【摘要】近期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到廣泛關(guān)注，目前正值農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保秋季作物的關(guān)鍵時(shí)期，但不少地區(qū)普遍遇到墊交保費(fèi)的困擾。這已成為廣泛推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者遇到的一大障礙。

　　在重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方，或者保險(xiǎn)公司宣傳和工作力度比較大的地方，墊交保費(fèi)情況比較突出。有的是由村委會(huì)墊交，有的是由種田大戶墊交，還有的是由一些龍頭企業(yè)或者生產(chǎn)資料公司墊交。不管由誰(shuí)墊交，在法律上都是允許的。因?yàn)閴|交人就是投保人，只要被保險(xiǎn)農(nóng)戶知情并認(rèn)可，就沒(méi)有問(wèn)題。但如果不知情而且沒(méi)有認(rèn)可，在法律上就有瑕疵，因?yàn)橥侗Ｈ耍▔|交人）沒(méi)有保險(xiǎn)利益。在這種情況下，便要看后期的理賠如何處理。

　　有幾種情形：第一，由第三方墊交保費(fèi)，但被保險(xiǎn)農(nóng)戶知情并認(rèn)可。合同生效后，發(fā)生合同范圍內(nèi)的災(zāi)損，保險(xiǎn)公司將賠款支付給受災(zāi)農(nóng)戶，農(nóng)戶可以將先前墊付的保費(fèi)還給墊付人，這是沒(méi)有問(wèn)題的。

　　第二，由第三方墊交保費(fèi)，但被保險(xiǎn)農(nóng)戶不知情也未認(rèn)可。發(fā)生災(zāi)損后，保險(xiǎn)公司把賠款支付給保費(fèi)墊付人，墊付人也并不發(fā)還被保險(xiǎn)農(nóng)戶，這就侵犯了被保險(xiǎn)農(nóng)戶的利益。

　　第三，第三方墊付保費(fèi)之后，沒(méi)有發(fā)生合同范圍內(nèi)的災(zāi)害損失，保險(xiǎn)公司依照與墊付人的事先約定，通過(guò)制造假賠案的方式，將“賠款”支付給保費(fèi)墊付人。這種非真實(shí)理賠有虛假理賠和套取財(cái)政補(bǔ)貼之嫌。

　　第四，保險(xiǎn)人與鄉(xiāng)村干部合謀，以本村部分或全部農(nóng)戶的名義，繕制農(nóng)作物投保清冊(cè)，偽造農(nóng)戶簽名，訂立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。由鄉(xiāng)村干部墊交農(nóng)戶應(yīng)該繳納的那部分保費(fèi)，訂立農(nóng)戶不知情的虛假保險(xiǎn)合同。當(dāng)保險(xiǎn)公司從各級(jí)政府財(cái)政拿到相應(yīng)保費(fèi)補(bǔ)貼之后，退回鄉(xiāng)村干部墊交的保費(fèi)，并由合同雙方分享財(cái)政支付的保費(fèi)補(bǔ)貼款。這種情況構(gòu)成了套取財(cái)政補(bǔ)貼和貪污保險(xiǎn)費(fèi)的刑事犯罪。

　　如何解決各地普遍遇到的保費(fèi)墊付問(wèn)題，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

　　一是根據(jù)《保險(xiǎn)法》，投保人和被保險(xiǎn)人可以是兩個(gè)人，因此，由第三方墊交農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)或者代繳保費(fèi)都是合法的，只要是被保險(xiǎn)農(nóng)戶知情并同意，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)為該投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。

　　二是墊交的保險(xiǎn)費(fèi)只要征得墊交人同意，墊交款事后歸還不歸還給墊交人，都只是投保人與被保險(xiǎn)人之間的事，不影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的效力。

　　三是墊交保費(fèi)并且保險(xiǎn)合同生效之后，不發(fā)生合同約定的災(zāi)害損失，無(wú)論保費(fèi)墊交人還是被保險(xiǎn)農(nóng)戶（被墊交人），都不得以任何方式向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保費(fèi)返還或以虛假賠案的方式獲得保險(xiǎn)賠款，以填補(bǔ)墊交費(fèi)用成本。但合同約定的無(wú)賠款保費(fèi)優(yōu)待和減免，是符合保險(xiǎn)法規(guī)定的。問(wèn)題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)橛姓?cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼，單給農(nóng)戶“保費(fèi)優(yōu)待或減免”，值得討論，因?yàn)橛小胺颠€農(nóng)戶保費(fèi)，套取財(cái)政補(bǔ)貼”之嫌。所以，正確無(wú)誤的條款設(shè)計(jì)應(yīng)該是在明顯的保費(fèi)較高而賠付率偏低的條件下，以次年保費(fèi)整體降低更為妥當(dāng)。

　　四是在墊交保費(fèi)的條件下，發(fā)生賠案，保險(xiǎn)人為彌補(bǔ)保費(fèi)墊交人的成本，對(duì)于其自營(yíng)耕地部分，適當(dāng)多給一些賠款，可視作通融賠款（嚴(yán)格來(lái)講這樣操作并不合理）。被墊交人（被保險(xiǎn)人）耕地上的作物損失，也應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失理賠，理賠款也應(yīng)歸被保險(xiǎn)農(nóng)戶，如果被保險(xiǎn)農(nóng)戶自愿并確認(rèn)由保費(fèi)墊交人領(lǐng)受賠款，視為合法。

　　五是存在土地流轉(zhuǎn)或耕地委托管理的情況下，土地轉(zhuǎn)入人或者受托人墊交保費(fèi)后，可以通過(guò)合同約定方式，經(jīng)土地承包權(quán)人同意后，由保費(fèi)墊交人獲取保險(xiǎn)賠款。這屬于正常的保險(xiǎn)賠款權(quán)益的合法轉(zhuǎn)讓。但無(wú)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，不得向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求墊交保費(fèi)的返還。

　　無(wú)憂保提示：在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)從農(nóng)戶手里收繳保費(fèi)難，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中普遍存在的問(wèn)題，特別是對(duì)目前占70%以上的分散的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶承保，費(fèi)時(shí)費(fèi)事，難以收集。所以有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)。