【摘要】臺風(fēng)菲特或許早已過去，但是它給人們的生活和社會經(jīng)濟(jì)造成的損失卻難以揮去，菲特給寧波更是造成了巨災(zāi)，目前寧波將成為繼云南、深圳之后的第三個試點巨災(zāi)保障機(jī)制的地區(qū)，詳細(xì)的保障機(jī)制方案已經(jīng)出臺。

　　“會里已經(jīng)正式批復(fù)我們可以開展巨災(zāi)試點工作”。4月10日，寧波市政府金融辦副主任王勉對本報小編介紹，與云南、深圳試點方案不同，寧波的初步計劃是從當(dāng)?shù)鼐用袢松怼⒓邑旊U起步，主要承保臺風(fēng)、暴雨和洪水三項災(zāi)難因子，并由財政負(fù)擔(dān)初期保費；在農(nóng)險方面，以再保補(bǔ)貼的形式提高農(nóng)業(yè)保險深度；同時財政還將撥款建立專項巨災(zāi)保障基金。

　　提高中小企財產(chǎn)險承保面也是亟待解決的問題，但涉及承保風(fēng)險相對較高，該項工作被政府列為巨災(zāi)保障的后期任務(wù)。

　　王坦言，寧波推動巨災(zāi)保障的直接動因來自“菲特”。當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)為“菲特”造成的損失賠付總額超過35億。這一數(shù)據(jù)，3倍于新中國成立以來寧波保險業(yè)累積利潤總和，2倍于2008年汶川大地震保險賠付總額。

　　盡管如此，相比“菲特”臺風(fēng)給寧波帶來的334億直接經(jīng)濟(jì)損失，保險的覆蓋率仍只有一成，近90%的損失仍由個人、企業(yè)和政府承擔(dān)。

　　對直保公司而言，當(dāng)年“菲特”理賠支出與分支機(jī)構(gòu)績效脫鉤，虧損被提升至總公司層面消化?！熬葹?zāi)和理賠中保險發(fā)揮重要安定人心作用，但確實也總結(jié)出需要我們保險業(yè)自身有待完善的地方?！?1日，太保財險寧波分公司負(fù)責(zé)人對本報小編坦言。該次最大單理賠額超過7000萬，來自太保財險承保的當(dāng)?shù)匾患夜鈱W(xué)科技企業(yè)。

　　農(nóng)險覆蓋率不到10%且虧損
　　臺風(fēng)導(dǎo)致的強(qiáng)降雨，受損最大的是機(jī)動車輛和農(nóng)田。機(jī)動車受淹理賠標(biāo)準(zhǔn)不一、農(nóng)險覆蓋率不到10%且虧損，都是保險業(yè)亟待解決的問題。
　　8萬輛機(jī)動車受災(zāi)，車險實際理賠金額超過16億。大災(zāi)面前各家保險公司應(yīng)要求放寬并統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)，“例如定損時只要水淹過儀表盤就推定為全損。理賠時涉及車輛購置稅、二次點火等爭議較大的款項，都通融處理。”11日，一位寧波保監(jiān)局內(nèi)部人士對本報小編坦言稱，很多車主獲得了超過實際價值的賠付，很難避免，只能從車險自身條款上改善。
　　車險條款有全國統(tǒng)一的限制成分，分公司無法對條款細(xì)則作出與當(dāng)?shù)亟煌ā⑷松淼葘嶋H情況更匹配的修改。保監(jiān)會曾一度力推的車險市場化改革，仍遲遲無實際進(jìn)展。
　　“會里一直在推進(jìn)車險改革的工作，希望能將這類大災(zāi)特殊情況下的理賠機(jī)制也考慮在內(nèi)，大災(zāi)下賠付的模糊地帶本身也應(yīng)該是承保風(fēng)險需要考慮的一部分?！鄙鲜鎏Ｈ耸空f。
　　相比之下，政策性農(nóng)險的賠付率則遠(yuǎn)低于車險，“甚至連成本都不能覆蓋”。此次受災(zāi)農(nóng)險的總賠款為1.5億，但農(nóng)險實際直接損失超過25億，損失是賠付的17倍。

