【摘要】一直以來(lái)，健康管理都是健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熱門話題，隨著健康保險(xiǎn)市場(chǎng)熱度不斷提升，各家公司也加大健康保險(xiǎn)創(chuàng)新力度，“健康保險(xiǎn)+健康管理”的業(yè)務(wù)模式不斷升溫。保險(xiǎn)公司經(jīng)常將健康管理作為健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的工具，作為健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的形式，還用作VIP客戶增值服務(wù)手段。

　　為了推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，國(guó)務(wù)院制定健康保險(xiǎn)支持政策，明確鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。健康管理在健康保險(xiǎn)中的地位格外突出。但是，回顧健康管理多年來(lái)的發(fā)展路程，健康管理表面上轟轟烈烈看上去很美，但實(shí)際的市場(chǎng)狀況仍然明顯受到局限。保險(xiǎn)業(yè)的健康管理，依然在探索中。

　　健康服務(wù)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇
　　1、健康服務(wù)業(yè)前景廣闊，各省市加快步伐。
　　2013年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出了健康服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵外延。國(guó)家發(fā)改委等10部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)健康與養(yǎng)老服務(wù)工程建設(shè)的通知》，要求加大政府投入和土地、金融等政策支持力度，加快建設(shè)健康與養(yǎng)老服務(wù)工程；鼓勵(lì)社會(huì)資本參與醫(yī)療、養(yǎng)老、體育健身設(shè)施建設(shè)和公立機(jī)構(gòu)改革。
　　浙江、陜西、江蘇、福建、吉林、河南、山西等省市都加快了健康服務(wù)業(yè)的發(fā)展步伐。2014年12月，浙江省健康服務(wù)業(yè)項(xiàng)目推介會(huì)隆重舉行，共推出健康服務(wù)業(yè)項(xiàng)目214項(xiàng)，項(xiàng)目投資總額約為2090億元，涉及社會(huì)辦醫(yī)、健康旅游和文化、健康養(yǎng)老服務(wù)、健康管理服務(wù)、健康相關(guān)支撐產(chǎn)業(yè)、中醫(yī)藥保健服務(wù)和健康信息服務(wù)7個(gè)領(lǐng)域。
　　2、商業(yè)健康保險(xiǎn)重任在肩，劍指健康管理。
　　2014年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，意見(jiàn)指出，到2020年，基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)，提供疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務(wù)，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失。
　　3、健康管理產(chǎn)業(yè)前景廣闊，保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)獨(dú)一無(wú)二。
　　中國(guó)健康管理行業(yè)發(fā)展異常迅猛，根據(jù)規(guī)劃，到2020年，中國(guó)健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到8萬(wàn)億元以上，其中健康管理相關(guān)服務(wù)業(yè)將突破1萬(wàn)億。截止2013年中國(guó)已有超過(guò)6000家各類專業(yè)健康管理機(jī)構(gòu)，其中有數(shù)家已經(jīng)獲得數(shù)千萬(wàn)美元巨額投資。預(yù)計(jì)境內(nèi)外資金超過(guò)10億美元會(huì)投入中國(guó)的健康管理行業(yè)。
　　中國(guó)健康管理公司主要依靠高端客戶或個(gè)別企業(yè)來(lái)買單，消費(fèi)群體過(guò)小，使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展很慢。保險(xiǎn)行業(yè)的海量客戶群體、資金實(shí)力和健康保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)有著巨大的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。

　　健康管理面臨的挑戰(zhàn)
　　1、行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，供給嚴(yán)重不足。
　　當(dāng)前我國(guó)健康管理服務(wù)業(yè)正處于起步階段，對(duì)于健康管理缺乏統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，服務(wù)體系不夠完善。有效的健康管理服務(wù)供給不足，供求矛盾突出，即便在大中城市也沒(méi)有做到全面覆蓋。行業(yè)魚(yú)龍混雜，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)人們的健康消費(fèi)沒(méi)有形成實(shí)質(zhì)性的幫助。東部地區(qū)在人才供給、經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念和業(yè)務(wù)水平等方面，總體上優(yōu)于中西部地區(qū)。
