【摘要】汶川大地震對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)各方面來說無疑都是巨災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失時(shí)8451億元，但是保險(xiǎn)公司的賠償只占了0.2%，遠(yuǎn)比國(guó)際的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款低。在我國(guó)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償款太低，為什么巨災(zāi)保險(xiǎn)為什么是世界級(jí)難題，對(duì)于中國(guó)來說建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還需做哪些努力？

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)成為難題三個(gè)方面的原因。
　　第一，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身的特性，它跟一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)。如果按照商業(yè)化運(yùn)作，保險(xiǎn)價(jià)格往往很高，群眾買不起。但是如果價(jià)格過低，地震發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司又賠不起。第二，我們保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，我們國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)還不夠成熟，行業(yè)的實(shí)力還不強(qiáng)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力有限。第三，我們國(guó)家現(xiàn)行的災(zāi)害管理體制主要是由政府主導(dǎo)。汶川大地震以后，是各個(gè)省市對(duì)口支援，市場(chǎng)機(jī)制的作用發(fā)揮得還不充分，而且人民群眾的自我風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，包括巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的投保意識(shí)，都需要進(jìn)一步提高。

　　建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，我們想主要是抓三件事：第一，制度設(shè)計(jì)。發(fā)揮好政府和市場(chǎng)的兩個(gè)方面的作用，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，來構(gòu)建多層次的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。第二，抓試點(diǎn)。穩(wěn)步推進(jìn)云南和深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。云南主要是保房屋，尤其是在云南的楚雄地區(qū)，搞農(nóng)房的地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，涉及50 多萬農(nóng)戶。深圳是保人，政府救助、巨災(zāi)基金和商業(yè)保險(xiǎn)三位一體，承包地震、臺(tái)風(fēng)、海峽等一般性的巨災(zāi)及特殊性風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋深圳市每一個(gè)人口。第三，積極推動(dòng)立法。協(xié)調(diào)相關(guān)部門及早出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持。

　　目前，只有少數(shù)合資保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，今后是否鼓勵(lì)更多的合資和外資保險(xiǎn)公司參與？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面有哪些監(jiān)管措施？

　　項(xiàng)俊波：這幾年我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)發(fā)展很快，到目前為止，已經(jīng)成為僅次于美國(guó)的全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。去年一年，我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)非常好，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承包農(nóng)作物達(dá)到了11 億畝，占全國(guó)播種面積的45%，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障是1.4 萬億元，支付賠款是209 億元，受益農(nóng)戶達(dá)到3367 萬戶。特別是去年的東北洪災(zāi)，賠款達(dá)到了38.56 億，南方的旱災(zāi)賠款是20 億元。我們?nèi)ツ旰邶埥罡咿r(nóng)村居民賠款，一個(gè)種植大戶獲得了352 萬元的賠款，人均賠款達(dá)到了5336元，是整個(gè)黑龍江農(nóng)村居民人均收入的62%。

　　我們?cè)谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)中還存在一些問題，主要在兩個(gè)方面。一個(gè)是服務(wù)方面，主要是保障水平和覆蓋率還有待進(jìn)一步提高，比如前面談到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制還沒有形成。第二是在經(jīng)營(yíng)方面，主要是經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性、承保理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控還有后續(xù)服務(wù)方面存在問題。也有少數(shù)地方的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過虛假承保、虛假理賠等方式騙取中央財(cái)政補(bǔ)貼的問題。下一步，我們考慮圍繞國(guó)家糧食生產(chǎn)安全方面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)覆蓋面。二是加強(qiáng)監(jiān)管，三是積極落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，四是高度重視風(fēng)險(xiǎn)的防范，特別是足額提取大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，來守住我們不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

　　深度解讀：多渠道拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)資金來源
　　2014 年初，呼吁多年的巨災(zāi)保險(xiǎn)終于在深圳先行先試了，這意味著中國(guó)在巨災(zāi)保障和減災(zāi)防災(zāi)方面邁出了重要的一步。
　　解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的核心問題是資金，從深圳此次的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式看，解決資金來源用了三種途徑，即政府財(cái)政、社會(huì)籌資和個(gè)人投保。從目前情況看，這種“三位一體”的方式比較符合我國(guó)的國(guó)情。不過要真正解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金來源，還需進(jìn)一步創(chuàng)新支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的金融手段。
　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是解決巨災(zāi)保險(xiǎn)資金不足的有效手段，主要形式包括巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券等。我國(guó)也可以“拿來”這些先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，比如發(fā)行國(guó)家地震債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)分散。
　　另一方面，推出巨災(zāi)債券，對(duì)于完善資本市場(chǎng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)管理，也提供了途徑和可能。目前我國(guó)資本市場(chǎng)存在的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的巨災(zāi)債券，能夠?qū)崿F(xiàn)與傳統(tǒng)資本市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，為投資組合技術(shù)的實(shí)施，提供了產(chǎn)品環(huán)境。
　　同時(shí)，政府的投入也不能僅僅局限于財(cái)政資金，更多的應(yīng)當(dāng)是一些非資金形式的公共資源。具體來說，對(duì)于一些財(cái)政資金項(xiàng)目、國(guó)有資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制要求辦理巨災(zāi)保險(xiǎn)；對(duì)于銀行貸款項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)在貸款合同中明確巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理問題；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，應(yīng)制定更加具體的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法等。
　　顯然，只有在更大程度上的創(chuàng)新才能真正解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金問題，通過有效供給提高社會(huì)化的自救能力和災(zāi)后重建能力，減少對(duì)國(guó)家財(cái)政的依賴，降低大災(zāi)對(duì)財(cái)政的壓力，提高財(cái)政預(yù)算的穩(wěn)定性。

　　無憂保提示：建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要從制度涉及、抓試點(diǎn)、積極立法三個(gè)方面來推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度能在深圳試點(diǎn)成功可在全國(guó)范圍內(nèi)推行，這樣對(duì)提高地區(qū)自救以及災(zāi)后重建能力都有很大的幫助，此外對(duì)降低國(guó)家財(cái)政壓力也非常有幫助。