【摘要】買了保險不等于你就可以將保單束之高閣，不妨趁著辭舊迎新的機會給自己的保單做一番“體檢”，發(fā)現(xiàn)問題要及時解決。投保人收入有變時，就應考慮調(diào)整保單。

　　李先生剛參加工作時，月收入僅兩三千元，當時只能為自己買了一份10萬元保額的傳統(tǒng)壽險附加5000元的意外醫(yī)療險產(chǎn)品。而如今的他已是一家外企的部門主管，月收入過萬，卻未記得讓那份“初級水準”的保單與時俱進。前不久，李先生感到身體不適，去醫(yī)院檢查確診為胃癌。想起買過保險，他趕緊聯(lián)系保險公司，才獲告根本無法理賠現(xiàn)在高額的醫(yī)療費用。

　　其實，很多人踏上工作崗位時的收入都不高，只能購買與彼時實力相當額度的保險。但隨著年齡增長，收入穩(wěn)步提升，保單也需與經(jīng)濟收入同步調(diào)整。如李先生就應及早提高壽險額度，并增加重疾險和住院醫(yī)療險，即可應對突如其來的疾病風險。

　　當然，若投保人遇到困境，收入急劇減少，也應通過調(diào)整保單來實現(xiàn)在減少經(jīng)濟壓力的情況下，保障基本不變之目的。如自主創(chuàng)業(yè)的師先生早前買過一份高額投資型定期壽險，但去年以來，他的公司業(yè)務進展不順，加之個人投資股票失利，資產(chǎn)狀況大不如昔。感覺難以承擔高額保費的師先生遂在代理人的建議下，通過合同中的“保單轉(zhuǎn)換”功能，將原本較昂貴的定期壽險轉(zhuǎn)換為定期型、所需保費較少的險種，使自己的人身保障繼續(xù)有效。

　　投保人的人生角色有變，也應考慮調(diào)整保單
　　6年前，剛上班的范小姐買了一款交費期20年、保額20萬元的定期壽險。而今，她已為人妻，寶貝兒子也已經(jīng)兩歲半。鑒于從單身變?yōu)槿四福约汉驼煞虻募彝ヘ熑味贾亓撕芏啵缎〗阌X得自己的那份保單保障力度明顯不夠，應從整個家庭的角度考慮提高風險保障能力。
　　的確，和前述李先生一樣，范小姐一工作就買了定期壽險，說明有一定的保險意識，但這畢竟是消費型險種，適合單身一族。隨著人生角色轉(zhuǎn)換，她現(xiàn)在更需要考慮以家庭為單位的保險產(chǎn)品，如購買“聯(lián)合人壽保險”，其可以家庭成員兩人或兩人以上為被保險人，并以其中任何一人死亡為條件，由保險人給付保險金。這樣，通過夫妻聯(lián)保，任何一方遭遇風險，家庭都能獲得補償。此外，范小姐也可以購買將諸多風險包括在一張保單內(nèi)的“家庭保障計劃”，此類產(chǎn)品一般涵蓋意外身故、嚴重危疾、意外事故、住院治療、巨額貸款(房屋、車輛等)、收入損失等范疇，并可附加定期保險、生存保障、個人意外、住院及手術保障等險種。只要家庭中有一人購買長期主險，其他家庭成員均可選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險，保障家庭無憂。

　　投保人的工作性質(zhì)有變，亦可視情況進行保單調(diào)整
　　汪先生是某公司普通的辦公室職員，工作節(jié)奏較為穩(wěn)定。但去年公司各部門重組，他被調(diào)至銷售部門，幾乎每月都要出差，全國各地到處跑。不僅工作壓力增大，且經(jīng)常搭乘火車、飛機等公共交通工具，風險隨之變大。在這種情況下，鑒于工作的風險已隨著工作性質(zhì)改變而有所增加，此前購買過普通意外險的汪先生考慮之后，決定適當調(diào)整保額。在代理人的建議下，他將自己的普通意外險保額由原先的10萬元增至50萬元。有了更好的保障在身，汪先生出差在外，心里更為踏實。
　　上述只是保單調(diào)整的幾種情況，保險業(yè)內(nèi)人士提醒，在人生的不同階段，需要有不同的保險規(guī)劃。隨著投保人年齡的增長，所需要的保障范圍可能會發(fā)生變化，如換工作、漲工資或個人健康、家庭經(jīng)濟狀況有重大變化時，都須重新審視保單，根據(jù)自己的收入情況、身體狀況進行評估，確認保險計劃是否足夠，保障范圍是否需要調(diào)整。只有讓保單保持“與時俱進”，才能保障未來生活不因風險發(fā)生而被改變，給予自己和家人最完善的保障。

　　無憂保提示：最后要提醒大家的是，完整的保障規(guī)劃不只包括壽險，還有常被消費者忽略的財產(chǎn)保險部分，比如家財險、車險、寵物責任險、保姆責任險等，也需要定期檢視。如果房子、車子、寵物的情況有變化或是更換，也需要重新調(diào)整手上相應保單的內(nèi)容。