【摘要】隨著國家在政策上大力支持，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間正在逐步拓寬，大數(shù)據(jù)和技術(shù)也正在融入到保險業(yè)的銷售鏈條中。隨著人們生活方式的改變，場景式的營銷和碎片化的保險正在崛起，因此對傳統(tǒng)保險行業(yè)造成了巨大的沖擊。

　　碎片化保險逆襲
　　在眾安保險的微信公共賬號，用戶只需要花25元，就能購買一份航空延誤險，飛機一旦延誤2小時，用戶就能通過網(wǎng)絡(luò)賬戶獲得200元理賠，延誤時間越長，賠付相應增加。整個理賠過程，用戶無需提交任何航班延誤資料，眾安后臺直接與第三方系統(tǒng)對接，獲取航班信息，確認延誤后，系統(tǒng)自動打款。根據(jù)保費不同，延誤兩小時最高可獲得800元賠付，從而對沖行程延誤導致的經(jīng)濟損失。
　　航班延誤險并非新鮮事物，按照傳統(tǒng)思路，用戶購買航空延誤險，需主動去相應的航空公司、保險公司或代理商官網(wǎng)上購買，注冊賬號、完善信息和支付的整個過程通常也要好幾分鐘。更重要的是理賠程序繁瑣，需要旅客自己向航空公司索要航班延誤證明，再跑一趟保險公司提交材料，向其提出索賠。一般保險公司還有索賠時間要求，例如限定在航班到達后2天內(nèi)提出索賠，或5天內(nèi)提交全部材料。而折騰這么一大圈，最終獲得的保費不過兩三百元。因此長時間以來用戶對航空延誤險的需求被壓抑。
　　作為由保監(jiān)會批準建立的中國首家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安由騰訊、阿里和平安集團共同投資。從誕生日起，其所有產(chǎn)品均實現(xiàn)了從研發(fā)到理賠全鏈條互聯(lián)網(wǎng)化。它的產(chǎn)品大體包含兩大類，一類是通過跨界合作，填補市場空白。例如與淘寶合作的退換貨運費險、眾樂險、與聚劃算合作的參聚險、與支付寶合作的賬戶安全險、與小米合作的小米手機意外保，與百度合作的百付安等。另一類則是依靠大數(shù)據(jù)發(fā)掘的，例如航空延誤險、航空意外險、旅行險、健康險等。這些保險的共同特點是產(chǎn)品碎片化、條款簡單、保費低廉、交易支付便利、黏性高。
　　過去，碎片化保險創(chuàng)新在傳統(tǒng)保險公司也不少見，安聯(lián)財產(chǎn)保險曾與淘寶合作，在中秋節(jié)期間推出賞月險，北京地區(qū)的投保人花費99元購險，遇陰天看不到月亮就能獲賠188元。華泰財險和蘇寧易購也曾聯(lián)合推出“人在?途”險，為節(jié)后因各種交通意外而遲到的職場人士提供工資補貼。但以上保險由于利潤低、賠付麻煩，幾乎沒有保險公司指望靠它賺錢，更多時候被作為宣傳噱頭，未被認真對待。
　　依靠強大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景，眾安保險正在充分挖掘大數(shù)據(jù)對這些碎片化險種的價值。僅就眾安與阿里合作推出的退換貨運費險來說，光靠1塊錢的退貨運費險就讓眾安賺得盆滿缽滿。根據(jù)眾安的官方數(shù)據(jù)，2014年11月11日當天，眾安保險護航雙十一保單數(shù)超過1.6億，保費超1億元。截至2014年11月9日，眾安保險共推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逾40款，累計投保件數(shù)突破6.3億，服務(wù)客戶數(shù)超過1.5億人次。

　　場景式營銷驅(qū)動變革
　　全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品，也給傳統(tǒng)保險的營銷推廣方式帶來了一場變革。海外保險行業(yè)的經(jīng)驗證明，通過結(jié)合具體行業(yè)及渠道進行精準推廣，保險產(chǎn)品的使用效率將被大幅提升。在歐美等保險業(yè)發(fā)展成熟的國家，天氣險早已滲透至旅游、航空、農(nóng)業(yè)、能源、零售等諸多行業(yè)。
　　與過去耗費大量人力物力進行線下推廣不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品通過嵌入消費場景，幫助消費者發(fā)現(xiàn)自身需求，輕松實現(xiàn)對用戶的精準營銷。眾安支付寶賬戶安全險會在用戶使用支付寶付款后跳出購買推送，0.88元的保費最高可賠付100萬元。在傳統(tǒng)交易場景中，客戶對這一保險品種需求并非剛性；但在互聯(lián)網(wǎng)場景中，交易的同時收到意外險銷售推送，保費又十分低廉，很容易激發(fā)需求。
　　在旅游網(wǎng)站銷售旅行意外險、天氣險等，基于的是同樣的道理。眾安此前推出的天氣保險產(chǎn)品主要是與同程網(wǎng)等旅游公司合作，在購買旅游產(chǎn)品的界面上提供與旅行相關(guān)的要素選項，這其中就包括保險。
　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險直擊傳統(tǒng)保險的痛點：理賠。通過信息數(shù)據(jù)的接入，互聯(lián)網(wǎng)化的理賠能夠做到及時便捷。眾安天氣險通過接入氣象部門數(shù)據(jù)，只要出行當天指定時間內(nèi)景區(qū)下雨，同程旅游將補償其每位用戶10元，最快在下雨的兩小時后即可自動轉(zhuǎn)入游客賬戶。航班延誤險則通過航班管家接入第三方軟件系統(tǒng)，實時獲取航班延誤數(shù)據(jù)，自動跟進賠付。哪怕是手機意外險這樣的傳統(tǒng)保險，為了不讓消費者感受到流程的復雜，眾安也省去了保險公司經(jīng)維修網(wǎng)點審定核保的流程，免去用戶等候數(shù)日才能取回的麻煩，只要將手機送到維修網(wǎng)店即可同時完成維修和理賠。
　　場景化營銷砍掉了費時費力的傳統(tǒng)營銷環(huán)節(jié)，“去中介”化成為必然的連鎖反應。與傳統(tǒng)保險公司動輒十幾萬的線下代理隊伍對比，眾安保險是一個典型的技術(shù)驅(qū)動型公司，整個公司不過200來人，其中一半為技術(shù)人員。
　　傳統(tǒng)保險銷售渠道包括直銷、銀保、中介代理等方式，居中產(chǎn)生的人力成本、中介代理費用以及推廣時間成本也層層累加，讓一些保費低廉的產(chǎn)品無法盈利，或利潤微薄，使得保險公司意興闌珊。最明顯的，過去一份20元的航空意外險經(jīng)層層中介渠道抵達消費者，保險公司拿到的收入最后可能只剩3-4元。而保費為1元錢的“雙十一”退貨運費險，放在傳統(tǒng)渠道，基本無法盈利。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險的簡單、便捷、為消費者提供了更加人性化的服務(wù)，這些都是傳統(tǒng)保險所做不到的地方。相信隨著科技的不斷完善和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險將會取得更加快速的發(fā)展。屆時，傳統(tǒng)保險將會面臨更大的挑戰(zhàn)。