【摘要】隨著市民不斷增強的保險意識，購買保險的消費者是越來越多而且將紅險作為理財產(chǎn)品的人越來越多，甚至很多人直接就將保險產(chǎn)品歸結為一種理財產(chǎn)品，認為只賺不賠分紅險。為啥這么“紅”？哪些人適合購買分紅險？

　　分紅險迎合了投保人消費心理
　　“純保障產(chǎn)品，消費者往往很難接受，總覺得掏出去那么多錢，要是沒什么事情發(fā)生，就打水漂了。”一名保險營銷員道出了消費者購買保險產(chǎn)品時經(jīng)常遭遇的“疑慮”，通常，“中國消費者選擇保險時，大都比較關注保險產(chǎn)品的理財收益，這種消費理念直接刺激了分紅險的擴張?！?br>　　事實上，分紅險也更容易讓消費者接受。據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，擁有“理財+保障”特點的分紅險，讓代理人面對客戶時不用提到太多關于生老病死令人忌諱的問題，而是直接談保險的收益等客戶關心的方面，拉近了與客戶的距離。
　　不過，消費者在過度關注分紅險收益水平的同時，往往也會忽視自己的保障額度，在發(fā)生保險事故時才突然意識到保障的不足，甚至因為這種窘境又埋怨分紅險。“因此，理財和保障，魚與熊掌不可兼得，分紅險作為一種保險產(chǎn)品沒有錯，關鍵在于客戶是否挑對了合適的款?！鄙鲜鋈耸恐赋?。
　　簡單來說，分紅險是一種保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險。保險公司產(chǎn)品定價時要考慮三個因素：預定死亡率、預定利率和預定費用率。這三種率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。而壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際情況同預期的情況將有所差別。于是，分紅保險的紅利就來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。死差益是指保險公司分紅險客戶實際風險發(fā)生率低于預計時的盈余；利差益是指保險公司實際投資收益率高于預計時所產(chǎn)生的盈余；費差益是指保險公司實際的營運管理費用低于預計時所產(chǎn)生的盈余。在我國，分紅險的紅利主要來源于投資收益高于預定的部分。
　　中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。這樣一來，客戶購買分紅險不僅可以獲得一定的保障，還能分享到保險公司經(jīng)營成果和資本市場收益，抵御通貨膨脹的影響。另外，保險公司分紅險產(chǎn)品的投資也比較穩(wěn)健，主要投資于各類存款、債券等中低風險產(chǎn)品，因此分紅險的紅利收益也相對風險較小，客戶可以獲得長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。在國內(nèi)資本市場低迷的階段，分紅險一度得到了市場青睞。

　　分紅險不能簡單比較收益投保須“量體裁衣”
　　在當前市場環(huán)境下，有許多重視理財收益的客戶經(jīng)常拿分紅險的紅利與其他理財產(chǎn)品收益做簡單比較，其實這是誤區(qū)。分紅險是一種保險產(chǎn)品，它具有一定的保障功能，保障功能需要消費掉一部分保險費，所以用于投資的部分必然減少，這與其他產(chǎn)品是不同的。以下是一個有關分紅險的真實例子。
　　2012年6月，四川的張先生在返鄉(xiāng)途中不幸遭遇車禍身故。曾于2009年4月投保“XX金滿倉兩全保險（分紅型）”的張先生已經(jīng)一次性躉交了50萬元保費?！半m然保費與基本保額的差異性不大，體現(xiàn)出該產(chǎn)品的理財屬性，但這款產(chǎn)品除了具備一定的理財屬性外，同時兼顧了意外身故的多倍保障，也就是說，在被保險人意外身故的情況下，可以讓受益人獲得4倍保額的賠付，因此，該客戶家屬最終獲得210萬元的理賠金?！碧┛等藟巯嚓P人員告訴媒體 。
　　“如果客戶希望規(guī)劃養(yǎng)老，獲得長期穩(wěn)定的收益，則可以選擇具有分紅萬能雙重收益的保險計劃；如果客戶希望獲得更多的健康保障，則可以選擇具有分紅、健康保障雙重功能的保險計劃?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

　　無憂保提示：專家建議，作為一款保險產(chǎn)品，分紅險的流動性相對較低，短期想變現(xiàn)的話，有可能會損失一定的本金，所以不建議短期理財?shù)南M者購買。如果客戶經(jīng)濟能力有限，又需要較高的保障時，則應該首選意外保險、定期壽險、健康險等消費型保險。