【摘要】人有旦夕禍福，意外往往是在我們不經(jīng)意間就悄然發(fā)生了，馬航事件一出，網(wǎng)上各種航意險、旅行險等意外險產(chǎn)品層出不窮，其火爆的程度也是超乎人們的想象。但是據(jù)相關(guān)部門稱，網(wǎng)銷意外險的風險隱患很大，購買也有很多門道。

　　網(wǎng)銷意外險驟增 “白菜價”居多
　　媒體人發(fā)現(xiàn)，華匯人壽淘寶官方旗艦店銷售的一款航空意外險，在馬航客機失聯(lián)事件后，該款產(chǎn)品銷量數(shù)量大增。產(chǎn)品自去年10月份上市后，至今已累計銷售3960逾份，平均每個月銷售600多份。該款產(chǎn)品銷售人員表示，購買和詢問航意險的客戶明顯增多，“客戶不用解釋，就下單了”。
　　此外，網(wǎng)銷意外保險“白菜價”居多，多款意外險產(chǎn)品保費在1-10元之間。還以華匯人壽的航空意外保險為例，3個月保障保額為50萬元的國際航班意外險僅需2.2元。國華人壽7天保障保額為80萬的航空意外險也僅需6.4元。一款專門針對乘坐火車出行的 “鐵路旅客意外險”，以保險期限1個月的產(chǎn)品為例，只需要3元便可以獲得20萬元的鐵路旅客意外傷害保障。
　　網(wǎng)銷意外險火爆，且售“白菜價”，究其原因，在于網(wǎng)銷產(chǎn)品便宜又好賣。據(jù)報道，有險企負責人表示：“網(wǎng)銷的手續(xù)費非常便宜，是所有渠道中最便宜的。”他表示，意外險這類條款簡單，價格明確的險種非常適合網(wǎng)銷，也很受消費者歡迎。盡管有一些帶病投保等情況，但經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，將這些因素考慮進去，短期意外險的賠付率一般也在30%左右，“保險公司一般不會虧錢?！彼硎尽?/p>

　　保監(jiān)局警示：網(wǎng)銷保險有五大風險
　　安徽保監(jiān)局的調(diào)研報告指出，網(wǎng)銷保險主要有五大風險。一是，道德風險巨大?？蛻粼谕侗r可能存在逆選擇，特別是身有殘疾、重疾或有自殺傾向的客戶能夠通過網(wǎng)絡進行投保。二是，保險公司限制保額等風險管控措施失效。短意險客戶可以通過網(wǎng)絡購買不同公司的短期意外險產(chǎn)品，目前已查明個別高風險客戶在多個公司累計投保金額超過千萬元。三是，核保把關(guān)不嚴。保險公司通過網(wǎng)絡銷售短意險，一般通過系統(tǒng)自動核保，核保流于形式，起不到應有的作用。四是，查勘理賠困難。網(wǎng)絡銷售短意險的客戶遍及全國各地，一旦出險，會給保險公司后續(xù)查勘理賠造成顯著的障礙。五是，存在法律風險。含有死亡責任的短意險，被保險人是否同意投保無法判斷，保險合同的效力存在爭議，會給開展法律訴訟帶來困難。
　　據(jù)報道，某律師事務所律師認為，保險公司銷售短期意外險真正的風險不在于渠道，而在于一般的短意險都是次日起保，這給了“先出險再投?！钡牟僮骺臻g。保監(jiān)局某負責人也表示，就目前接觸到的情況來看，涉及道德風險的案例還不多，但在網(wǎng)銷保險成為流行趨勢的情況下，險企的網(wǎng)銷數(shù)量增多，應當對這些風險引起重視。
　　對核保風險，某大型保險集團負責人表示：“網(wǎng)銷保險‘無核保，有核賠’”。他表示，銷售短期意外險時，一般不進行審核，基本上所有人都可以購買意外險，只是針對不同的職業(yè)類別，保費有所不同。

　　買意外險有門道
　　事實上，買意外險有很多門道，要特別留意理賠的注意事項。目前市場上有兩類交通意外險，一是短期交通意外險，另一種是綜合交通意外險。保險專家認為，兩類保險各有優(yōu)勢，投保人應該根據(jù)自己的出行情況購買不同的意外保險。
　　對于消費者購買意外險，盡量購買一年期的意外險，雖然七天、一個月的意外險看似價格便宜，但如果以年來算，一年期的會更好一些。如果經(jīng)常出差或使用交通工具，建議選擇綜合交通意外保險。
　　此外，中國經(jīng)濟網(wǎng)媒體人還提醒消費者在購買交通工具類意外險時，要看清楚保險條款，因為很多保險公司的條款都規(guī)定，被保險人以乘客的身份乘坐公共交通工具，這意味著如果自駕或者乘坐自家的車出了事故，可能是不賠的。隨著保險公司開門紅的推動，消費者還需要警惕購買到假保單。

　　無憂保提示：網(wǎng)銷意外保險風險隱患很大，而且購買的門道也有很多，對于投保人來說，在購買保險前對保險產(chǎn)品和保險條款有一個深入細致的了解不是壞事。