　　寧波地區(qū)農(nóng)險承保采用的是共保體模式，由人保財險、太保財險等具備農(nóng)險牌照的公司統(tǒng)一協(xié)商條款后對外承保。
　　“經(jīng)營模式比較傳統(tǒng)和單一，我們正在設(shè)計生豬價格指數(shù)保險等更貼近農(nóng)險特性的險種，縣區(qū)政府也在推進(jìn)
　　農(nóng)險深度，大災(zāi)之后農(nóng)戶的投保意愿多少會有所提高?！比吮Ｘ旊U寧波分公司一位負(fù)責(zé)人對本報小編說。
　　目前寧波農(nóng)險的保障額度為45.6億，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的總產(chǎn)值去年為430億，農(nóng)險滲透率約10%。按寧波市政府的計劃，巨災(zāi)保障中設(shè)置農(nóng)險大災(zāi)分散機(jī)制，補(bǔ)貼給公司的再保費用800萬/年，希望能從現(xiàn)有10%的滲透率提升至40%。

　　每年近億財政扶持巨災(zāi)
　　在寧波巨災(zāi)報送方案中，當(dāng)?shù)刎斦徺I商業(yè)保險公司的巨災(zāi)保險產(chǎn)品（初期為人身險、家財險以及農(nóng)險的再保補(bǔ)貼），災(zāi)害因子主要設(shè)定為臺風(fēng)、暴雨和洪水，范圍小于深圳方案。
　　具體如下：政府?dāng)M每年出資6000萬元，其中，人身傷害保費人均3元，按1000萬常住人口投保；家庭財產(chǎn)保費農(nóng)村每戶18元，城區(qū)每戶3元。保險金額人傷20萬元/人，財產(chǎn)損失2000元/戶，累計賠償限額為人傷10億元，財產(chǎn)損失6億元。
　　除去保費6000萬的財政支出和800萬農(nóng)險再保補(bǔ)貼，當(dāng)?shù)卣€擬出資數(shù)千萬建立巨災(zāi)基金（農(nóng)險基金單獨設(shè)立）。希望在政府主導(dǎo)下能吸引更多層次社會資金進(jìn)入，提高抗災(zāi)能力。
　　“對于巨災(zāi)保障基金的歸集統(tǒng)籌，我們有一些創(chuàng)新想法。例如每年巨災(zāi)保險資金結(jié)余部分是否能一定比例回?fù)艿骄逓?zāi)保障基金之中，巨災(zāi)準(zhǔn)備金是否能計提到基金之中等?！碑?dāng)?shù)乇１O(jiān)局上述內(nèi)部人士對本報小編透露。
　　民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)眾多的寧波，此次臺風(fēng)中也受較大沖擊。但“中小企財產(chǎn)險的巨災(zāi)保障機(jī)制是下一步的任務(wù)?！苯鹑谵k人士稱。
　　據(jù)當(dāng)?shù)乇ｋU機(jī)構(gòu)人士介紹，投保率不足15%的中小企業(yè)和個體工商戶抗風(fēng)險能力弱亟需保障，但由于賬本不健全、資產(chǎn)難統(tǒng)計，出險時道德風(fēng)險過高導(dǎo)致機(jī)構(gòu)難以承保。
　　“我們在嘗試，是否能將一個地區(qū)的個體戶，小微企業(yè)抱團(tuán)作為一個整體投保，出現(xiàn)大災(zāi)時，按照統(tǒng)一一個粗線條標(biāo)準(zhǔn)，例如水深線等，做統(tǒng)一賠付。”當(dāng)?shù)卣耸糠Q。

　　無憂保提示:在我國巨災(zāi)時常發(fā)生，某個地區(qū)一旦發(fā)生巨災(zāi)，對當(dāng)?shù)貋碚f是難以承受的壓力，這時就需要社會救濟(jì)以及國家的保障制度來幫助該地區(qū)度過難關(guān)。寧波這次成為巨災(zāi)保障機(jī)制的試點地區(qū)，無疑可以在很大程度上增強(qiáng)當(dāng)?shù)氐钟统袚?dān)災(zāi)難的能力。