【摘要】雅安地震發(fā)生以后，產(chǎn)生了很多后續(xù)問題，比如，按揭貸款來的房子在地震中毀滅了，地震后無家可歸還要繼續(xù)償還貸款，這樣的慘重?fù)p失誰來承擔(dān)？

4月22日，發(fā)生在內(nèi)蒙古通遼及遼寧彰武交界的5.3級(jí)地震，沈陽有明顯震感。正在家做飯的趙偉甚至沒來得及關(guān)掉灶火，一口氣跑下五樓避險(xiǎn)。當(dāng)?shù)卣痫L(fēng)波沉寂后，一個(gè)嚴(yán)肅的問題浮現(xiàn)在他的腦子里：假如房子震塌了，欠銀行的貸款怎么辦？

　　趙偉說：“看過雅安地震災(zāi)區(qū)一些汶川地震后重建的房屋也塌了，我除了擔(dān)心房屋的質(zhì)量，更疑惑假如大地震把正在還貸的房子震沒了，難道一邊無家可歸，一邊還得償還銀行貸款，豈不悲催？”

　　沈陽一銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示，在與消費(fèi)者簽訂的貸款協(xié)議中，也有相關(guān)約定，抵押品滅失且消費(fèi)者不能再提供可替代的履約保證，雙方可以經(jīng)過協(xié)商終止貸款合同的履行。對(duì)因消費(fèi)者的原因未投保或未足額投保致使銀行未能得到全額補(bǔ)償?shù)?，消費(fèi)者仍負(fù)有付款的責(zé)任。

　　遼寧知權(quán)律師事務(wù)所律師李梁說，從法理上看，房屋所有權(quán)人將房產(chǎn)作為抵押從銀行獲得貸款支付開發(fā)商，與銀行的關(guān)系是債務(wù)和債權(quán)人關(guān)系，并不能因?yàn)榈盅何锏臏缡Ф匀唤獬齻鶛?quán)債務(wù)關(guān)系，因此以房子沒了作為停止月供的理由是不成立的。從某種意義上說，因地震等不可抗力造成個(gè)人所有權(quán)財(cái)產(chǎn)損失，只能所有人承擔(dān)。

　　對(duì)于律師的專業(yè)解釋，趙偉感覺很郁悶，本來房屋倒塌了個(gè)人損失就很大，既面臨著重新置業(yè)的問題，卻又承受著舊債未了的情況，但是否可以考慮追究房屋質(zhì)量問題呢，比如設(shè)計(jì)抗震等級(jí)為7級(jí)，6級(jí)地震就出現(xiàn)毀損類似的情況。

　　隨機(jī)采訪了6位已購(gòu)房的沈陽居民，其中4人表示購(gòu)房合同中所涉條款并沒有抗震安全質(zhì)量問題，而另外兩人則表示不記得房產(chǎn)合同中有無相關(guān)條款，均表示房屋驗(yàn)收質(zhì)量報(bào)告應(yīng)對(duì)房屋抗震等級(jí)及責(zé)任做相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)約定。

　　沈陽都市設(shè)計(jì)院苗萱告訴，目前沈陽房屋設(shè)計(jì)時(shí)是按7級(jí)烈度而定，而不以震級(jí)作為參考標(biāo)準(zhǔn)，烈度即地震時(shí)地面震動(dòng)的激烈度，如果地震烈度超過設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)而造成房屋倒塌就難追究到責(zé)任，而若沒超標(biāo)準(zhǔn)而倒塌，就要從設(shè)計(jì)圖紙、施工質(zhì)量、地堪報(bào)告等環(huán)節(jié)尋找原因?！皩?shí)事求是說，這個(gè)認(rèn)定是復(fù)雜的過程，比如也有可能地震的時(shí)候地面以下的震動(dòng)導(dǎo)致各層土質(zhì)松動(dòng)或者液化，所以這個(gè)責(zé)任還真不好說。”苗萱發(fā)表自己的看法。

　　顯然，作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行是很難主動(dòng)免除債務(wù)人還款義務(wù)的。那么，房貸險(xiǎn)能否為地震受災(zāi)房屋埋單呢？答案也是遺憾的。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》，由于“地震或地震次生原因”所造成“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。

　　昨日，平安保險(xiǎn)沈陽分公司工作人員稱，個(gè)人在為房屋進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)投保后，如果涉及地震、海嘯及其次生災(zāi)害所引發(fā)的損失，保險(xiǎn)公司并不理賠，但可以接受客戶的報(bào)案，而后根據(jù)具體情況進(jìn)行研究。

　　事實(shí)上，平安保險(xiǎn)在2008年汶川大地震后一度推出過“地震險(xiǎn)”，但工作人員昨日明確表示該險(xiǎn)種在那之后運(yùn)行一年，而后再也沒有推出過。

　　但國(guó)外一些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)的確值得借鑒，比如美國(guó)在1973年通過的《洪災(zāi)保護(hù)法案》就要求，在易受洪澇侵襲的地區(qū)，貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放的抵押貸款必須附有洪澇災(zāi)害損失保險(xiǎn)，因此發(fā)生因洪災(zāi)導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以起到保障作用。

　　無憂保提示：綜上所述，由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)存在著種種問題，導(dǎo)致災(zāi)難發(fā)生的時(shí)候，各類保險(xiǎn)機(jī)制缺位，對(duì)此，我們希望相關(guān)部門能夠盡快完善各項(xiàng)機(jī)制，讓保險(xiǎn)在地震災(zāi)難中發(fā)揮更多的功效。