【摘要】隨著網(wǎng)上保險產(chǎn)品“余額寶”、“娛樂寶”的推出，在吸引廣大網(wǎng)友眼球的同時，也引發(fā)一批網(wǎng)民的爭議，也有不少人對這款對接投連險的產(chǎn)品產(chǎn)生了玩噱頭的質(zhì)疑。對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品想要突圍路在何方？

　　互聯(lián)網(wǎng)保險噱頭與收益齊飛
　　不難發(fā)現(xiàn)，目前在互聯(lián)網(wǎng)上引起熱烈反響的保險產(chǎn)品大多可分為兩類：一是“名頭”好，二是收益好。
　　還是來看娛樂寶，它由國華人壽《國華華瑞1號終身壽險（投資連結(jié)型）A款》產(chǎn)品構(gòu)成，本金及其收益均不作承諾。每個電影產(chǎn)品認(rèn)購起點為每份100元，每人限購2份；游戲產(chǎn)品每份50元，每人限購2份。每人累計購買金額不超過1000元，預(yù)期收益率為7%。
　　簡單計算一下，娛樂寶最高收益僅為70元，還買不了兩張電影票。我投資了《小時代3》，結(jié)果邀請我的朋友一起去看的時候，還得另外掏錢買電影票，也難怪它會被認(rèn)為是玩噱頭了。然而，相比普通的保險，恰恰是這類“噱頭”產(chǎn)品更能滿足網(wǎng)友獵奇的心理訴求，幫助險企打開互聯(lián)網(wǎng)市場。但是，作為消費者，我們的疑惑在于，一個專注于讓我們獲得娛樂的產(chǎn)品，它到底還是不是嚴(yán)格意義上的保險？
　　而另一種受到網(wǎng)友擁護的互聯(lián)網(wǎng)保險就是收益率動輒上千元的高收益理財保險。支付寶的元宵節(jié)保險理財產(chǎn)品6分鐘銷售8.8億元的火爆場面仿佛就在眼前。投資當(dāng)然是為了賺錢，保險公司用高收益來吸引消費者其實無可厚非。但是作為保險，即便是理財險，卻將最基本的保障功能放在收益之后，甚至依靠公司自己貼錢來保收益，這樣的做法始終不是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的長久之計。
　　雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場成長迅速，但卻不得不承認(rèn)，沒有了高收益和噱頭作為誘餌，互聯(lián)網(wǎng)保險也只有在電商大促以及節(jié)日營銷時才能火上一把。有保險業(yè)內(nèi)人士感嘆，在這樣的桎梏中，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)困得夠久，是時候突圍而出了。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計從需求出發(fā)
　　然而如何突圍正是擺在險企面前的一道難題。此前，在“第十一屆財經(jīng)風(fēng)云榜—布局保險業(yè)的深度市場化”峰會上，眾多保險業(yè)大佬對此發(fā)表了自己的看法。
　　運營總監(jiān)張燾認(rèn)為，保險理財產(chǎn)品之所以如此火爆，是在中國理財市場井噴之時，以低門檻、高收益、短期限的特點占了先機。但是，不得不清醒地看到，專業(yè)的理財金融產(chǎn)品將會逐漸比掛名保險的理財產(chǎn)品更有優(yōu)勢。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險的轉(zhuǎn)型勢在必行。在張燾看來，轉(zhuǎn)型的第一步就是先將互聯(lián)網(wǎng)保險市場做更徹底的細分。目前的互聯(lián)網(wǎng)保險市場有很多都還沒有去深挖，沒有做細分研究以及定位。只有徹底細分、重新定位之后，才能找到客戶真正需要的是什么，才能真正開發(fā)出這片藍海。
　　當(dāng)下，無論是傳統(tǒng)的還是互聯(lián)網(wǎng)上的保險市場，產(chǎn)品同質(zhì)化問題都非常嚴(yán)重。尤其是在保險“觸網(wǎng)”之后，網(wǎng)絡(luò)使得無數(shù)差別不大的保險放在同一平臺上，消費者更是無從選擇。于是，在某一個獨具噱頭的產(chǎn)品出現(xiàn)后，大家蜂擁而上。因此，安聯(lián)財險副運營官宋玄壁也提出，保險不能死守原來的方式，必須要創(chuàng)新。
　　需要分清的是，創(chuàng)新與打造一個噱頭重新包裝產(chǎn)品是兩回事。宋玄壁強調(diào)，創(chuàng)新要跳出一些框框，但是不能過度。而什么叫真正的創(chuàng)新？是有客戶需求來實際支持的，這就是真正意義上的需求。
　　綜合以上觀點，不難發(fā)現(xiàn)，無論是讓保險市場細分得更徹底還是產(chǎn)品合理創(chuàng)新，其基礎(chǔ)都是要滿足消費者需求。說到底，抓住了消費者的眼球并不等于抓住了消費者的心，而從消費者需求出發(fā)設(shè)計的產(chǎn)品，才有可能從互聯(lián)網(wǎng)上突圍而出。

　　以互聯(lián)網(wǎng)的思維做保險
　　就像互聯(lián)網(wǎng)金融并不是把傳統(tǒng)金融搬到互聯(lián)網(wǎng)上一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險更多的也應(yīng)該是用互聯(lián)網(wǎng)的思維來做保險。
　　用張燾的話來說，互聯(lián)網(wǎng)就是一種“語境”，它改變了人與人之間交流的方式。在保險行業(yè)中，信息不對稱造成了消費者和保險公司的溝通不暢?；ヂ?lián)網(wǎng)恰恰就是提供了這樣一個平等交流的語境，這是在啟示保險公司，再不把端著的架子放下來，這塊市場就沒有你的立足之地了?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶，即保險公司的潛在客戶們，他們的地位越來越高，而提升客戶體驗，正是在設(shè)計出滿足客戶需求的產(chǎn)品后，保險公司最需要做的事情。
　　在大數(shù)據(jù)時代，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險也意味著將大數(shù)據(jù)運用到保險業(yè)中。盡管互聯(lián)網(wǎng)在客戶體驗上對保險公司提出了更高的要求，可同時它也為保險公司提供了“大數(shù)據(jù)”的便利。保險“觸網(wǎng)”之后，要收集、整理、分析產(chǎn)品和用戶數(shù)據(jù)較之以往相對容易，保險公司能更了解客戶，而消費者也能在網(wǎng)上買到根據(jù)自身反饋的數(shù)據(jù)所設(shè)計的“定制”保險，可謂雙贏。
　　然而，無論是收集數(shù)據(jù)還是轉(zhuǎn)變姿態(tài)，對于保險公司來說都不是一朝一夕之事。真正將互聯(lián)網(wǎng)的思維運用好，并將其付諸于互聯(lián)網(wǎng)保險的突圍戰(zhàn)中，確實是對保險公司不小的考驗。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以知道，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險市場有很多都還沒有去深挖，沒有做細分研究以及定位。只有徹底細分、重新定位之后，才能找到客戶真正需要的是什么，才能真正開發(fā)出這片藍海。更多保險最新資訊，盡在無憂保網(wǎng)。