【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險市場呈爆炸式發(fā)展，越來越多的企業(yè)抓住這個發(fā)展的機遇，爭相進入互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。但是互聯(lián)網(wǎng)保險也存在很多問題，比如大部分保險產(chǎn)品設(shè)計從自身而非用戶需求出發(fā)，行業(yè)內(nèi)的市場競爭多是靠單一價格戰(zhàn)，通過渠道進行低水平競爭，真正基于互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新的產(chǎn)品并不多。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展迅猛
　　近日，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)商易觀智庫推出的最新研究報告指出，從2011年到2014年我國的互聯(lián)網(wǎng)保險公司從28家增加至2014年的85家。而自今年年初，已有近40家民營企業(yè)進入保險領(lǐng)域，這些企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險參與者還在不斷增多。
　　除了平臺數(shù)量，交易規(guī)模同樣有著較快的發(fā)展。2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保費同比增長195%，遠超過同期全國電商20%的交易增速。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入從31.99億元增加到858.9億元，規(guī)模增長25倍。

　　國壽、新華保險退保率居高不下
　　互聯(lián)網(wǎng)保險正通過保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供風(fēng)險保障?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)揮了較強的創(chuàng)新能力，滿足了互聯(lián)網(wǎng)消費碎片化、小金額、大批量、高頻率的特點。許多公司為消費者設(shè)計出更直接針對風(fēng)險的保險產(chǎn)品。如退貨運費險、快遞延誤險、貨到付款拒簽險、個人賬戶資金安全險、手機碎屏險等。
　　以“退貨運費險”為例，這一產(chǎn)品使網(wǎng)購消費者以幾毛錢的保費享受十幾元的風(fēng)險保障，填補了物流保障方面的空白。既滿足了居民抵御網(wǎng)購運費風(fēng)險的“剛需”，也突顯出服務(wù)草根經(jīng)濟的特點。去年“雙11”期間，退貨運費險銷售1.86億單，保費過億元，創(chuàng)造了保險單日成交筆數(shù)的世界紀(jì)錄。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的大趨勢，敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟參與各方的風(fēng)險保障需求。“這些產(chǎn)品接地氣、保費低、投保方便，比如運費險，少則幾毛錢，多不過三五元，輕點鼠標(biāo)就完成投保，容易獲得消費者認(rèn)可?！蓖瑫r，互聯(lián)網(wǎng)保險符合網(wǎng)絡(luò)人群行為習(xí)慣。80、90后逐漸成為保險消費的主力人群，其行為習(xí)慣越來越網(wǎng)絡(luò)化，推動近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險保費高達數(shù)倍的增長速度。
　　成本低、創(chuàng)新快的互聯(lián)網(wǎng)保險也在倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。例如以往機場銷售的航空意外險銷售環(huán)節(jié)費用過高，互聯(lián)網(wǎng)保險則對此進行了顛覆。泰康人壽去年4月推出了免費的航空意外險，投保人只需在微信公眾號中注冊填寫相關(guān)信息，即可免費獲得有效期一年保額100萬的保險。宏源證券研究所副所長易歡歡說，2014年中國人壽年退保金額近千億元，導(dǎo)致大量營銷費用“打水漂”(去年上半年國壽退保險金額已達555.8億元，同比增78%，退保率3.34%，退保率最高的還屬新華保險。未來互聯(lián)網(wǎng)保險崛起后，將繼續(xù)倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險存在弊端
　　目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率僅4%，可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)還處于起步階段。那互聯(lián)網(wǎng)保險，還存在哪些弊端呢?
　　中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧表示，產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險的主攻方向。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新機會主要集中在服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)用戶的保險需求。目前，大部分保險產(chǎn)品設(shè)計從自身而非用戶需求出發(fā)，無論是從產(chǎn)品內(nèi)容、費率條款，還是流程體驗，都無法滿足用戶需要。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險商家的市場競爭多是靠單一價格戰(zhàn)，通過渠道進行低水平競爭，真正基于互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新的產(chǎn)品并不多。
　　一是信息披露不充分。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要是通過消費者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò)銷售強調(diào)吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)審慎、明示風(fēng)險的銷售要求存在較大差異。目前，部分第三方平臺銷售保險產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì)、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險提示等問題，損害了消費者權(quán)益。
　　二是產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范。從霧霾險、賞月險到貼條險，個別保險產(chǎn)品違背保險基本原理和大數(shù)法則，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌。此外，在創(chuàng)新型產(chǎn)品開發(fā)上還存在定價風(fēng)險，可能產(chǎn)生較大偏差。

　　無憂保提示：隨著保險新“國十條”明確支持社會資金進入保險業(yè)，民營企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)都表現(xiàn)出極高的熱情，進軍的步伐明顯加快。未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將會超過傳統(tǒng)保險業(yè)，傳統(tǒng)保險業(yè)亟待升級轉(zhuǎn)型。