【摘要】分紅險存在的初衷本是讓投保人來分享保險公司的年終分紅的，但是最近卻被貼上了欺詐騙局等負面的標簽，分紅險目前是最受大眾質(zhì)疑的一種保險，為何分紅險得到的不是禮贊，而是大家的懷疑呢？

　　近年來，銀行因其網(wǎng)點、客戶以及資金交易三大優(yōu)勢，對保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展可謂是居功至偉。在“渠道+產(chǎn)品”的完美搭配中，銀保合作無疑是典范。但因為頻現(xiàn)誤導(dǎo)銷售現(xiàn)象，銀保合作模式背負著巨大的輿論壓力，銀行作為代銷方，也直接被推到了輿論的風口浪尖上，并因銷售誤導(dǎo)過錯頻頻卷入司法糾紛。這其中，分紅險的問題尤為突出。

　　由此不禁讓人思考，分紅險真的是洪水猛獸嗎？筆者認為，這其中恐怕存在“重大誤解”。保險在法律上屬于射幸行為，通俗地講是“碰運氣”的意思，即當事人一方是否履行義務(wù)有賴于偶然事件的發(fā)生。以人身險為例，保險公司以被保險人的疾病、事故、死亡等偶發(fā)事件發(fā)生作為履行賠付責任的依據(jù)，并以低概率賠付支出與大概率的保費純收入之間的差額來賺取利潤。對于大多數(shù)消費者而言，由于保險事故的低概率性，所投入的保費很多只能打水漂。為更多的保證消費者權(quán)益，消費者在與保險公司之間的利益博弈中，就產(chǎn)生了“理財+保障”的分紅型保險，即購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以以紅利的方式分享保險公司的經(jīng)營成果。

　　然而，作為“魚與熊掌兼得”的分紅險，為何得到的不是禮贊，而是詬?。裤y保合作到底怎么了？

　　毋庸諱言，銀行代理銷售過程中存在違法違規(guī)甚至是欺詐行為。比如承諾過高收益預(yù)期，隱瞞中途退出保險損失，代客戶書寫風險知曉承諾，甚至有的銀行人員直接將代銷保險誤導(dǎo)為銀行定期存款而導(dǎo)致“存單”變“保單”等亂象。從商業(yè)的角度來講，商家沒有讓消費者明明白白消費；從法律角度來看，保險合同簽訂時存在“重大誤解”。

　　銀保合作中，銀行作為代理銷售方對于消除重大誤解責無旁貸。年初，銀監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，并于2014年4月1日起正式實施。該《通知》從特定人群保護、銀保渠道產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保險產(chǎn)品宣傳、銀行合規(guī)銷售等多方面對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)做了具體、明確的規(guī)定，其目的也是要求銀行要從程序和實體兩個方面來規(guī)范操作，消除消費者的“重大誤解”，促進信息的對稱性。

　　根據(jù)《合同法》規(guī)定，因重大誤解訂立的合同可請求人民法院予以撤銷。因保險代理引發(fā)群體性訴訟案件或風險事件也并非危言聳聽。但讓人擔憂的不僅如此，分紅險不規(guī)范銷售雖然只是少數(shù)現(xiàn)象，但畢竟是一個污點，其引起的負面效應(yīng)可能被無限放大，并最終反噬銀行信譽，這不得不引起重視。銀行員工作為業(yè)務(wù)的具體執(zhí)行者，更應(yīng)堅守職業(yè)道德，規(guī)范合規(guī)操作。宣傳和銷售保險產(chǎn)品時，做到不隱瞞、不夸大、不誤導(dǎo)，實事求是，以誠信取信客戶，切實保障消費者的合法權(quán)益。

　　無憂保提示：本是“理財+保障”，魚和熊掌可兼得的分紅險卻滿受詬病，這其中無疑是銀行代理在銷售過程中存在一些違規(guī)行為，過度夸大了分紅險的收益功能。分紅險的最大功能仍是保障功能，其次才是收益功能，代理公司在銷售分紅險時一定要誠信待客，要實事求是。