　　以健康管理服務(wù)相對(duì)成熟的北京市場(chǎng)為例，一家提供健康管理服務(wù)的公司一年最高服務(wù)容量一般也就一萬(wàn)到兩萬(wàn)人，滿足北京兩千萬(wàn)人口至少需要1000家健康管理機(jī)構(gòu)。截至2012年底，北京市從事健康管理服務(wù)的機(jī)構(gòu)僅300家，其中大型國(guó)營(yíng)和民營(yíng)機(jī)構(gòu)只有150家左右，其它均為小型的健康管理機(jī)構(gòu)，最多也只能為250萬(wàn)人提供服務(wù)，無(wú)法全面滿足北京市民的需求。
　　2、行業(yè)先天不足，缺乏學(xué)科理論與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
　　健康管理是一門從西方引入的新興學(xué)科，國(guó)內(nèi)缺乏系統(tǒng)研究和數(shù)據(jù)資料，缺乏精準(zhǔn)、權(quán)威的理論支撐。健康管理的機(jī)構(gòu)、學(xué)科建設(shè)滯后，科研與學(xué)術(shù)研究薄弱。尚未建立健康管理的整體行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，健康信息數(shù)據(jù)管理沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，健康評(píng)估、維護(hù)、管理沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，技術(shù)裝備、手段參差不齊，行業(yè)服務(wù)沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范。對(duì)健康管理關(guān)鍵技術(shù)的集成創(chuàng)新應(yīng)用不夠，服務(wù)模式與路徑陳舊。
　　3、行業(yè)服務(wù)內(nèi)容單一，價(jià)值鏈不完整。
　　中國(guó)健康管理行業(yè)的市場(chǎng)還不成熟，大多數(shù)還停留在頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的狀況。目前全國(guó)已經(jīng)有幾千家健康管理公司，但大部分都以體檢為主要營(yíng)業(yè)項(xiàng)目。
　　目前具有一定規(guī)模，能夠系統(tǒng)全面進(jìn)行健康管理的服務(wù)機(jī)構(gòu)還是鳳毛麟角，在科學(xué)的健康評(píng)估能力，有效的健康干預(yù)手段，完整的網(wǎng)絡(luò)支持平臺(tái)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作支持等方面都還存在不足。對(duì)于以人的“個(gè)性化健康需求”為目標(biāo)，建立系統(tǒng)、完整、全程、連續(xù)、終身解決個(gè)人健康問(wèn)題的服務(wù)體系，中國(guó)目前仍處于萌芽階段。
　　4、政府部門投入不足，社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)揮作用。
　　由于國(guó)家投入不足，醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為健康管理的落實(shí)單位，普遍存在以藥養(yǎng)醫(yī)的問(wèn)題，仍是以疾病診治為重點(diǎn)，投入在預(yù)防保健、健康促進(jìn)方面的精力不夠。社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒(méi)有系統(tǒng)的健康管理工作流程，無(wú)法發(fā)揮健康守門人作用；缺乏可以量化的生活干預(yù)手段和疾病管理工具，無(wú)法行使慢性病管理功能；社區(qū)健康管理更多的是迫于政府的要求而開(kāi)展，還僅僅停留在科普宣傳上，還沒(méi)有具體的措施，對(duì)人們?nèi)狈ξΑ?br>
　　保險(xiǎn)業(yè)健康管理戰(zhàn)略
　　根據(jù)我國(guó)健康管理的現(xiàn)狀，配合我國(guó)醫(yī)療體制的發(fā)展變化，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極參與健康產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建由健康管理、健康產(chǎn)品、管理式醫(yī)療、藥品供應(yīng)、體檢等多產(chǎn)業(yè)組成的健康服務(wù)鏈、價(jià)值供應(yīng)鏈和利益共享鏈，發(fā)揮銷售人員隊(duì)伍、精算技術(shù)、信息技術(shù)、資金實(shí)力和品牌影響力的優(yōu)勢(shì)，搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)站，建立線下醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，合作生產(chǎn)健康醫(yī)療產(chǎn)品，在個(gè)人營(yíng)銷市場(chǎng)、高端客戶市場(chǎng)、社區(qū)市場(chǎng)、企業(yè)市場(chǎng)、政策保險(xiǎn)市場(chǎng)，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的健康體驗(yàn)，達(dá)到提高客戶粘性，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)保險(xiǎn)主業(yè)的目標(biāo)。

　　保險(xiǎn)業(yè)健康管理服務(wù)
　　1、搭建健康平臺(tái)，吸引海量客戶。
　　保險(xiǎn)行業(yè)搭建健康管理平臺(tái)，包括健康檔案管理、健康評(píng)估、健康促進(jìn)、健康咨詢、激勵(lì)機(jī)制等服務(wù)；針對(duì)客戶的不同情況，分為免費(fèi)和付費(fèi)兩個(gè)層面，提供相應(yīng)的健康服務(wù)，對(duì)接每一位客戶的健康需求；針對(duì)接觸客戶的不同場(chǎng)景，通過(guò)電子化手段，以APP、網(wǎng)絡(luò)、可穿戴設(shè)備、電視等形式，快速推廣健康平臺(tái)；通過(guò)性價(jià)比高的服務(wù)，快速形成保險(xiǎn)行業(yè)健康管理的品牌，達(dá)到吸引客戶、留住客戶的目的。
　　2、提供貴賓服務(wù)，爭(zhēng)奪高端市場(chǎng)。
