【摘要】由于“菲特”臺(tái)風(fēng)給寧波帶來(lái)的334億直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)的覆蓋率仍只有一成，近90%的損失仍由個(gè)人、企業(yè)和政府承擔(dān)。近日，寧波將成為繼云南、深圳之后第三個(gè)試點(diǎn)巨災(zāi)保障機(jī)制的地區(qū)，同時(shí)財(cái)政還將撥款建立專項(xiàng)巨災(zāi)保障基金。

　　3月底，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝赴寧波調(diào)研，考察去年受災(zāi)“菲特”的理賠總結(jié)外，還了解了寧波探索巨災(zāi)保障機(jī)制的詳細(xì)方案。“會(huì)里已經(jīng)正式批復(fù)我們可以開展巨災(zāi)試點(diǎn)工作”。4月10日，寧波市政府金融辦副主任王勉對(duì)本報(bào)媒體介紹，與云南、深圳試點(diǎn)方案不同，寧波的初步計(jì)劃是從當(dāng)?shù)鼐用袢松?、家?cái)險(xiǎn)起步，主要承保臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水三項(xiàng)災(zāi)難因子，并由財(cái)政負(fù)擔(dān)初期保費(fèi)；在農(nóng)險(xiǎn)方面，以再保補(bǔ)貼的形式提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度；

　　提高中小企財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保面也是亟待解決的問(wèn)題，但涉及承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，該項(xiàng)工作被政府列為巨災(zāi)保障的后期任務(wù)。王坦言，寧波推動(dòng)巨災(zāi)保障的直接動(dòng)因來(lái)自“菲特”。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)為“菲特”造成的損失賠付總額超過(guò)35億。這一數(shù)據(jù)，3倍于新中國(guó)成立以來(lái)寧波保險(xiǎn)業(yè)累積利潤(rùn)總和，2倍于2008年汶川大地震保險(xiǎn)賠付總額。

　　對(duì)直保公司而言，當(dāng)年“菲特”理賠支出與分支機(jī)構(gòu)績(jī)效脫鉤，虧損被提升至總公司層面消化。“救災(zāi)和理賠中保險(xiǎn)發(fā)揮重要安定人心作用，但確實(shí)也總結(jié)出需要我們保險(xiǎn)業(yè)自身有待完善的地方?！?1日，太保財(cái)險(xiǎn)寧波分公司負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)媒體坦言。該次最大單理賠額超過(guò)7000萬(wàn)，來(lái)自太保財(cái)險(xiǎn)承保的當(dāng)?shù)匾患夜鈱W(xué)科技企業(yè)。

　　農(nóng)險(xiǎn)覆蓋率不到10%且虧損
　　臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致的強(qiáng)降雨，受損最大的是機(jī)動(dòng)車輛和農(nóng)田。機(jī)動(dòng)車受淹理賠標(biāo)準(zhǔn)不一、農(nóng)險(xiǎn)覆蓋率不到10%且虧損，都是保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問(wèn)題。
　　8萬(wàn)輛機(jī)動(dòng)車受災(zāi)，車險(xiǎn)實(shí)際理賠金額超過(guò)16億。大災(zāi)面前各家保險(xiǎn)公司應(yīng)要求放寬并統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)，“例如定損時(shí)只要水淹過(guò)儀表盤就推定為全損。理賠時(shí)涉及車輛購(gòu)置稅、二次點(diǎn)火等爭(zhēng)議較大的款項(xiàng)，都通融處理?！?1日，一位寧波保監(jiān)局內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)媒體坦言稱，很多車主獲得了超過(guò)實(shí)際價(jià)值的賠付，很難避免，只能從車險(xiǎn)自身?xiàng)l款上改善。
　　車險(xiǎn)條款有全國(guó)統(tǒng)一的限制成分，分公司無(wú)法對(duì)條款細(xì)則作出與當(dāng)?shù)亟煌?、人身等?shí)際情況更匹配的修改。保監(jiān)會(huì)曾一度力推的車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，仍遲遲無(wú)實(shí)際進(jìn)展。
　　“會(huì)里一直在推進(jìn)車險(xiǎn)改革的工作，希望能將這類大災(zāi)特殊情況下的理賠機(jī)制也考慮在內(nèi)，大災(zāi)下賠付的模糊地帶本身也應(yīng)該是承保風(fēng)險(xiǎn)需要考慮的一部分?！鄙鲜鎏Ｈ耸空f(shuō)。
　　相比之下，政策性農(nóng)險(xiǎn)的賠付率則遠(yuǎn)低于車險(xiǎn)，“甚至連成本都不能覆蓋”。此次受災(zāi)農(nóng)險(xiǎn)的總賠款為1.5億，但農(nóng)險(xiǎn)實(shí)際直接損失超過(guò)25億，損失是賠付的17倍。
　　寧波地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)承保采用的是共保體模式，由人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等具備農(nóng)險(xiǎn)牌照的公司統(tǒng)一協(xié)商條款后對(duì)外承保。
　　“經(jīng)營(yíng)模式比較傳統(tǒng)和單一，我們正在設(shè)計(jì)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等更貼近農(nóng)險(xiǎn)特性的險(xiǎn)種，縣區(qū)政府也在推進(jìn)
　　農(nóng)險(xiǎn)深度，大災(zāi)之后農(nóng)戶的投保意愿多少會(huì)有所提高?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)寧波分公司一位負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)媒體說(shuō)。
　　目前寧波農(nóng)險(xiǎn)的保障額度為45.6億，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的總產(chǎn)值去年為430億，農(nóng)險(xiǎn)滲透率約10%。按寧波市政府的計(jì)劃，巨災(zāi)保障中設(shè)置農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)分散機(jī)制，補(bǔ)貼給公司的再保費(fèi)用800萬(wàn)/年，希望能從現(xiàn)有10%的滲透率提升至40%。

