【摘要】對(duì)于醫(yī)患矛盾案件頻繁曝光，如何解決醫(yī)患糾紛的醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)成為大家當(dāng)前思考的問(wèn)題。近日，為了解決這一醫(yī)患問(wèn)題，中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)牽頭推出“國(guó)家版”強(qiáng)制性醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，擬于6月在深圳地區(qū)15家公立醫(yī)院試點(diǎn)推行。

　　深圳擬6月試點(diǎn)推醫(yī)責(zé)險(xiǎn)
　　深圳市計(jì)劃于6月底在15家公立醫(yī)院推類(lèi)似于交通強(qiáng)制險(xiǎn)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。
　　中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)謝啟麟在接受北京商報(bào)媒體采訪時(shí)表示，深圳市衛(wèi)計(jì)委將通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式，委托醫(yī)師協(xié)會(huì)作為投保人開(kāi)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，承擔(dān)醫(yī)患糾紛處理服務(wù)等職責(zé)。醫(yī)師協(xié)會(huì)按照政府采購(gòu)的有關(guān)規(guī)定確定承保的保險(xiǎn)公司，與保險(xiǎn)公司簽訂投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)協(xié)議。
　　與其他試點(diǎn)地區(qū)不同的是，深圳醫(yī)師協(xié)會(huì)將成立“醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)處理服務(wù)中心”，代理試點(diǎn)醫(yī)院及其醫(yī)師處理醫(yī)患糾紛和醫(yī)責(zé)險(xiǎn)索賠事務(wù)。保險(xiǎn)公司設(shè)立專門(mén)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)理賠部門(mén)，與服務(wù)中心合署辦公，共同處理醫(yī)責(zé)險(xiǎn)理賠事務(wù)。
　　保險(xiǎn)公司依據(jù)服務(wù)中心代理試點(diǎn)醫(yī)院處理醫(yī)患糾紛后的法律文書(shū)確定賠償責(zé)任，直接向患方支付保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)公司對(duì)未經(jīng)服務(wù)中心處理、醫(yī)院自行與患方達(dá)成的賠償或補(bǔ)償協(xié)議確定的責(zé)任不承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　最為引人關(guān)注的是，醫(yī)師協(xié)會(huì)將為會(huì)員建立醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估體系，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)控與評(píng)價(jià)，指導(dǎo)會(huì)員改善和控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)；并為執(zhí)業(yè)醫(yī)師建立執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)檔案。這也將打破國(guó)內(nèi)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)設(shè)計(jì)上無(wú)數(shù)據(jù)支撐的現(xiàn)狀。

　　強(qiáng)制推行需有法可依
　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)已經(jīng)成為政策支持的法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，如在英國(guó)、德國(guó)等，醫(yī)護(hù)人員只有在投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)后，才能去申請(qǐng)職業(yè)資格認(rèn)定，獲準(zhǔn)行醫(yī)。而在我國(guó)，目前，因?yàn)闊o(wú)強(qiáng)制推行的法律規(guī)定，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的地位略顯尷尬。
　　“各項(xiàng)法律的不配套給保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中帶來(lái)很大困擾?！蹦祥_(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)在接受北京商報(bào)媒體采訪時(shí)表示，沒(méi)有法律保障，監(jiān)管部門(mén)雖然三令五申要求各機(jī)構(gòu)參保，但事實(shí)上醫(yī)責(zé)險(xiǎn)覆蓋率尚不足10%，也就是說(shuō)仍有許多醫(yī)院并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。
　　對(duì)此，一家財(cái)險(xiǎn)公司責(zé)任信用保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，在全國(guó)推行醫(yī)責(zé)險(xiǎn)難度還是非常大的，現(xiàn)在各地都處在摸索階段，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)需要更多政策支持，還需要法律訴訟、判決口徑達(dá)成一致。
　　對(duì)此，朱銘來(lái)建議，應(yīng)該在《侵權(quán)責(zé)任法》的基礎(chǔ)上，借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)模式，使醫(yī)責(zé)險(xiǎn)成為法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，才能規(guī)避市場(chǎng)、道德的諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，使其作用得到充分發(fā)揮。因此，處理醫(yī)療過(guò)失引起的各種醫(yī)患糾紛，需要一部全面的、具有可操作性的、法律層級(jí)較高的民法特別法作為法律依據(jù)，通過(guò)立法規(guī)范醫(yī)療糾紛的賠償處理程序，明確醫(yī)療事故責(zé)任的鑒定規(guī)則及賠償標(biāo)準(zhǔn)、最高限額，使醫(yī)、患、險(xiǎn)企三方均有法可依、依法辦事。

