【摘要】您是否認(rèn)為把錢存在銀行就安全了呢？您了解銀行存款保險制度嗎？在未來不長的時間內(nèi)，我們的存款就將迎來“未必安全”的情況。這是因為，隨著利率市場化的逐漸深入，國家將不再為儲戶商業(yè)銀行存款兜底，轉(zhuǎn)而推行存款保險制度。

　　什么是存款保險制度？
　　存款保險制度一直被看做是未來銀行倒閉時對百姓存款的保護屏障。就像是銀行等存款性金融機構(gòu)給自己上了個“人身意外險”一樣，按照一定存款比例向有資質(zhì)的保險機構(gòu)投保，當(dāng)銀行等機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)時，能夠保證向其提供財務(wù)救助或向存款人支付部分或全部存款，以保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序?！笆聦嵣?，此前國家實行的是隱形存款保險制度，銀行倒閉了，國家是最后的擔(dān)保人。存款保險制度的推出，意味著國家不再為金融機構(gòu)兜底?！睆V東某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　存款保險制度真的保險嗎？
　　一方面，從目前公開的消息來看，或許不是全額賠償。比如，最大賠付額或為50萬元；另一方面，長期以來，因為各種原因，國內(nèi)民眾還基本沒有“銀行破產(chǎn)”的心理準(zhǔn)備或擔(dān)憂。一旦發(fā)生，對民眾心理上的震撼，還是比較大的。
　　從國外經(jīng)驗來看，以阿根廷為代表的拉美國家利率市場化改革不利，當(dāng)時經(jīng)濟幾乎全軍覆沒；韓國放開銀行利率管制，導(dǎo)致經(jīng)濟形勢惡化，后重新實施管制，再又擇機放開；美國、日本的利率市場化改革小心推進(jìn)，雖算成功，但也有很多中小銀行破產(chǎn)。由此推測，若存款利率市場化推進(jìn)過快，很可能導(dǎo)致一些銀行倒閉?！秱ゴ蟮牟┺摹肥且槐局v述了華爾街350年歷史的書，書中提出：“經(jīng)濟周期是人類本性所導(dǎo)致的必然結(jié)果。當(dāng)經(jīng)濟好的時候，人們對未來過于樂觀，盲目擴張，該裁減的冗員沒有裁減。于是，壞年景很快就來了，人們又變得過于悲觀，這樣周而復(fù)始，循環(huán)往復(fù)?！?/p>

　　國內(nèi)銀行破產(chǎn)的可能性
　　中國的商業(yè)銀行破產(chǎn)的可能性有多大？“就算破產(chǎn)條例推出，也并不意味著銀行馬上就會破產(chǎn)，民眾不用過于擔(dān)心。目前，在銀監(jiān)會和央行的監(jiān)管下，國內(nèi)銀行的發(fā)展還是比較健康的，只要不遇到大的經(jīng)濟金融危機，銀行不會有破產(chǎn)風(fēng)險?！蔽靼步煌ù髮W(xué)經(jīng)濟與金融學(xué)院教授馮濤表示。
　　一旦政府不再兜底，一些運營不良的小型地方銀行、信用社破產(chǎn)將是不足為奇的。關(guān)于存款保險制度，對于銀行而言，意味著一筆不小的保費支出，對于中小銀行尤其如此。從某種意義上來講，存款保險制度的推行，即是部分中小銀行破產(chǎn)的前兆。一方面，由于風(fēng)險系數(shù)較國有大行更高，中小銀行可能會繳納相對于國有大行更高比例的保費；另一方面，由于破產(chǎn)風(fēng)險的存在，儲戶可能會將存款從中小銀行搬到國有大行。而且中小銀行為了吸收存款，可能會被迫提高存款利息，進(jìn)而縮小存貸息差，增加經(jīng)營成本。

　　無憂保提示：存款保險制度的核心是即使銀行破產(chǎn)了，儲戶的存款也是安全的。按照國際慣例，存款保險會設(shè)置一個限額，這個限額要足以保證絕大多數(shù)儲戶的存款安全未來儲戶在存錢時也需要對銀行進(jìn)行選擇，不能只簡單考慮存款利率的高低。