【摘要】保險行業(yè)一直受到保監(jiān)會的有力監(jiān)督與管理，這也是保險行業(yè)有序發(fā)展的原因之一。目前由于車險市場的競爭壓力，競爭已達白熱化程度，車險企業(yè)在業(yè)務上各種違規(guī)操作也是不斷出現(xiàn)，相關部門目前正在尋求辦法根治這些違規(guī)操作，但是需要時間。

　　車險違規(guī)操作屢禁不止
　　今年3月份，中國保監(jiān)會廣東監(jiān)管局發(fā)布了對太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司惠州中心支公司的行政處罰通知。經(jīng)查，該公司在2013年期間，存在將傳統(tǒng)渠道車險業(yè)務轉介紹到電銷渠道出單的行為，受到18萬元行政處罰，副總經(jīng)理黃旭光為車險業(yè)務負責人，亦受到警告及1.2萬元行政處罰。
　　據(jù)保監(jiān)會披露的信息，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司惠州中心支公司為了推動電銷業(yè)務的發(fā)展，采取工資與保費收入直接掛鉤的政策，在“基本工資”項目下，按照轉介紹業(yè)務簽單保費5%-10%的標準為相關業(yè)務員計發(fā)工資，引導業(yè)務員將傳統(tǒng)渠道車險業(yè)務轉介紹到電銷渠道，通過電銷渠道出單。
　　類似的事情也發(fā)生在人保。據(jù)悉，2013年7月，人保重慶多家支公司因違規(guī)銷售電銷車險而被處罰，為了搶占經(jīng)銷商處的新車保險訂單，人保多家支公司授權4S店以電銷車險價格為客戶出單。但是，車險電銷產(chǎn)品屬于中國保監(jiān)會審批條款，保險公司必須以直銷形式銷售，按照規(guī)定不得委托、雇用保險中介機構銷售車險電銷專用產(chǎn)品，不得支付手續(xù)費等中介費用。民安、平安、陽光等保險公司也出現(xiàn)同樣的違規(guī)操作而被罰事件。
　　除了電銷業(yè)務管控問題，不按規(guī)定使用經(jīng)批準的車險條款費率、違規(guī)沖減手續(xù)費、與保險中介代理暗箱操作等，也均是險企被處罰的幾個主要原因。2013年2月，保監(jiān)會對中航安盟的處罰決定書中顯示，該公司存在未按規(guī)定使用經(jīng)批準的車險條款費率的違法行為，即該公司使用的IDIT車險出單系統(tǒng)在投保人指定2名駕駛人時，只把指定的第一名駕駛人信息作為風險因素確定費率系數(shù)，違反保監(jiān)會批準的該公司的條款費率，即應在2人中選擇年齡、性別等風險值數(shù)較高的一人的信息確定風險費率。中航安盟因此受到保監(jiān)會15萬元行政處罰，該公司兩位相關負責人也分別受到2萬元、1萬元及警告處罰。

　　激烈競爭催生行業(yè)“潛規(guī)則”
　　除了《中華人民共和國保險法》等國家出臺的相關法律，各家保險公司也均有內部《管理條例》，用以約束各分支機構和員工。但是，激烈的競爭往往使得企業(yè)明知故犯。這種競爭壓力，不僅來自于同行業(yè)之間，還存在于同一家公司不同銷售渠道之間。
　　在新車保險市場，汽車經(jīng)銷商是最主要的銷售渠道，拿到這個渠道的入場券，對險企來說至關重要。經(jīng)銷商為了滿足客戶的不同需求，會同時與多家險企建立合作關系。一家合資品牌經(jīng)銷商銷售經(jīng)理告訴媒體人，在選擇合作伙伴時，“我們比較看重險企的服務能力，還有商務政策。比如平安理賠快，人保更靈活?！边M入到銷售渠道后，還要面臨新的問題。上述經(jīng)銷商人士坦承，“銷售人員在給客戶推薦保險企業(yè)時，并沒有什么統(tǒng)一的標準，隨機性很強?！边@也意味著，險企能夠給到的真正實惠、以及與銷售人員的關系好壞，都會影響最終的保單成交量。據(jù)了解，盡管相關法規(guī)對車險代理傭金有具體規(guī)定，但是在實際操作過程中，也有“靈活變通”的方法。上述以人保為代表的保險公司，以電銷折扣在4S店銷售新車保險的案例只是冰山一角。
　　近年來，電銷業(yè)務的快速發(fā)展導致同一家公司內部的競爭開始白熱化。相比傳統(tǒng)車險銷售渠道，電銷業(yè)務的成本優(yōu)勢明顯，一個保單，業(yè)務員只需要幾個電話就能搞掂，節(jié)省掉交通成本、客戶關系維護成本等支出。因此，平安、人保、太保等多家險企對電銷業(yè)務越來越重視，它們下級各家支公司一般都背負有電銷任務指標。平安保險公司銷售員工告訴我們，類似于電銷渠道搶奪傳統(tǒng)車險渠道客戶資源的事情，幾乎在每家開展電銷業(yè)務的險企中存在。該員工抱怨，原則上兩個渠道的客戶資源是分開的，但是因為傳統(tǒng)車險渠道銷售人員是按照單個保單計算提成，而電銷渠道銷售人員是按照總的保單數(shù)量計算提成，后者對保單數(shù)量的追求更加迫切，導致他們不顧公司規(guī)定，通過某些手段挖取傳統(tǒng)渠道的客戶資源，加上電銷渠道提供給客戶的保費價格優(yōu)惠較高，大量傳統(tǒng)渠道客戶被成功挖走。而對于不同渠道之間爭搶客戶的行為，管理層往往睜一只眼閉一只眼。

　　無憂保提示：盡管保監(jiān)會等相關部門都在極力加強車險市場的違規(guī)操作行為，但是由于保險公司數(shù)量規(guī)模的龐大以及人力的限制，監(jiān)管在一定程度上不是很有效，這就給違規(guī)操作鉆了空子。目前相關部門正在尋求辦法根治這些違規(guī)操作，但是長路漫漫，需要時間。