【摘要】重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包括返還型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，近日保監(jiān)會(huì)推出《健康保險(xiǎn)管理辦法》，要求返還型重疾險(xiǎn)推出市場，這是因?yàn)槭裁茨兀?br>
　　“捆綁”型重疾險(xiǎn)開賣
　　盡管已經(jīng)被明確叫停，但市場上的返還型健康險(xiǎn)并未完全停售。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它們正以各種“組合保險(xiǎn)計(jì)劃”的面目“變身”上市。
　　太平洋人壽江蘇分公司今年剛推出的“如意安康”保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)是由“如意”兩全保險(xiǎn)和“安康”附加重大疾病保險(xiǎn)組合而成，但雖是一主一附，卻不能分拆銷售。如果30歲的男性市民購買“如意安康”保險(xiǎn)，保到70周歲，選擇20年繳費(fèi)，保額為10萬，則需年交3380元保費(fèi)，保障則包括兩全保險(xiǎn)的返還金和重大疾病保障。如果投保者發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司賠付后，其到70歲時(shí)，保險(xiǎn)公司依然給付返還金額作為祝壽金。
　　了解到，目前南京市場上的重大疾病險(xiǎn)，基本上都是以“捆綁”的形式存在的，也就是重疾險(xiǎn)依然是保重大疾病，但卻成為了附加險(xiǎn)，必須和兩全險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等主險(xiǎn)搭配購買，而不存在返本型的重疾險(xiǎn)，而消費(fèi)型的主險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)則基本上不存在。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)難以推行
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管部門之所以叫停返本型的重疾險(xiǎn)，是因?yàn)檫@種保險(xiǎn)的保費(fèi)偏高，購買人群比例低，保費(fèi)難以形成規(guī)模，導(dǎo)致重疾險(xiǎn)市場覆蓋面小，不能解決大多數(shù)人發(fā)生重大疾病需要高昂治療費(fèi)用時(shí)的保障需求。因此，監(jiān)管部門希望引導(dǎo)市場銷售消費(fèi)型的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保費(fèi)水平降下來，同時(shí)將重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大。
　　“但是國內(nèi)目前的保險(xiǎn)意識還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費(fèi)心態(tài)使消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品并不好銷?！毙耪\人壽江蘇分公司人士說，消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說投保期內(nèi)，被保險(xiǎn)人沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)就等于被消費(fèi)掉了，不能返還。這目前并不被很多消費(fèi)者接受。
　　此外，了解到，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還沒有每年花幾百元就能獲得數(shù)萬元重疾風(fēng)險(xiǎn)保障的、可單獨(dú)銷售的產(chǎn)品。南京一家合資保險(xiǎn)公司人士介紹，相對于手術(shù)津貼險(xiǎn)等醫(yī)療險(xiǎn)種，重大疾病險(xiǎn)的費(fèi)率很高，賠付金額大，所以不太可能買到便宜的重大疾病險(xiǎn)。這位人士認(rèn)為，由于健康險(xiǎn)的需求多樣，以及市民保險(xiǎn)意識的不足，監(jiān)管部門想以低價(jià)格擴(kuò)大健康險(xiǎn)市場的想法，恐怕目前還無法有效實(shí)現(xiàn)。

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的歷史變遷
　　中國保險(xiǎn)市場重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)經(jīng)歷了4個(gè)階段的發(fā)展：第一代重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要保障7種重大疾病，往往是客戶身故之后再享受保障;第二代保障12種重大疾病，可以在確診后就獲得保險(xiǎn)金;第三代可以在客戶身故前就提前給付，并且返本型的重疾險(xiǎn);第四代重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的疾病種類已經(jīng)達(dá)到25～30種，而且根據(jù)男性、女性不同的生理特征已開始有差異化。

　　無憂保提示：為什么保監(jiān)會(huì)要求返還型重疾險(xiǎn)退出市場呢？究其原因才發(fā)現(xiàn)，原來返還型重疾險(xiǎn)由于兼具保障和返還保費(fèi)的功能，導(dǎo)致消費(fèi)型重疾險(xiǎn)難以推行。