【摘要】分紅險起源于保單固定利率在未來很長時間內(nèi)和市場收益率變動風(fēng)險在投保人和保險公司之間共同承擔(dān)。所謂分紅險是指指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。然而有些市民確對分紅險有誤解，認(rèn)為分紅險一定有分紅。

　　誤區(qū)一：分紅險有高回報，能賺錢。其實分紅險首先是保險，其次才考慮投資功能。其保障的本質(zhì)與傳統(tǒng)的險種并沒有差異，而紅利的分配視保險公司的經(jīng)營情況而定，具有不確定性。一些保險公司宣傳承諾保底分紅，且分紅利率高于銀行存款利率，把保本保息外加分紅作為賣點(diǎn)，這是違背有關(guān)監(jiān)管部門不允許保險公司承諾保底分紅率的規(guī)定的。

　　誤區(qū)二：拿分紅利率和儲蓄利率比較。有的保險公司在推銷分紅險的時候，拿保單分紅的回報率和銀行儲蓄利率相提并論。但專家指出，保險和銀行儲蓄根本是兩碼事，保險公司的分紅標(biāo)準(zhǔn)并不是像銀行利率那樣計算出來的。銀行存款利息的計算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率。而保險公司計算分紅金額不是以投保人的消費(fèi)為基礎(chǔ)來計算的，如1萬元的分紅險保費(fèi)，要扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費(fèi)用后，才用來計算分紅收益。事實上，大多數(shù)分紅險種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價值進(jìn)行計算再分配給投保人紅利的，而現(xiàn)金價值則根據(jù)險種的不同都在保費(fèi)的基礎(chǔ)上打了一定折扣。有的保險公司的代理人故意混淆概念，讓一般的投保人誤以為分紅險就好像錢存銀行而回報率又比銀行高。

　　誤區(qū)三：分紅險一定有分紅。分紅險除一般的保障功能 (生存領(lǐng)取、死亡和重疾給付等)外，還有分紅收益，主要來源于該險種投資賬戶的可分配盈余，但紅利作為附加的投資功能，既可能有投資回報，也可能存在投資風(fēng)險。有的保險公司會在保單上寫上分紅率的大致范圍，比如高分紅是6%，中分紅是5%，低分紅是4%，這其實是一個容易讓普通投保人產(chǎn)生錯覺的宣傳方法，誤以為最低分紅率就是4%。實際上，分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率有可能低于4%，甚至紅利為零的可能性也一樣存在。

　　誤區(qū)四：將不同險種做片面對比。對于分紅保險產(chǎn)品，購買者應(yīng)了解該產(chǎn)品的保險責(zé)任、特征、紅利及紅利分配方式等事項。由于各種分紅險的設(shè)計有一定差異，分紅險所能提供的保障和收益程度各有不同，消費(fèi)者應(yīng)全面把握分紅產(chǎn)品的保障和投資作用，不要將不同分紅險的紅利多少做簡單、片面的比較。

　　誤區(qū)五：利用銀行信譽(yù)，將保險當(dāng)成儲蓄賣。當(dāng)前，保險公司紛紛和銀行聯(lián)手，通過代銷的方式將保險產(chǎn)品通過銀行賣出去，保險代理人在賣出這些分紅產(chǎn)品時也動起了腦筋，他們借助銀行的信譽(yù)，把分紅保險打扮成儲蓄品種來賣，這樣很容易使那些認(rèn)為銀行是值得信賴的普通消費(fèi)者上當(dāng)。分紅險和儲蓄是兩種完全不同的金融工具，使用這兩種工具的人群，其投資需求、風(fēng)險承受能力是不一樣的。如果普通客戶在不了解分紅險的情況下，貿(mào)然買進(jìn)此類產(chǎn)品，極易產(chǎn)生糾紛。

　　誤區(qū)六：以歷史業(yè)績暗示分紅保障。在保險公司的誤導(dǎo)宣傳中，還有一種就是某些公司過度暗示其歷史業(yè)績，來顯示高分紅率，誤導(dǎo)投保人。其實，一般分紅險的紅利大部分來源于投資收益，投資收益的高低與市場大環(huán)境的好壞有很大關(guān)系，而和歷史業(yè)績并沒有直接的關(guān)系。

　　誤區(qū)七：購買分紅險能“雙重免稅”。一些保險代理人在推銷分紅險時，用“雙重免稅”的說法來吸引客戶投保。其實，分紅險中根本沒有所謂的“雙重免稅”。老百姓拿自己的錢去買保險，這些錢本身就是稅后收入，不存在再次免稅的問題。而且，分紅險的紅利所得不征稅，和銀行存款的利息稅也不具可比性。

　　誤區(qū)八：保險公司最保險。不少顧客購買分紅險時，對資金的安全性顯得顧慮重重，擔(dān)心保險公司可能不保險。對此，一些保險代理人為了打消投保人的這種顧慮，在向客戶推銷分紅險時，不僅宣傳自己公司的經(jīng)營投資狀況如何良好，還聲稱《保險法》規(guī)定保險公司不能破產(chǎn)，保險公司是國家信譽(yù)，將錢交給保險公司客戶完全可以放心。

　　無憂保提示：專家認(rèn)為，保險只是理財工具的一種，無論是什么保險，首先是保險保障，然后才是理財投資，消費(fèi)者應(yīng)該是在有保險需求的基礎(chǔ)上才選擇購買這一險種。