【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式，作為一項(xiàng)新興事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國發(fā)展的歷史只有短短十幾年時(shí)間。但在這十幾年間，互聯(lián)網(wǎng)正深刻影響著保險(xiǎn)業(yè)的方方面面。據(jù)了解，4年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)增長了26倍，其中車險(xiǎn)規(guī)模最大。

　　4年保費(fèi)規(guī)模增長26倍，車險(xiǎn)獨(dú)大結(jié)構(gòu)失衡
　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布2014年度《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》以及2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展數(shù)據(jù)?！秷?bào)告》對(duì)2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展成果做了分項(xiàng)闡述，對(duì)市場趨勢做出研判展望，同時(shí)針對(duì)問題提出政策建議。
　　據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為858.9億元，同比增長195%，保費(fèi)規(guī)模比2011年增長了26倍，在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入中的占比由2013年的1.7%增長為4.25%。2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，幾乎與2014年全年收入持平，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到14%，繼續(xù)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要驅(qū)動(dòng)力。
　　2014年開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)85家，超過我國現(xiàn)有財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的一半。財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入累計(jì)505.7億元，同比增長114%；人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入353.2億元，同比增長5.5倍，比2011年增長33倍。
　　2012至2014年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保單由3.55億單增長到20.11億單，客戶由3.54億人增長到12.16億人；互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)客戶由1737萬人次增長到7240萬人次。
　　不過目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)仍然呈現(xiàn)“車險(xiǎn)獨(dú)大”的失衡局面，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)占56.4%，為貢獻(xiàn)最大的險(xiǎn)種，理財(cái)險(xiǎn)占30.4%，分紅型壽險(xiǎn)占5.5%，意外健康險(xiǎn)占3.6%，普通型壽險(xiǎn)占2.5%。
　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)中車險(xiǎn)占比最高，《報(bào)告》分析稱，一是近年來國內(nèi)汽車消費(fèi)持續(xù)升溫，使車險(xiǎn)成為剛需最強(qiáng)、保費(fèi)空間巨大的險(xiǎn)種；二是車險(xiǎn)的服務(wù)人群對(duì)便捷、高效的服務(wù)有著強(qiáng)烈的需求。相比之下，壽險(xiǎn)尤其是期繳的長期險(xiǎn)種，保險(xiǎn)功能不易被大眾理解，且一般需要大量的服務(wù)跟進(jìn)，所以互聯(lián)網(wǎng)滲透率較低。
　　從市場競爭格局看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場集中度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2014年34家經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司中，中國人保和平安財(cái)險(xiǎn)兩家公司貢獻(xiàn)了接近80%的保費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場則呈現(xiàn)中小公司領(lǐng)跑的局面，光大永明、工銀安盛、前海人壽等中小公司的市場份額居前。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，理財(cái)型的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)保費(fèi)收入在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中占比僅次于車險(xiǎn)，與經(jīng)營風(fēng)格激進(jìn)、喜歡以高收益吸引客戶的中小保險(xiǎn)公司領(lǐng)跑互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場的情形，互為印證。

　　主要電商均開始售險(xiǎn)，營銷方式引入社交功能
　　《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，已從最初的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的險(xiǎn)種，逐步擴(kuò)展到貨運(yùn)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等一些相對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種。
　　從渠道看，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的崛起，第三方渠道逐步擴(kuò)容，形成了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主、兼業(yè)代理類及其他為輔的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)保費(fèi)的市場份額由2012年的33%增長到2014年的69%。
　　統(tǒng)計(jì)顯示，2014年產(chǎn)險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入90%來自公司自有官網(wǎng)，而人身險(xiǎn)公司僅有5%的保費(fèi)收入來自官網(wǎng)，95%來自第三方銷售平臺(tái)。在第三方平臺(tái)中，淘寶網(wǎng)所占市場份額由2012年的99%下降至67%，占比仍為最高；網(wǎng)易占28%，位居第二。
　　《報(bào)告》認(rèn)為，整體而言，第三方平臺(tái)逐漸成熟與規(guī)范，包括天貓、蘇寧易購、京東商城、攜程等主要電商平臺(tái)均開始銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中部分電商平臺(tái)憑借龐大的客戶資源和大數(shù)據(jù)分析能力，與保險(xiǎn)公司共同研發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品。
　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式差異較大，其營銷方式引入社交功能動(dòng)態(tài)化，投保過程嵌入網(wǎng)絡(luò)場景便捷化，產(chǎn)品開發(fā)迎合消費(fèi)習(xí)慣碎片化，因此更能體現(xiàn)消費(fèi)者需求，客戶粘性較高，重復(fù)購買率明顯高于傳統(tǒng)渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶重復(fù)購買率平均為15%，比傳統(tǒng)渠道高出3個(gè)百分點(diǎn)。
　　產(chǎn)品仍存同質(zhì)化傾向，信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
　　《報(bào)告》認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場份額和規(guī)模仍將快速提升，并成為行業(yè)發(fā)展的重要趨勢，但它在短期內(nèi)還無法完全取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。傳統(tǒng)的個(gè)人代理、銀行代理和中介代理在很長時(shí)間內(nèi)仍將是行業(yè)重要的經(jīng)營模式。
　　《報(bào)告》指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展存在以下問題：產(chǎn)品仍存同質(zhì)化傾向，亟待加大創(chuàng)新力度；產(chǎn)品及服務(wù)等信息披露仍不充分，信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視；線上和線下資源整合能力不足，售后服務(wù)不到位，等等。

　　基于此，《報(bào)告》對(duì)行業(yè)提出如下建議
　　——加大對(duì)信息技術(shù)的投入，抓住移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新機(jī)遇，在渠道融合、交叉銷售、大數(shù)據(jù)分析及運(yùn)用、業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理、客服快速反應(yīng)等方面實(shí)現(xiàn)突破。
　　——優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，避免嚴(yán)重依賴第三方平臺(tái)，步銀保業(yè)務(wù)后塵，淪為第三方賺錢工具。
　　——重視和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全工作。采取必要的安全措施，保障交易安全、數(shù)據(jù)安全、支付安全。建議監(jiān)管部門出臺(tái)一攬子監(jiān)管措施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)確認(rèn)、業(yè)務(wù)范圍、成本核算、落地服務(wù)、產(chǎn)品費(fèi)率、電子保單法律地位等方面加以明確規(guī)范，及時(shí)消除影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的政策障礙。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難；而保險(xiǎn)公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲益多多，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益，而這些也都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如此迅猛發(fā)展的原因。