【摘要】目前正值農(nóng)業(yè)保險承保秋季作物的關(guān)鍵時期，但不少地區(qū)普遍遇到墊交保費的困擾。這已成為廣泛推進農(nóng)業(yè)保險過程中，經(jīng)營者遇到的一大障礙。從農(nóng)戶手里收繳保費難，是保險機構(gòu)經(jīng)營過程中普遍存在的問題，為了解決這一問題，應該先解決幾個問題。

　　一是根據(jù)《保險法》，投保人和被保險人可以是兩個人，因此，由第三方墊交農(nóng)業(yè)保險保費或者代繳保費都是合法的，只要是被保險農(nóng)戶知情并同意，就應當認為該投保人對保險標的有保險利益。

　　二是墊交保險費只要征得墊交人同意，墊交款事后歸還不歸還給墊交人，都只是投保人與被保險人之間的事，不影響農(nóng)業(yè)保險合同的效力。

　　三是墊交保費并且保險合同生效之后，不發(fā)生合同約定的災害損失，無論保費墊交人還是被保險農(nóng)戶（被墊交人），都不得以任何方式向保險公司請求保費返還或以虛假賠案的方式獲得保險賠款，以填補墊交費用成本。但合同約定的無賠款保費優(yōu)待和減免，是符合保險法規(guī)定的。問題是農(nóng)業(yè)保險因為有政府財政的保費補貼，單給農(nóng)戶“保費優(yōu)待或減免”，值得討論，因為有“返還農(nóng)戶保費，套取財政補貼”之嫌。所以，正確無誤的條款設(shè)計應該是在明顯的保費較高而賠付率偏低的條件下，以次年保費整體降低更為妥當。

　　四是在墊交保費的條件下，發(fā)生賠案，保險人為彌補保費墊交人的成本，對于其自營耕地部分，適當多給一些賠款，可視作通融賠款（嚴格來講這樣操作并不合理）。被墊交人（被保險人）耕地上的作物損失，也應當以實際損失理賠，理賠款也應歸被保險農(nóng)戶，如果被保險農(nóng)戶自愿并確認由保費墊交人領(lǐng)受賠款，視為合法。

　　五是存在土地流轉(zhuǎn)或耕地委托管理的情況下，土地轉(zhuǎn)入人或者受托人墊交保費后，可以通過合同約定方式，經(jīng)土地承包權(quán)人同意后，由保費墊交人獲取保險賠款。這屬于正常的保險賠款權(quán)益的合法轉(zhuǎn)讓。但無發(fā)生災害時，不得向保險公司請求墊交保費的返還。

　　無憂保提示：一些比較重視農(nóng)業(yè)保險的地方，或者保險公司宣傳和工作力度比較大的地方，墊交保費情況比較突出。但是不管是誰墊交，都必須讓投保人知情，這樣才具有法律效力，這也能夠避免日后理賠中的問題。