【摘要】近日，保監(jiān)會(huì)在其網(wǎng)站上登出《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見稿》)，向社會(huì)公眾征求意見。其中這也是首個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不得承諾收益
　　近期保險(xiǎn)公司在網(wǎng)銷渠道頻頻推出新型產(chǎn)品，包裝的手法讓人眼花繚亂，比如之前的“賞月險(xiǎn)”和最近的“娛樂寶”，還有被保監(jiān)會(huì)叫停的“霧霾險(xiǎn)”等等。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范性文件也呼之欲出。
　　日前，保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，并向社會(huì)公開征求意見。其中在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資質(zhì)上，《意見稿》提出了償付能力、服務(wù)配套全面等要求，同時(shí)還要求人身保險(xiǎn)公司的咨詢和銷售人員必須取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的銷售人員從業(yè)資格證書（A證）。
　　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)花樣百出的包裝手法，《意見稿》要求人身保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，須明示保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，全面、客觀、真實(shí)地反映保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，充分履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。銷售頁(yè)面至少應(yīng)包括產(chǎn)品名稱（宣傳名稱和條款名稱）、銷售區(qū)域、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除、初始費(fèi)用及退保損失、繳費(fèi)方式、客戶服務(wù)方式、保單獲取及查詢方法等內(nèi)容。
　　而對(duì)網(wǎng)上有些保險(xiǎn)公司以“高收益”為噱頭的現(xiàn)象，《意見稿》規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司須在產(chǎn)品銷售頁(yè)面顯著位置，以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性，不得片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)，違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失。

　　跨區(qū)銷售需提醒服務(wù)區(qū)域
　　因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)不能跨區(qū)銷售，即保險(xiǎn)公司在沒有開始分支機(jī)構(gòu)的地方不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，僅在一個(gè)省份開始機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將業(yè)務(wù)開展到全國(guó)。這也引起業(yè)內(nèi)的質(zhì)疑：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨區(qū)銷售是否合法？
　　對(duì)此，《意見稿》提出，對(duì)于戶籍所在地、經(jīng)常居住地、銀行開戶地均不在人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的客戶，人身保險(xiǎn)公司須通過有效途徑提示可能存在服務(wù)不到位的問題。人身保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)（不含生存返還），具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍。這意味著中小人身保險(xiǎn)公司將可以借互聯(lián)網(wǎng)擺脫營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少的經(jīng)營(yíng)短板。
　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱指出，“具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求”，既要求保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要充分考慮適合網(wǎng)絡(luò)銷售的便利性、易操作等特征，還要求保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)情況發(fā)生時(shí)，能做到如現(xiàn)場(chǎng)般的勘查、定損等服務(wù)。
　　此外，媒體了解到，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賣得比較好的淘寶保險(xiǎn)交流區(qū)，不少消費(fèi)者反映退保時(shí)間長(zhǎng)的問題。對(duì)此，《意見稿》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)也有明確要求：人身保險(xiǎn)公司應(yīng)建立便捷、高效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線服務(wù)體系，在存量保單全部到期前不得停止提供在線服務(wù)。人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)承保，在3個(gè)工作日內(nèi)完成退保。

　　無(wú)憂保提示：據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不得承諾收益、跨區(qū)銷售需提醒服務(wù)區(qū)域。同時(shí)還要求，保險(xiǎn)公司要建立包括交易安全、宣傳銷售、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、單證管理、投訴、應(yīng)急處理及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理制度。