　　每年近億財(cái)政扶持巨災(zāi)
　　在寧波巨災(zāi)報(bào)送方案中，當(dāng)?shù)刎?cái)政購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品（初期為人身險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)以及農(nóng)險(xiǎn)的再保補(bǔ)貼），災(zāi)害因子主要設(shè)定為臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水，范圍小于深圳方案。
　　具體如下：政府?dāng)M每年出資6000萬(wàn)元，其中，人身傷害保費(fèi)人均3元，按1000萬(wàn)常住人口投保；家庭財(cái)產(chǎn)保費(fèi)農(nóng)村每戶18元，城區(qū)每戶3元。保險(xiǎn)金額人傷20萬(wàn)元/人，財(cái)產(chǎn)損失2000元/戶，累計(jì)賠償限額為人傷10億元，財(cái)產(chǎn)損失6億元。
　　除去保費(fèi)6000萬(wàn)的財(cái)政支出和800萬(wàn)農(nóng)險(xiǎn)再保補(bǔ)貼，當(dāng)?shù)卣€擬出資數(shù)千萬(wàn)建立巨災(zāi)基金（農(nóng)險(xiǎn)基金單獨(dú)設(shè)立）。希望在政府主導(dǎo)下能吸引更多層次社會(huì)資金進(jìn)入，提高抗災(zāi)能力。
　　“對(duì)于巨災(zāi)保障基金的歸集統(tǒng)籌，我們有一些創(chuàng)新想法。例如每年巨災(zāi)保險(xiǎn)資金結(jié)余部分是否能一定比例回?fù)艿骄逓?zāi)保障基金之中，巨災(zāi)準(zhǔn)備金是否能計(jì)提到基金之中等?！碑?dāng)?shù)乇１O(jiān)局上述內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)媒體透露。
　　民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)眾多的寧波，此次臺(tái)風(fēng)中也受較大沖擊。但“中小企財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的巨災(zāi)保障機(jī)制是下一步的任務(wù)?！苯鹑谵k人士稱。
　　據(jù)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士介紹，投保率不足15%的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱亟需保障，但由于賬本不健全、資產(chǎn)難統(tǒng)計(jì)，出險(xiǎn)時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高導(dǎo)致機(jī)構(gòu)難以承保。
　　“我們?cè)趪L試，是否能將一個(gè)地區(qū)的個(gè)體戶，小微企業(yè)抱團(tuán)作為一個(gè)整體投保，出現(xiàn)大災(zāi)時(shí)，按照統(tǒng)一一個(gè)粗線條標(biāo)準(zhǔn)，例如水深線等，做統(tǒng)一賠付。”當(dāng)?shù)卣耸糠Q。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上信息我們可以獲知，寧波將成為繼云南、深圳之后第三個(gè)試點(diǎn)巨災(zāi)保障機(jī)制的地區(qū)，同時(shí)財(cái)政還將撥款建立專項(xiàng)巨災(zāi)保障基金。