【摘要】隨著市民不斷增強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，現(xiàn)在購(gòu)買保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品的人越來越多，甚至于很多人直接就將保險(xiǎn)產(chǎn)品歸結(jié)為一種理財(cái)產(chǎn)品，但其實(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，分紅險(xiǎn)也不例外。

　　分紅險(xiǎn)迎合客戶的保險(xiǎn)消費(fèi)心理
　　擁有“理財(cái)+保障”特點(diǎn)的分紅險(xiǎn)，讓代理人面對(duì)客戶時(shí)不用提到太多關(guān)于生老病死令人忌諱的問題，而是直接談保險(xiǎn)的收益，拉近了與客戶的距離。但過度關(guān)注分紅險(xiǎn)的收益水平，往往會(huì)忽視自己的保障額度，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)才幡然醒悟到保障的不足，甚至因?yàn)檫@種窘境開始埋怨分紅險(xiǎn)。

　　分紅險(xiǎn)的分紅原理和功能
　　分紅險(xiǎn)是一種保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率。壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際情況同預(yù)期的情況將有所差別。于是，分紅保險(xiǎn)的紅利就來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。在我國(guó)，分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于投資收益高于預(yù)定的部分。
　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。這樣一來，客戶購(gòu)買分紅險(xiǎn)不僅可以獲得一定保障，還能分享到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果和資本市場(chǎng)收益，抵御通貨膨脹的影響。另外，保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的投資也比較穩(wěn)健，主要投資于各類存款、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，因此分紅險(xiǎn)的紅利收益也相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，客戶可以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

　　分紅險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單比較收益
　　有許多重視理財(cái)收益的客戶經(jīng)常拿分紅險(xiǎn)的紅利與其他理財(cái)產(chǎn)品收益簡(jiǎn)單比較。據(jù)泰康人壽相關(guān)人員介紹，分紅險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具有一定的保障功能，保障功能需要消費(fèi)掉一部分保險(xiǎn)費(fèi)，所以用于投資的部分必然減少。
　　泰康人壽依托先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、業(yè)內(nèi)突出的投資實(shí)力和完善的客戶服務(wù)體系，已經(jīng)先后推出多款分紅險(xiǎn)。如果希望規(guī)劃養(yǎng)老，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，則可以選擇具有分紅萬能雙重收益的“泰康財(cái)富尊贏保險(xiǎn)計(jì)劃”和“泰康幸福人生養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃”；如果希望獲得更多的健康保障，則可以選擇具有分紅、健康保障雙重功能的“泰康康悅?cè)松卮蠹膊”Ｕ嫌?jì)劃”和“泰康健康人生重大疾病終身保障計(jì)劃”。
　　據(jù)悉，自2001年泰康在國(guó)內(nèi)率先推出分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品以來，已有超1000萬分紅險(xiǎn)客戶分享泰康人壽的投資碩果。2007-2012年，泰康人壽共向客戶派發(fā)保單紅利超150億元。2007-2012年，泰康人壽另向客戶派發(fā)特別紅利58億元。

　　無憂保提示：專家提示，由于各險(xiǎn)種的保費(fèi)在保障賬戶和投資賬戶分配比例不同、紅利計(jì)算基礎(chǔ)不同以及各公司投資、分紅理念不同，對(duì)各險(xiǎn)種一時(shí)一地的“分紅力度”做簡(jiǎn)單對(duì)比并不科學(xué)。投保時(shí)，為保障功能計(jì)，應(yīng)選擇實(shí)力雄厚、產(chǎn)品開發(fā)能力強(qiáng)的公司；為長(zhǎng)期收益計(jì)，應(yīng)考察承保公司的投資能力。