【摘要】保險有什么做用呢？能給我們未來生活帶來什么不一樣的精彩呢？當(dāng)遇到風(fēng)險事件時，保險可以將本人負(fù)擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)接給保險公司，享受這個權(quán)利的同時你需要負(fù)擔(dān)保費(fèi)。那么如何巧用保險做規(guī)劃，解決人生中遇到的大部分風(fēng)險。

　　常見險種保障范圍
　　定期壽險：一定期限內(nèi)的身故或全殘。不區(qū)分意外導(dǎo)致還是疾病導(dǎo)致均賠付。但對全殘外的其他級別的殘疾無賠付。
　　終身壽險：一生中任何時間的身故或者全殘。與定期的區(qū)別在保障時間上。
　　意外傷害：保障由于意外造成的身故、全殘、及其他等級的殘疾。疾病或其他原因?qū)е虏徽撌撬劳鲞€是殘疾都不再其保障范圍內(nèi)。保障范圍相對定期壽險，減少了非意外原因造成的身故和全殘，增加了意外造成的其他等級的殘疾。
　　重疾險：以被保險人初次診斷為重大疾病為給付條件，通常會在確診后治療前給付保險金。提前給付，給付后用途不限。
　　醫(yī)療保險：對看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用做報銷。先花費(fèi)后報銷，只有產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用才能報銷。
　　養(yǎng)老年金險：被保險人達(dá)到一定年齡給付養(yǎng)老年金。
　　子女教育金：被保險人達(dá)到一定年齡，給付教育年金

　　人生需要面臨那些風(fēng)險？
　　生：生育子女，生育相關(guān)費(fèi)用、子女教育金等。
　　老：老有所養(yǎng)，養(yǎng)老金儲備問題。
　　?。捍蟛。河绣X看病。
　　小?。横t(yī)療費(fèi)用報銷
　　死：自然死亡：也就是我們常說的老死。
　　疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。
　　意外致死：由于意外事件造成的死亡，意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的。

　　面臨的風(fēng)險如何化解？
　　在人生需要面臨的“生老病死”等事件中，現(xiàn)有社會保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我國目前的社保政策為只“?！辈弧鞍?，存在諸如以下問題：
　　養(yǎng)老金替代率只有40%左右，需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險來籌備部分養(yǎng)老金；
　　醫(yī)保報銷兩定點(diǎn)、三目錄、起付線、封頂線，醫(yī)療費(fèi)用需要自己負(fù)擔(dān)部分，要通過商業(yè)醫(yī)療保險來應(yīng)對醫(yī)保報銷范圍之外的部分；
　　重大疾病需個人先行負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用后報銷，需要通過商業(yè)重疾險來應(yīng)對高額的醫(yī)療費(fèi)用。相對于醫(yī)保的報銷性質(zhì)，商業(yè)重疾險通常是提前給付型，確診即給付，無需發(fā)票報銷，保險金不用來治療都可以。
　　對于死亡，社保中并沒有對應(yīng)的保障，自然死亡通常發(fā)生在老年、無法避免和防范，相對來說造成的經(jīng)濟(jì)損失較低，因此無法將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。而意外傷害致死和疾病致死可以通過定期壽險、意外險、終身壽險等商業(yè)保險來保障。

　　買多少重疾和意外？
　　保險規(guī)劃需要考慮的因素很多，比如：收入及現(xiàn)有資產(chǎn)水平？是否有社保？單位福利如何？是否需要贍養(yǎng)老人、子女？是否為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱？自身及家庭成員身體健康程度？是否有大額債務(wù)（房貸、車貸、生意欠款）等等。
    根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前重大疾病的平均花費(fèi)在10-30萬元。建議購買20-30萬保額的重疾險。

　　無憂保提示：對于分紅險、萬能險、投連險等，由于期限較長，保障性不高。不建議年輕人將其作為保障產(chǎn)品購買。如在完善自身保障后，可作為投資品種選擇。