　　明確誰(shuí)為投保人
　　作為醫(yī)療糾紛處理機(jī)制的一種補(bǔ)充，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)是醫(yī)院、患者、保險(xiǎn)公司三方建立的一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。而本應(yīng)該是醫(yī)院競(jìng)相追捧的香餑餑，在現(xiàn)實(shí)中卻遭到醫(yī)院的冷遇。究其原因，支付高額的費(fèi)用以及承擔(dān)來(lái)自患方的高額索賠及社會(huì)各方面的壓力成關(guān)鍵。
　　山西省靜樂(lè)縣醫(yī)院院長(zhǎng)范亮后曾表示，該院2011年的保費(fèi)是5萬(wàn)元，而當(dāng)年醫(yī)院沒(méi)有發(fā)生一起賠付案件，所以感覺(jué)保費(fèi)偏高。目前少則七八萬(wàn)元，多則20萬(wàn)元的保費(fèi)也讓醫(yī)院有些心疼，因此必須建立多方籌資機(jī)制。
　　對(duì)此，某財(cái)險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人建議，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)由醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)基金支出，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及醫(yī)護(hù)人員應(yīng)是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)基金的出資人。醫(yī)療機(jī)構(gòu)根據(jù)其整體規(guī)模、醫(yī)療質(zhì)量水平、總體工作量以及往年賠付金額等因素，確定每年投入醫(yī)療意外損害風(fēng)險(xiǎn)基金的保證金金額；而醫(yī)護(hù)人員則根據(jù)其工作性質(zhì)、職稱以及往年賠付額度繳納相應(yīng)的費(fèi)用。越是往年賠付較多的醫(yī)務(wù)人員，參保金額應(yīng)該越多。
　　此外，作為直接利益相關(guān)者的患者，若想獲得醫(yī)療意外損害賠償，也應(yīng)該在門(mén)診、入院時(shí)支付一定的保證金，保證金的額度要考慮病種及風(fēng)險(xiǎn)的大小等因素。
　　值得一提的是，借鑒國(guó)外醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，政府也會(huì)給予醫(yī)院稅收補(bǔ)貼。

　　有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)做支撐
　　任何一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展都要借助“大數(shù)”法則，通過(guò)各類(lèi)事故的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。因此，一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步，最難的就是缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)。
　　面對(duì)這一難得的市場(chǎng)，各保險(xiǎn)公司卻都表現(xiàn)出冷待。對(duì)此，朱銘來(lái)分析，國(guó)內(nèi)缺乏準(zhǔn)確、完整的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和承保時(shí)很難做出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
　　除了數(shù)據(jù)缺乏外，國(guó)內(nèi)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)還存在缺乏專業(yè)技術(shù)人才、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱的情況。對(duì)此，一位多年研究責(zé)任險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)人士表示，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)、醫(yī)療和法律等多方面知識(shí)，需要既懂得保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)，又熟悉醫(yī)療專業(yè)技術(shù)，并且還精通法律知識(shí)的專業(yè)人才，只有擁有上述知識(shí)的專業(yè)人才參與才能保證保險(xiǎn)條款的適用性、嚴(yán)密性和處理賠案的合理性。
　　此外，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率厘定也是一大掣肘。據(jù)報(bào)道，深圳醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)由醫(yī)師協(xié)會(huì)對(duì)深圳14家設(shè)立了醫(yī)患糾紛調(diào)解工作室的醫(yī)院發(fā)生的醫(yī)療損害賠償數(shù)額占醫(yī)療收入的比例進(jìn)行了摸底后厘定的。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)首個(gè)保險(xiǎn)年度保費(fèi)大約為上年度醫(yī)療收入的2%。-2.2%。。
　　中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張雁靈表示，將認(rèn)真組織研究，從政策、制度、支撐條件、具體方案等方面做好設(shè)計(jì)，向國(guó)家有關(guān)部門(mén)提出建議，推動(dòng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作，包括促進(jìn)立法、數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，服務(wù)支持等。

　　責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)化
　　保險(xiǎn)責(zé)任要清晰劃分，現(xiàn)在很難認(rèn)定是不是醫(yī)生的責(zé)任。此前，由誰(shuí)來(lái)判定醫(yī)療事故責(zé)任也在不斷變化中，醫(yī)學(xué)會(huì)、法院、醫(yī)院認(rèn)定委員會(huì)均充當(dāng)過(guò)醫(yī)療事故的“裁判員”，而惟有保險(xiǎn)公司在判定結(jié)果出來(lái)后執(zhí)行賠付。因此，有責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，險(xiǎn)企應(yīng)提高在事故認(rèn)定方面的話語(yǔ)權(quán)。
　　現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中將保險(xiǎn)責(zé)任范圍定義為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的“執(zhí)業(yè)過(guò)失責(zé)任”，這意味著不僅將對(duì)醫(yī)療事故引發(fā)的索賠負(fù)責(zé)賠償，同時(shí)，對(duì)非醫(yī)療事故的過(guò)失責(zé)任引發(fā)的索賠也要負(fù)責(zé)賠償，使得保險(xiǎn)公司面臨的索賠成倍增加。
　　根據(jù)《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》規(guī)定，醫(yī)療事故的鑒定需要由政府主管部門(mén)指定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行，而鑒定為醫(yī)療事故后，將對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)、等級(jí)評(píng)定產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，醫(yī)療機(jī)構(gòu)大多不愿意使醫(yī)療糾紛成為醫(yī)療事故，往往采取多花錢(qián)，大事化小、小事化了的處理方法，使得保險(xiǎn)賠償屬于醫(yī)療事故的賠償極少，但是保險(xiǎn)公司的賠款支出不但沒(méi)有減少，反而大大增加了。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上信息我們可以獲知，中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)牽頭推出“國(guó)家版”強(qiáng)制性醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，擬于6月在深圳地區(qū)15家公立醫(yī)院試點(diǎn)推行，有利于減輕醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和醫(yī)生的行醫(yī)壓力，但試點(diǎn)推行還需邁過(guò)四道坎。