　　開(kāi)發(fā)基因檢測(cè)或單病種健康產(chǎn)品，根據(jù)客戶基因檢測(cè)和體檢的結(jié)果，結(jié)合客戶未來(lái)主要的慢性病發(fā)展趨勢(shì)，向客戶推薦相應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；通過(guò)客戶個(gè)人健康檔案，給予針對(duì)性指導(dǎo)和反復(fù)跟蹤，幫助客戶解決健康、生活上的問(wèn)題；以國(guó)內(nèi)外領(lǐng)先的醫(yī)療機(jī)構(gòu)為依托，提供權(quán)威的專家資源庫(kù)、專業(yè)的健康咨詢、綠色就醫(yī)通道、上門服務(wù)家庭醫(yī)生、保健養(yǎng)生與調(diào)理等全方位服務(wù)，為高端客戶創(chuàng)造價(jià)值。
　　3、占領(lǐng)社區(qū)管理平臺(tái)，強(qiáng)化地利優(yōu)勢(shì)。
　　很多發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)都已證明，以社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)為平臺(tái)開(kāi)展健康管理非常有效。截至2008年，全國(guó)所有地級(jí)以上城市、98%的市轄區(qū)都已經(jīng)開(kāi)展了社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，共建立社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心4036個(gè)，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站20224個(gè)。
　　保險(xiǎn)行業(yè)以開(kāi)展健康教育為突破口，與社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心合作，為社區(qū)居民開(kāi)辟一個(gè)線下的健康管理場(chǎng)所，有條件的地方可以建立健康平臺(tái)，為客戶提供更深入的健康管理服務(wù)，提升社區(qū)居民的健康觀念。在向居民普及健康知識(shí)的同時(shí)，建立融洽的交流關(guān)系，取得更多客戶的個(gè)人和家庭信息，再針對(duì)客戶需求推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　4、建立企業(yè)EAP計(jì)劃，加強(qiáng)關(guān)系營(yíng)銷。
　　據(jù)了解，目前世界500強(qiáng)中相當(dāng)數(shù)量的企業(yè)建立了EAP(Employee Assistance Program)即“員工幫助計(jì)劃”。華為公司于2008年首次設(shè)立首席員工健康與安全官，以進(jìn)一步完善員工保障與職業(yè)健康計(jì)劃。除此以外，華為還專門成立了健康指導(dǎo)中心，規(guī)范員工餐飲、辦公等健康標(biāo)準(zhǔn)和疾病預(yù)防工作。一大批外資企業(yè)尤其是IT企業(yè)，如惠普、摩托羅拉、思科、愛(ài)立信、可口可樂(lè)、杜邦、寶潔等，紛紛啟動(dòng)了它們?cè)谥袊?guó)的EAP項(xiàng)目，對(duì)公司員工的身體健康和心理健康進(jìn)行管理和監(jiān)督。
　　保險(xiǎn)業(yè)參與企業(yè)的健康管理，幫助企業(yè)建立EAP計(jì)劃，運(yùn)用保險(xiǎn)業(yè)的醫(yī)療資源和健康管理服務(wù)，通過(guò)健康管理網(wǎng)站或在企業(yè)設(shè)立醫(yī)務(wù)室，對(duì)企業(yè)員工提供飲食、運(yùn)動(dòng)、心理等方面的健康服務(wù)，控制職業(yè)危害，不僅提高企業(yè)工作效率，提高員工對(duì)企業(yè)福利的滿意度，還能減少企業(yè)的醫(yī)療費(fèi)用支出，加強(qiáng)企業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的緊密合作，同時(shí)可以深化職場(chǎng)營(yíng)銷的滲透，獲得優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶。
　　5、推行全員擇優(yōu)培訓(xùn)，建立專業(yè)隊(duì)伍。
　　2005年我國(guó)才設(shè)立健康管理師職業(yè)，到目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)一家醫(yī)學(xué)院校設(shè)立培養(yǎng)專業(yè)?，F(xiàn)在的健康管理師都是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)短期培訓(xùn)，獲得健康管理師職業(yè)證書(shū)，就可以在健康管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任健康管理師。

　　保險(xiǎn)業(yè)推廣健康管理的優(yōu)勢(shì)
　　1、創(chuàng)立保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)院，占領(lǐng)優(yōu)勢(shì)資源。
　　保險(xiǎn)業(yè)采用參股、購(gòu)買或投資的方式，在全國(guó)創(chuàng)辦保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)院，可以是中心醫(yī)院或社區(qū)醫(yī)院，達(dá)到幾個(gè)目的：有效地評(píng)估病人和實(shí)施健康管理；為客戶提供優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)；在與醫(yī)院信任的基礎(chǔ)之上，建立管理式醫(yī)療模式，開(kāi)發(fā)新型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品；與政府主管部門建立良好作關(guān)系，獲得社保醫(yī)療數(shù)據(jù)；提升防范逆選擇的能力；拓寬保險(xiǎn)資金的投資渠道。
　　2、利用精算優(yōu)勢(shì)，預(yù)測(cè)投入產(chǎn)出。
