【摘要】隨著中國經(jīng)濟不斷地發(fā)展，居民收入水平的提高，一批民營試點銀行方案的確定，那么制定存款保險制度就顯得尤為重要了。近日，有消息透露，早已經(jīng)完成存款保險制度的構(gòu)想，存款保險制度：有望設(shè)定最高賠付限額，存款保險制度方案有望在今年的上半年公布。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，一旦存款保險制度實施，國家就將不再為破產(chǎn)的銀行“埋單”，“為自己的資金安全著想，市民選擇存款時首選‘經(jīng)營穩(wěn)健’的銀行，并將存款適度分散?！?/p>

　　賠付：或設(shè)最高50萬元限額
　　近日監(jiān)管層的密集吹風，似乎都在為銀行破產(chǎn)鋪路。銀監(jiān)會副主席閻慶民日前在“北大經(jīng)濟國富論壇”上表示，銀監(jiān)會正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。
　　市場多數(shù)人士的意見是，作為當前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關(guān)注的存款保險制度已是“箭在弦上”，今年上半年擇機推出將是大概率事件。
　　目前，有知情人士透露，與歐美存款保險制度成立之初就設(shè)立單獨的管理機構(gòu)不同，我國存款保險制度或計劃先成立一只保險基金，待逐漸成熟之后再發(fā)展成獨立的機構(gòu)。上述人士透露，央行設(shè)計先將此基金放在金融穩(wěn)定局下管理。
　　人民銀行將建立公共資金回收機制，為存款保險機制提供后援支持。在出現(xiàn)系統(tǒng)性風險時，仍需發(fā)揮中央銀行的“最后貸款人”的角色，維護金融體系的整體穩(wěn)定。
　　從目前央行等各方人士釋放的信息來看，存款保險制度可能在以下幾個方面已經(jīng)達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇；根據(jù)銀行風險評級，實行差別化費率；設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，對每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣。萬一出現(xiàn)銀行破產(chǎn)等風險，單筆存款超過50萬元的部分，可能得不到賠償。
　　錢報智庫專家、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，上限50萬元的賠付，原則上要覆蓋中低端客戶，95%以上的客戶要覆蓋到，這樣可能更大限度地保護中小儲戶的利益。

　　擔憂：以后存款不安全了嗎
　　允許銀行倒閉，意味著銀行不再安全了嗎？浦發(fā)銀行杭州分行財富管理部總經(jīng)理郭劍說，設(shè)立存款保險制度，并不是說現(xiàn)有的這些商業(yè)銀行倒閉的可能性加大了。這些配套政策的推出，是為了更好地推進金融機構(gòu)市場化改革，比如大家關(guān)心的利率市場化改革。
　　存款保險制度被譽為利率市場化進程中的“最后一躍”。包括交通銀行首席經(jīng)濟學家連平在內(nèi)的國內(nèi)專家均認為，存款保險制度的建立是推動利率市場化改革的前提。
　　目前國內(nèi)的利率政策已經(jīng)開始逐步市場化，商業(yè)銀行可以在央行基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%，很多老百姓會選擇那些給出更高利息的銀行。郭劍認為，如果將來利率完全市場化，銀行會開展差異化的競爭，存貸利差將減少，這意味著銀行面臨的經(jīng)營風險會加大。
　　董希淼說，在利率市場化以后，如果沒有存款保險制度，銀行從業(yè)者和存款人其實將面臨更大的風險。存款保險制度恰恰是給金融機構(gòu)和儲戶一顆定心丸。

　　應(yīng)付：將存款適度分散在不同銀行
　　在我國老百姓心目中，把錢存在銀行等于放進了“保險柜”。不過，一旦實施存款保險制度后，國家將不再為銀行兜底。
　　此間，農(nóng)行浙江省分行高級經(jīng)濟師呂志強提醒，隨著金融機構(gòu)市場化改革的進程，老百姓也要改變傳統(tǒng)的觀念，銀行可能不再是儲蓄存款“安全港”，不要簡單地以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率隱藏高風險同樣適用于百姓儲蓄存款。而大額儲蓄存款應(yīng)盡量多選幾家銀行，這不僅是因為把雞蛋放在同一個籃子里，風險過大，過于集中，還在于未來存款保險機構(gòu)可能實行限額保險制。此外，存款保險機制保的對象是儲戶的各類儲蓄存款，不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品，因此在個人財產(chǎn)保值、增值上要更加注意結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
　　此間，杭城某股份制商業(yè)銀行相關(guān)理財師也表示，最好早點養(yǎng)成存款分開存放的意識，大額的存款盡量分散處理，不要全部存在一家銀行內(nèi)?！凹僭O(shè)存款保險的最高限額為50萬元，如果你100萬元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風險，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半。而在兩家銀行各存50萬元， 即使都出了問題，本金也都有保障?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以獲知，存款保險制度：有望設(shè)定最高賠付限額，萬一出現(xiàn)銀行破產(chǎn)等風險，如果單筆存款超過50萬元的部分，可能得不到賠償。更多最新保險資訊，盡在無憂保網(wǎng)。