，設計為分享鏈接，好友購買成功，自己和好友寶寶的保障在原來額度上立漲2500元，最高保額10萬元。
　　整體流程上，“愛升級”和“愛心連連看”均復制“求關愛”的流程，即“點擊進入→彈窗→投保填單→微信支付自付→成功→轉發(fā)朋友圈→靜等他人付款為自己增加保額”，完成整個流程。
　　針對“愛升級”和“求關愛”的不同，陽光保險產品相關負責人告訴《第一財經日報》小編，陽光“愛升級”和泰康“求關愛”都是基于微信平臺的互聯(lián)網創(chuàng)新保險產品，但兩者還是有所差異?！皭凵墶钡脑O計是多一人參加，所有寶寶漲保障：購買人可分享購買鏈接，每多一個好友通過此鏈接購買，同一鏈接內所有寶寶的保額均免費漲2500元，72小時內漲到多少保障多少，一個鏈接內最多可有21人參加，保額10萬元封頂。
　　不過，有業(yè)內人士表示，“愛升級”和“愛心連連看”的模仿痕跡過重，但值得肯定的是，在險種設計上和流程設計上也改善了“求關愛”的不足，比如在獲客方面的競爭力就更強，險種和人群亦更為靈活。
　　實際上，諸多互聯(lián)網保險創(chuàng)新產品在設計思維上已經具有互聯(lián)網思維，即先攢夠客戶源再思考盈利，而非一上來就思考盈利如何。對于險企而言，有效客戶數(shù)是衡量一個公司是否具有競爭力的重要指標，而能夠覆蓋多少客戶也是險企是否具有競爭力的評價標準。
　　聚焦朋友圈、接入微信意味著擁有海量客戶。目前，不僅銀行、基金，保險公司也不會放過這片“待墾之地”，“求關愛”、“愛升級”……下一個接棒的又會是誰？上述保險電商人士亦指出：“互聯(lián)網保險的創(chuàng)新不應該局限于一種模式，而應該更開闊?！?/p>

　　無憂保提示：互聯(lián)網保險的快速發(fā)展使其在互聯(lián)網上的保險產品也在不斷進行創(chuàng)新，朋友圈擁有海量客戶的優(yōu)勢將是是互聯(lián)網保險下一個爭奪的目標，但是互聯(lián)網保險創(chuàng)新部應該局限于一種模式，眼界應該放長遠。