【摘要】為了防范道德風(fēng)險，我國保險法規(guī)定父母為未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險金額不得超過10萬元。由于保險金額較低，未成年人投保人身保險的投保率一直較低。日前，保監(jiān)會發(fā)布通知，表示將放寬未成年子女保險金額獲賠條件，將最高限額上調(diào)至50萬元。

　　日前，保監(jiān)會正式公布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，旨在細(xì)化和放寬未成年子女保險金額獲賠條件，該政策有望于2016年初正式出臺。調(diào)整后條款將被保險人劃分為“不滿10周歲”“已滿10周歲但未滿18周歲”兩類。同時，最高限額從之前的10萬元上調(diào)到了50萬元。

　　未成年人保險金額再次調(diào)整
　　相比2010年保監(jiān)發(fā)[2010]95號文件，征求意見稿在保險金額方面有兩個主要變化：一是將被保險人劃分為“不滿10周歲”和“已滿10周歲但未滿18周歲”兩類。二是提高了保險金額總和上限，對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
　　此前相關(guān)規(guī)定做出對未成年人實(shí)施限額投保，是為了防范投保人的道德風(fēng)險，以傷害未成年人為目的來騙取保險金。1999年3月22日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》規(guī)定，“父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元”。在隨后的解釋中，保監(jiān)會明確“死亡保險金額不得超過5萬元”指的是累計(jì)死亡保險金額的限額。
　　2010年11月18日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》規(guī)定，從2011年4月1日起，“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實(shí)際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元”。

　　提高保額總和上限是大勢所趨
　　一直以來，為未成年人投保受到諸多因素制約，比如不允許父母之外的人為其投保，且保額最高不超過10萬元。不過，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，這一保額顯然已經(jīng)不能滿足家長的投保意愿。
　　對于未成年人保險金額不斷調(diào)整，不少保險公司業(yè)內(nèi)人士表示，未成年人需要保護(hù)，但是目前實(shí)行的最高10萬元保額確實(shí)太低。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對未成年人的保障也應(yīng)隨之提高。
　　據(jù)了解，我國《保險法》規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。不過，父母為其未成年子女投保的人身保險不受規(guī)定限制。
　　“此前相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格限制為未成年人投保的條件和限額是為了防范投保人的道德風(fēng)險，以傷害未成年人為目的來騙取保險金?；诟改概c子女的血親倫理關(guān)系，在絕大多數(shù)情況下，發(fā)生道德風(fēng)險的概率較小?！蹦?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司人士說，隨著未成年人對保險保障需求的日漸增加，提高保額總和上限是大勢所趨。

　　無憂保提示：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全社會保險意識在不斷增強(qiáng)，一些父母都有意識為未成年子女投保人身保險，以更好地保障孩子的成長。此前，我國保險法將未成年人人身保險獲賠金額限定在10萬元以內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這一金額并不能滿足父母的投保意愿，所以保監(jiān)會上調(diào)人身保險理賠最高限額是大勢所趨。