【摘要】近年來，空難、地鐵、長途汽車等交通事故時(shí)而發(fā)生，購買保險(xiǎn)也就成了許多總是“在路上”的出差一族的固定動(dòng)作。然而很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都遵循“次日零時(shí)生效”的行業(yè)慣例，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)屬于通行慣例，幾乎所有保險(xiǎn)公司的交通意外險(xiǎn)都以此作為生效時(shí)間的通用標(biāo)準(zhǔn)。

　　價(jià)值300余萬元的跑車，開了9公里就自燃焚毀，關(guān)鍵問題是保險(xiǎn)還沒生效，這是媒體競相報(bào)道的發(fā)生在北京的一起豪華超跑自燃事件。事件的發(fā)生，除了直接引起人們對(duì)超跑自燃原因的關(guān)注，背后也透射出車險(xiǎn)“次日生效”存留的隱患。

　　車險(xiǎn)理賠案例分析：依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)“次日生效”看似有法可依。其中相關(guān)條款顯示“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”，也就是說，保險(xiǎn)人可以約定保險(xiǎn)合同從次日零時(shí)生效，投保人也可以要求保險(xiǎn)合同在投保時(shí)即時(shí)生效。在投保車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人有義務(wù)向投保人明確說明期限，由投保人選擇是“即時(shí)生效”還是“附期限生效”。

　　但是，車主常碰到的情況是，在付費(fèi)購買完車險(xiǎn)后，保險(xiǎn)經(jīng)辦人很多時(shí)候可能并沒有主動(dòng)提及保險(xiǎn)生效時(shí)間的問題，而不少車主對(duì)此也沒有特別關(guān)注的意識(shí)，因此車險(xiǎn)何時(shí)生效的問題被忽略。

　　汽車保險(xiǎn)專家提醒：鑒于車險(xiǎn)“空窗期”的種種隱患，保險(xiǎn)經(jīng)理王麗提醒，車主在繳納保費(fèi)前，一定要詳細(xì)詢問保險(xiǎn)單的生效時(shí)間，選擇“即時(shí)生效”的方式投保相關(guān)險(xiǎn)種才會(huì)更“保險(xiǎn)”。另外，要避免無牌上路，注意按照保險(xiǎn)合同條款去操作。

　　無憂保提示：所謂零時(shí)起保制，是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來某日的零時(shí)，今日收錢明日生效是保險(xiǎn)行業(yè)慣例，無論是新車首次投保，還是舊車?yán)m(xù)保車險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司均采用次日零時(shí)生效規(guī)則。如果車主當(dāng)日購買的車險(xiǎn)，并且在購買車險(xiǎn)后到次日凌晨這個(gè)時(shí)間段內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以拒賠，這在保險(xiǎn)合同中也有明確注解。