【摘要】再保險一直被人們成為穩(wěn)定器、安全閥，但不知從何時起，出現(xiàn)了再保險被稱之為保險的“垃圾桶”之說，這與再保險的作用大相徑庭。問題出在作為供需雙方的保險公司和再保險公司，由于所在角度不同，無論是在認(rèn)識上還是經(jīng)營上，都存在著誤區(qū)和偏差。

　　從直保角度看，由于市場競爭激烈，承保費率持續(xù)走低，盈利空間變小，甚至出現(xiàn)虧損。有的保險公司在實際經(jīng)營過程中，為了競爭的需要，不是通過控制風(fēng)險、提高業(yè)務(wù)的承保質(zhì)量來減少虧損，而是希望通過再保險來改善經(jīng)營狀況。認(rèn)為在惡性競爭的市場環(huán)境中，只要能夠分出去，保險公司就可以隨意壓低價格、降低承保條件；有的甚至采用“逆選擇”的方式，將一些本該放入合同的業(yè)務(wù)(符合合同條件且質(zhì)量又比較好的業(yè)務(wù))不放入合同，而把一些質(zhì)量相對較差且有的已經(jīng)出險的業(yè)務(wù)放入再保險合同，不僅導(dǎo)致合同長期虧損，而且使合同的經(jīng)營結(jié)果不能真實地反映業(yè)務(wù)質(zhì)量狀況，從而失去了保險的最基本功能。

　　從再保角度看，國內(nèi)主要再保險主體由于長期受政策性法定業(yè)務(wù)的影響，經(jīng)營模式相對單一，尤其是在法定業(yè)務(wù)取消后，為了彌補法定取消造成的業(yè)務(wù)下滑，急于擴大保費規(guī)模，有70%的業(yè)務(wù)仍沿用了原來的運做模式，采取協(xié)議分保方式，無選擇甚至是不計成本地接受業(yè)務(wù)；分保形式上雖然延續(xù)了法定分保的方式，但手續(xù)費水平可遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法定分保的標(biāo)準(zhǔn)，由于失去了政策的支持，再保險公司相對處于弱勢，經(jīng)營成本明顯加大。這不僅造成了自身的經(jīng)營虧損，反過來又助長了保險公司的惡性競爭。另外，由于再保險公司對占比高的合同業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)控和管理手段，造成交易雙方的嚴(yán)重信息不對稱，使再保險公司不僅承受了由于承保質(zhì)量不高或費率偏低所產(chǎn)生的承保風(fēng)險，而且還要承擔(dān)不可控的道德風(fēng)險，更加重了再保險公司自身的經(jīng)營風(fēng)險。

　　再保險的另一個核心功能是分散風(fēng)險。由于風(fēng)險的不確定性和突發(fā)性，尤其是巨災(zāi)風(fēng)險的突發(fā)性和損失巨大的特點，導(dǎo)致了保險公司經(jīng)營可能面臨較大的起伏和波動，而再保險公司由于其資金密集及國際化經(jīng)營的特征，能夠為保險公司提供更大的承保能力，并且能在更大的范圍和區(qū)間分散風(fēng)險，是解決保險公司經(jīng)營波動性的最佳方式之一。通過再保險能夠大幅度降低保險公司直接承擔(dān)的重大災(zāi)害和事故的損失，有效改善保險公司在一些特殊年份的經(jīng)營狀況，起到穩(wěn)定和平滑經(jīng)營結(jié)果的目的。如果再保險分散風(fēng)險的功能被長期濫用，必然導(dǎo)致保險市場整體承保能力的下降，造成該分出去的風(fēng)險分不出去，從而加大了保險公司承保風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。近年來，由于保險市場承保費率和承保條件過低，不少公司找不到分保接受人，簽不了再保合同的情況時有發(fā)生，有些臨分業(yè)務(wù)甚至是貼費辦理分保，這在市場競爭日益激烈、償付能力和市場監(jiān)管越來越嚴(yán)格的今天，無疑對保險和再保險雙方都是一個傷害。