　　我國(guó)人口基數(shù)大、醫(yī)療條件落后，推行健康管理體系不僅需要廣泛收集專項(xiàng)數(shù)據(jù)，更需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和利用。現(xiàn)在制約當(dāng)前我國(guó)健康管理發(fā)展的瓶頸，正是發(fā)病率和患病率的計(jì)算、健康管理效果的評(píng)估、成本效益的分析。面對(duì)龐大的健康教育與促進(jìn)對(duì)象，要想有效地整合分析特征數(shù)據(jù)，并對(duì)管理效果進(jìn)行量化測(cè)算，需要精算技術(shù)的支持。
　　保險(xiǎn)行業(yè)擁有大量的精算人才，在特征模型分析、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析等方面，具有過(guò)硬的技術(shù)資源和豐富的精算經(jīng)驗(yàn)，可以對(duì)健康管理的投入產(chǎn)出進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算。這對(duì)持續(xù)穩(wěn)定投入資源、扎實(shí)推進(jìn)健康管理具有重要意義。
　　3、加強(qiáng)信息化管理，提高產(chǎn)業(yè)話語(yǔ)權(quán)。
　　目前，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生信息系統(tǒng)主要有三類：社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)信息系統(tǒng)、體檢信息系統(tǒng)、醫(yī)院信息系統(tǒng)，目前這三大類信息系統(tǒng)還沒(méi)有較好的整合。隨著國(guó)家健康管理相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立和國(guó)家健康數(shù)據(jù)中心的建成，健康數(shù)據(jù)資源將成為國(guó)家最重要的核心資源和共享資源，必將促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　利用保險(xiǎn)業(yè)在客戶數(shù)據(jù)、信息技術(shù)等方面的資源，以IT信息管理技術(shù)為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)整合內(nèi)外信息資源，建立健康管理業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)；以服務(wù)管理為模式，獲得客戶全部健康信息，實(shí)施全面健康管理；以網(wǎng)絡(luò)管理為平臺(tái)，深化與醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)、藥廠、健康廠商的合作。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，為保險(xiǎn)業(yè)、醫(yī)院、政府醫(yī)療主管部門提供數(shù)據(jù)分析和咨詢服務(wù)；幫助政府制定健康管理規(guī)劃，確定健康管理行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化醫(yī)保方案。
　　4、深化管理式醫(yī)療，探索醫(yī)改新模式
　　管理式醫(yī)療保險(xiǎn)就是將健康管理與健康保險(xiǎn)成功集合的一種組織形式。保險(xiǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，借助大病保險(xiǎn)、企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的大量病源，與網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院合作控制醫(yī)療費(fèi)用。如果醫(yī)療險(xiǎn)賠付額度小于凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，盈余部分由雙方按約定比例進(jìn)行分配；反之，如果賠付額度大于凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，虧損由雙方按約定比例進(jìn)行承擔(dān)。
　　在條件成熟的地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)可考慮全面推行管理式醫(yī)療，探索醫(yī)改新模式。保險(xiǎn)業(yè)向網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院支付“人頭費(fèi)”，為參保人群提供基本醫(yī)療服務(wù)，當(dāng)病人需要做重大治療項(xiàng)目時(shí)，由保險(xiǎn)業(yè)和病人共擔(dān)費(fèi)用，將費(fèi)用支付給醫(yī)院。保險(xiǎn)業(yè)為病人指定醫(yī)生和醫(yī)院，病人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)生治病時(shí)，可享受優(yōu)惠。保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合醫(yī)院對(duì)醫(yī)生的行醫(yī)過(guò)程進(jìn)行復(fù)查。

　　無(wú)憂保提示：健康管理作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，不僅需要產(chǎn)業(yè)政策扶持，而且與健康管理產(chǎn)業(yè)相關(guān)的配套措施有關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)揮現(xiàn)有培訓(xùn)資源優(yōu)勢(shì)，和國(guó)家行業(yè)協(xié)會(huì)合作，取得健康管理培訓(xùn)資格，建立健康管理培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)銷售人員的精英，獲得健康管理技能，爭(zhēng)取健康管理的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。