【摘要】隨著“老齡化”加速到來，養(yǎng)老金“缺口”成為學(xué)界和公眾擔(dān)心的問題。“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”是國際上成熟、普遍的金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老方式之一，在國內(nèi)卻初起步。近日保監(jiān)會向各人身保險公司下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，計劃在四個城市先行試點。不過，由于“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品上市時間未定，目前，傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險仍占市場主流。

　　據(jù)了解，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，一般俗稱“以房養(yǎng)老”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　盡管輿論呼聲強烈，但媒體采訪多家保險公司發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”試點仍未落地。有不少保險公司均表示，“目前試點仍在征求意見，產(chǎn)品還在研究，‘以房養(yǎng)老’最終怎么做還要看監(jiān)管層指引?！毙氯A保險副總裁劉亦工不久前就表示：“盡管我們也在試圖做產(chǎn)品上的創(chuàng)新，但目前進展不是很順利，主要問題在于各地政府未出臺能推動住房養(yǎng)老的政策?！?/p>

　　媒體采訪了解到，就目前的情況而言，一個完整的養(yǎng)老理財組合中，商業(yè)養(yǎng)老險能夠提供穩(wěn)健而全面的保障：商業(yè)養(yǎng)老保險回報明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補充，就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益、抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢所在；商業(yè)養(yǎng)老保險還可以強制個人儲蓄，這一特點對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有“他律”的效果。

　　中宏保險的專家接受媒體采訪時表示，對于行業(yè)而言“以房養(yǎng)老”是一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如能得到有效的推進，將會為部分大眾消費者規(guī)劃養(yǎng)老提供一項新的選擇。

　　無憂保提示：能過上面我們知道我國現(xiàn)在以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品上市時間仍未定商業(yè)養(yǎng)老險仍占主流，對此希望保監(jiān)會下發(fā)的《意見》可以盡快實行。