　　根據(jù)經(jīng)濟周期理論，任何一個行業(yè)都有周期性特征，保險和再保險也不例外。在市場經(jīng)濟規(guī)律的作用下，行業(yè)能夠在一個期間實現(xiàn)經(jīng)營業(yè)績的回歸和平衡，其中一個最重要的特征是行業(yè)的自我平衡和循環(huán)。但在我國的再保險發(fā)展過程中，存在的一個突出問題是保險公司對再保險的長期透支，保險公司通過這種透支來維持直接業(yè)務(wù)的平穩(wěn)，并改變自身的發(fā)展周期，其結(jié)果是擾亂和破壞了再保險市場周期性。

　　再保險還有一個重要職能是向保險公司提供技術(shù)支持。從再保險的經(jīng)營特點看，其經(jīng)營結(jié)果在很大程度上取決于直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況，即存在“一榮俱榮，一損俱損”的連帶關(guān)系。因此，通過向保險公司提供技術(shù)支持和服務(wù)，不斷有效地改進和提升保險公司直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，是確保再保險公司取得良好經(jīng)營業(yè)績的關(guān)鍵。

　　分析國外再保險公司的經(jīng)營和盈利模式，其中一個重要特征就是高度重視并加大對于直接業(yè)務(wù)研究的投入，通過吸引具有豐富實踐經(jīng)驗的風(fēng)險管理、承保和理賠的技術(shù)的專門人才，加大對于不同領(lǐng)域風(fēng)險、承保技術(shù)、理賠管理的研究，為保險公司提供各種技術(shù)支持，包括項目風(fēng)險評估和各種技術(shù)培訓(xùn)等。通過這種方式，能夠有效提高保險公司相關(guān)人員的技術(shù)水平和管理風(fēng)險的能力，促進承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高，確保經(jīng)營效益。

　　除了提供技術(shù)支持外，作為保險經(jīng)營的一個重要基礎(chǔ)是大數(shù)法則，而相對于一家公司而言，再保險公司能夠在更大范圍和程度實現(xiàn)數(shù)的集合，同時，它擁有更豐富的賠案資料，能夠確保風(fēng)險定價的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。因此，無論是通過承保條件的確定，還是通過臨分業(yè)務(wù)的具體報價，再保險公司均能夠直接或者間接地向保險公司提供數(shù)據(jù)信息支持，提高保險公司的定價、議價和風(fēng)險控制能力，同時，也有利于再保險公司的數(shù)據(jù)積累及對實際項目標(biāo)的風(fēng)險的有效控制，以確保自身經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　保險公司在進行市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會面臨著各種風(fēng)險，包括損失和費用投入的風(fēng)險。由于這種市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新是一種“開荒”行為，它能夠有效增強保險公司的經(jīng)營能力，擴大保險公司的經(jīng)營范圍，同時也能為再保險公司的發(fā)展提供更廣闊的空間。因此，再保險公司會鼓勵和積極參與保險公司的市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新行為，包括為其提供研發(fā)的技術(shù)和資金支持，提供新產(chǎn)品風(fēng)險業(yè)務(wù)的再保險支持。

　　數(shù)集合的量越大，經(jīng)營就越穩(wěn)定。再保險為保險業(yè)務(wù)在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)集合提供了可能和平臺。雙贏則體現(xiàn)在保險經(jīng)營的最大誠信原則，誠信是實現(xiàn)雙贏的前提和保證。保險公司與再保險公司是一種“唇齒相依、榮辱與共”的關(guān)系。如果再保險這個平臺不存在了，保險公司就沒有了“穩(wěn)定器”，就沒有了后盾，經(jīng)營就缺少了重要保障。因此，保險公司要注意愛護和關(guān)心這個平臺，再保險公司則要重視建設(shè)和完善這個平臺，使其更加完美。通過這個平臺，能夠為保險公司提供資金、技術(shù)和管理方面的支持，在為保險公司創(chuàng)造價值的同時，實現(xiàn)自身的價值。因此，共同培育一種合作與雙贏的市場環(huán)境是確保保險行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

　　無憂保提示：保險的發(fā)展，離不開再保險的支持，而再保險的發(fā)展又離不開一個良好的市場環(huán)境，其核心是合作與雙贏。合作就是要充分體現(xiàn)保險經(jīng)營的大數(shù)法則原理，沒有合作，就沒有一定數(shù)的集合，也就沒有了保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。