【摘要】最近一周，雅安地震牽動著全國人民的心，而抗震救災(zāi)后的首要工作就是幫助災(zāi)區(qū)重建家園。但是在地震中損失的房子沒了，房貸還要繼續(xù)還嗎？有沒有哪個險種可以賠償這些地震中的財產(chǎn)損失？以下做了解釋，并舉例國外情況進行對比。

　　

中國人保集團總核賠師谷偉：實際上，國內(nèi)在最近銷售的家庭財產(chǎn)保險是不包含地震責(zé)任的。人保財險在十幾年前銷售過一些家庭財產(chǎn)保險是包含地震責(zé)任的，當(dāng)時家庭財產(chǎn)保險是交20塊錢保費，一千塊錢保額，但當(dāng)時是用利息去支付保費，這20塊錢可以退，相當(dāng)于儲金式保險，房屋發(fā)生損失之后，根據(jù)損失情況按照保額進行分比例計算。現(xiàn)在房屋價格已經(jīng)跟過去不一樣了，大部分都按照保額來賠付。現(xiàn)在大部分商業(yè)保險，包括國際上，都不包含地震，因為作為商業(yè)保險來講，地震并不是一個可保風(fēng)險，所以國際上大部分是建立救災(zāi)補償機制，提供地震之后的風(fēng)險保障和風(fēng)險安排。

　　保險能不能賠就要看自家房屋所投的保險里到底有沒有包含地震這一項，那么，既然現(xiàn)在買房子所投的保險里一般不包含地震這一理賠項目，地震引起的房屋損毀有什么補救辦法呢？谷偉舉了汶川地震的例子。

　　谷偉：如果沒有買包含地震責(zé)任的保險，那么是由自身來恢復(fù)損失，有的國家在地震之后采取國家補貼的方式，包括汶川，包括一些非常嚴(yán)重的地方，都是建立新城老百姓遷入的方式，由政府來解決。

　　這個時候，政府就是我們可以依靠的堅強臂彎。但另一個問題又來了，房子倒了，房貸還用還嗎？谷偉說，欠銀行的錢恐怕還是要還的，當(dāng)然，銀行或許會向災(zāi)民提供減貸、免貸或者延期還貸等優(yōu)惠舉措。

　　谷偉：如果貸款人有保險，那么根據(jù)法律規(guī)定獲得保險賠償之后，首先應(yīng)該支付給房地產(chǎn)貸款的提供的商業(yè)銀行，對房屋貸款人發(fā)生的一些由于地震引起的人身傷亡等，要看商業(yè)貸款的合同。

　　美國：貸款不免除房屋受損有保險賠付
　　我們再來看看其他國家，災(zāi)難發(fā)生時，財產(chǎn)怎樣才能得到保護。在美國留學(xué)的李玚告訴我們，美國購房人向銀行貸款時，通常被要求購買業(yè)主保險，而這一險種就涵蓋了天災(zāi)險。

　　李玚：在美國，大多數(shù)房屋購買人都會通過按揭貸款的形式，對于貸款的借出人來說，通常會要求購買者在借貸款時購買業(yè)主貸款保險，作為借出貸款的一個條件，如果房屋遭受到天災(zāi)，颶風(fēng)或火災(zāi)、水災(zāi)這些不可抗力的破壞，目前保險可能覆蓋幾個方面，第一是房屋本身、房屋周圍的建筑結(jié)構(gòu)，第二是房屋內(nèi)的個人資產(chǎn)，如果遭受到盜竊或其他情況，也會有賠付。所以，如果災(zāi)害真的發(fā)生，保險最起碼對購買者來說，在對房屋進行修繕這一部分，能夠通過業(yè)主保險得到比較好的保障。

　　不過，在美國，自然災(zāi)害發(fā)生后，購房的貸款同樣不能免除。

　　李玚：自然災(zāi)害本身并不能夠保證貸款免除。比如美國桑迪颶風(fēng)的時候，他們會給出一些政策性的優(yōu)惠服務(wù)，還款過程中的調(diào)整和期限延長之類，可以說每個案例有每個案例的考慮，這時候購買人受害者和提出方雙方進行共同的努力，盡快把房貸給還上。

　　日本：46.5%有地震保險無保險家庭銀行有優(yōu)惠措施
　　說起地震，我們不得不想到日本，《全球華語廣播網(wǎng)》日本觀察員黃學(xué)清說，由于地震頻發(fā)，日本人買房子時基本都會購買地震保險，有了這個就不怕地震后沒錢買房了。

　　黃學(xué)清：日本有一種地震保險，負(fù)責(zé)賠償民用住房及財產(chǎn)為地震、海嘯、火山噴發(fā)造成的損失。地震保險是以附加險形式承保的，投保人必須先購買房屋的火災(zāi)保險才可以購買地震保險，保險金額相當(dāng)于主保險額的30%到50%，而且不高于5千萬日元，住宅內(nèi)財產(chǎn)則以一千萬日元為上限。據(jù)日本非壽險協(xié)會的資料顯示，到2010年3月底，在購買火災(zāi)保險的保險單中附加地震保險的比率全國是46.5%，在日本311大地震發(fā)生之后，日本各保險公司迅速成立了專門的緊急理賠小組，履行災(zāi)害損失賠償?shù)某兄Z。

　　如果沒有加入地震保險的家庭財產(chǎn)損失，就只能自己來承擔(dān)了，在償還住宅貸款方面，盡管房屋可能已經(jīng)不存在了，貸款還是要繼續(xù)償還。許多銀行會為災(zāi)民實行延長還款期限等一些優(yōu)惠措施，因為一旦災(zāi)民申告破產(chǎn)，只能進行財產(chǎn)清算，銀行的損失可能就更多了。日本政府也在還貸方面為災(zāi)民實行了優(yōu)惠政策，比如把每年1%的住宅貸款余額的減稅額上調(diào)到1.2%，金融廳還要求金融機關(guān)重新審視還款條件，并做相應(yīng)的彈性措施，特別是因為受災(zāi)導(dǎo)致收入減少或?qū)⒋婵詈唾Y產(chǎn)全部變賣都無法償還房屋貸款的人，建議銀行實行免除貸款額等措施。盡管有這些優(yōu)惠政策，但也只是很少地減輕了災(zāi)民的負(fù)擔(dān)，很多災(zāi)民還是陷入了生活困境。

　　無憂保提示：綜合上文，關(guān)于地震中損失的財產(chǎn)，雖然在美國和日本都有一定程度的賠償，但是在中國，還沒有具體的險種能夠?qū)Φ卣鹭敭a(chǎn)負(fù)責(zé)，只能按照一定的相關(guān)條款酌情賠償。這一系列問題再一次表明我國保險業(yè)急需設(shè)立巨災(zāi)險。