【摘要】互助保險(xiǎn)源于最原始的保險(xiǎn)業(yè)形態(tài)，如今在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的帶動(dòng)下也掀起了一股熱潮。據(jù)筆者了解，九鼎投資在8月14日發(fā)布公告表示，將通過(guò)旗下子公司參與發(fā)起設(shè)立相互保險(xiǎn)組織，暫定名為眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社，這意味著互助保險(xiǎn)正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的熱點(diǎn)。

　　互助保險(xiǎn)保費(fèi)相差3~7倍
　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的定義，相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。而互助保險(xiǎn)、眾保模式都由此衍生，特征一致。
　　此前，在與張馬丁的交流中，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》小編了解到，就“抗癌公社”的定位而言，它與國(guó)內(nèi)的互助保險(xiǎn)及國(guó)際上的眾籌醫(yī)療有相似之處。互助保險(xiǎn)，是指由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。而“抗癌公社”本身并不屬于互助保險(xiǎn)或眾籌保險(xiǎn)，與互助保險(xiǎn)的不同是，它沒(méi)有基金，也不需要預(yù)先繳費(fèi)。
　　再以目前注冊(cè)人數(shù)較多的“E互助”為例，其目前的主要產(chǎn)品是一款名為“家庭守護(hù)抗癌無(wú)憂(yōu)計(jì)劃”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2015年6月，“E互助”累計(jì)注冊(cè)人數(shù)為335514人，累計(jì)充值527.5萬(wàn)元，共為4名患者發(fā)起累計(jì)160萬(wàn)元的互助金額。
　　平安證券[微博]的一份研究報(bào)告顯示，相互保險(xiǎn)是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組織形式之一，在歐美國(guó)家已經(jīng)有100多年的歷史。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。
　　人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和曾在接受采訪時(shí)表示：“保險(xiǎn)業(yè)從自保狀態(tài)，進(jìn)入互助狀態(tài)，再?gòu)乃缮⒌幕ブ鸂顟B(tài)，進(jìn)入到規(guī)范的公司制狀態(tài)，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)有可能還會(huì)回歸到互助共濟(jì)狀態(tài)。但相信它不會(huì)是一個(gè)簡(jiǎn)單的回歸，而是一種螺旋式的上升。自保和互助形式將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深刻變革，但不會(huì)顛覆現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)在一個(gè)更互助、更共濟(jì)的層面，以一種全新的方式存在。”
　　不過(guò)，互助保險(xiǎn)并不是對(duì)所有保險(xiǎn)種類(lèi)都適合。據(jù)眾智泰和(北京)咨詢(xún)顧問(wèn)有限責(zé)任公司總經(jīng)理劉揚(yáng)分析：“互助保險(xiǎn)具有以下四個(gè)特點(diǎn)，一是適合發(fā)生概率低，但損失額較大的風(fēng)險(xiǎn)；二是大幅降低運(yùn)營(yíng)成本，保費(fèi)更低；三是承保利潤(rùn)可滾動(dòng)，收益共享；四是對(duì)互助會(huì)員數(shù)量有較高要求。”
　　就保費(fèi)更低的特點(diǎn)，劉揚(yáng)進(jìn)一步分析：“互助保險(xiǎn)管理人員少，資產(chǎn)輕，而且互助會(huì)員是自愿加入互助計(jì)劃，最大程度地減少了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和公司運(yùn)營(yíng)成本，面對(duì)同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，互助保險(xiǎn)的保費(fèi)至少要比傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)低30%。”
　　另?yè)?jù)此前張馬丁介紹：“就重大疾病保險(xiǎn)而言，一個(gè)30歲左右成人一年的保費(fèi)在2000元左右，而針對(duì)相同保額，‘抗癌公社’每年付出的保費(fèi)成本最高在300元至600元之間?！?br>
　　互助保險(xiǎn)模式有待考驗(yàn)
　　針對(duì)互助保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，劉揚(yáng)分析：“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對(duì)龐大的健康保險(xiǎn)需求，傳統(tǒng)險(xiǎn)企重投資輕保障的高費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，簡(jiǎn)易的純保障型互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)和健康互助保險(xiǎn)將成為主流?！?br>　　“與此同時(shí)，在大量客戶(hù)聚集的基礎(chǔ)上，互助保險(xiǎn)的衍生服務(wù)將大行其道，健康互助保險(xiǎn)平臺(tái)將與健康咨詢(xún)、私人醫(yī)療服務(wù)、健身、預(yù)防醫(yī)療等業(yè)態(tài)深度合作；汽車(chē)類(lèi)保險(xiǎn)互助平臺(tái)將與維修保養(yǎng)、二手車(chē)、汽車(chē)銷(xiāo)售、配件等互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體企業(yè)強(qiáng)化聯(lián)系，為用戶(hù)提供多元化服務(wù)。”
　　當(dāng)然，互助保險(xiǎn)并非完美。一直以來(lái)，對(duì)互助保險(xiǎn)的質(zhì)疑聲從未停止。此前，有媒體曝光有不法企業(yè)打著獲得國(guó)家工商總局核準(zhǔn)旗號(hào)發(fā)布了一份加盟方案，而實(shí)質(zhì)卻是進(jìn)行非法集資，除了此類(lèi)事件，互助保險(xiǎn)本身仍有一些問(wèn)題待解決。
　　首先，對(duì)于精算方面，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互助平臺(tái)缺乏精算基礎(chǔ)，對(duì)于盈虧無(wú)把握。不過(guò)，據(jù)張馬丁分析：“從另一個(gè)意義上，我們完全基于真實(shí)事件的理賠，精算的意義不是特別重要了?！?br>　　其次，小額、海量成員、互聯(lián)網(wǎng)是互助保險(xiǎn)模式的前提，而這個(gè)前提意味著規(guī)模是成就模式的最核心因素。
　　第三，互助平臺(tái)的挑戰(zhàn)可能在10~20年后，社員的老齡化后如果沒(méi)有新生力量加入，就會(huì)負(fù)擔(dān)很重，互助平臺(tái)需要不斷調(diào)整以適應(yīng)可持續(xù)的需要。
　　另?yè)?jù)零壹財(cái)經(jīng)研究院研究員奚玉莉分析：“隨著互助組織會(huì)員規(guī)模的壯大，必然會(huì)產(chǎn)生一部分沉淀資金，這部分資金的透明度和處理方式都是考驗(yàn)互助平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力的關(guān)鍵?！?br>
　　無(wú)憂(yōu)保提示：互助保險(xiǎn)在2014年開(kāi)始提出，如今不到一年的時(shí)間里已經(jīng)火熱到讓各類(lèi)機(jī)構(gòu)紛紛熱衷申請(qǐng)成立相互保險(xiǎn)公司，個(gè)個(gè)摩拳擦掌，希望能夠盡早進(jìn)入該領(lǐng)域。但業(yè)內(nèi)人士表示，互助保險(xiǎn)雖然發(fā)展快速，但不解決上述存在的問(wèn)題將可能難以持續(xù)。