【摘要】“港險熱”一直高溫不斷，據(jù)香港媒體報道，香港保險業(yè)聯(lián)會表示2014年本港保費總額近3300億元，按年升13%，其中，內(nèi)地客戶的人壽保險新保單額為244億元。然而，就在內(nèi)地游客赴港買保險熱情持續(xù)高漲的同時，近來也有不少游客逐漸發(fā)現(xiàn)在香港買保險會遭遇到一些始料未及的麻煩與風(fēng)險。

　　“最近看香港保險公司對內(nèi)地客戶提供的重疾險計劃書和條款 ，發(fā)現(xiàn)至少有以下幾點值得客戶注意，首先計劃書是專門為非港澳人士設(shè)計的，即主要針對內(nèi)地人士；其二，保險公司有權(quán)在每個保單周年日重新復(fù)核及調(diào)整該保單的保費；這就意味著如果賠付內(nèi)地客戶風(fēng)險率高、賠付率高的話，香港保險公司隨時可將內(nèi)地客戶群體的續(xù)保費率調(diào)高；第三，重疾或殘疾證明，不是一般內(nèi)地醫(yī)院都可以出具，必須是香港保險公司指定醫(yī)院才可以，第四，重疾理賠時需要到香港查驗身體?！?br>
　　香港保單受熱捧占比逾兩成
　　香港保險業(yè)監(jiān)理處尚未發(fā)布今年上半年內(nèi)地客戶購買香港保險的保費數(shù)據(jù)，根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處今年一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月底，內(nèi)地客戶新購香港保單保費為68億港元，占比香港首季度個人新業(yè)務(wù)總保費18.7%，去年全年內(nèi)地客戶購買香港保單總額為244億港元，占當(dāng)?shù)厝陚€人業(yè)務(wù)接近21%。
　　為什么香港保險如此受熱捧?有業(yè)內(nèi)人士表示，“香港的保險產(chǎn)品彈性高，選擇多，可以投資不同的基金和市場，吸引不少內(nèi)地訪客購買?！痹鐜啄陜?nèi)地訪客的保單保費占比只是單位數(shù)，其后不斷創(chuàng)新高，快速增長。以港幣或美元計價的港幣保單成為一些內(nèi)地居民配置境外資產(chǎn)的方式之一。
　　隨著內(nèi)地游客對于香港保險簽單率的攀升，一些香港保險公司也看中了這片市場，把內(nèi)地投保人列為公司的重要客戶，更有不少香港保險代理不惜花費大量時間精力到了、內(nèi)地對客戶進行耐心講解。
　　“除了保費便宜、保額高，保障范圍更大一些這些已被多數(shù)內(nèi)地人所熟知的優(yōu)勢外，還有一點被內(nèi)地客戶所看中的是，香港任意一家大保險公司都有過百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給客戶帶來心理上的極大安全感?！币幻愀郾ｋU代理人在接受采訪時表示。
　　這一說法也得到了消費者的認同。一位在香港購買過保險，并切身體驗過理賠服務(wù)的內(nèi)地客戶對于香港保險公司在理賠服務(wù)上的周到與細致一直贊不絕口。
　　中國保監(jiān)會此前公布的今年上半年全行業(yè)保費數(shù)據(jù)顯示，今年壽險業(yè)的保費增幅超過20%，但是內(nèi)地客戶對于香港保單的追捧依然有過之而無不及。對此，有業(yè)內(nèi)人士就指出，內(nèi)地客戶購買香港保單，無非沖著香港保單的兩大優(yōu)勢，一是價格低、保障范圍廣；二是預(yù)期投資收益率比內(nèi)地保單高。

　　赴香港購保險有哪些風(fēng)險
　　香港保險業(yè)監(jiān)理處曾在內(nèi)地客戶購買香港保單時，就提示過風(fēng)險，包括非本港人士在香港投保時必須知道，如果日后需辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決亦可能要求當(dāng)事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。
　　“即便是有客戶不在乎來回香港的費用問題，法律上的差異卻是不得不面對的話題?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，雖然在香港購買保險費用要比內(nèi)地便宜，但一旦涉及到法律糾紛，就會牽扯到“國際官司”這樣的問題。
　　此外，還有一點需要注意的是，內(nèi)地很多醫(yī)療機構(gòu)不被香港認可。所以內(nèi)地客戶有購買香港保險需求或計劃的，還是需要根據(jù)自身的實際情況量力而行，不可盲目跟風(fēng)。
　　上海一家獨資壽險公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理張芳同樣認為，內(nèi)地客戶購買香港保單保費占比過高絕不是一件好事，甚至潛藏著更多的風(fēng)險因子。
　　“全球各個國家或地區(qū)保險市場的費率，都是由精算師根據(jù)本區(qū)域的人生風(fēng)險概率、平均壽命、重疾發(fā)病率等經(jīng)驗數(shù)據(jù)厘定的，保費的主要部分是風(fēng)險成本，香港保險產(chǎn)品的費率，是根據(jù)香港地區(qū)風(fēng)險率核算的，風(fēng)險率低，則風(fēng)險成本低，保險費率也就相應(yīng)較低。這是香港保險尤其是重疾險產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最主要原因。內(nèi)地客戶去投保香港保險，他們選擇了低風(fēng)險地區(qū)的費，很難想象香港保險公司的精算師們對于保費占比已經(jīng)達率，卻住在較高風(fēng)險地區(qū)，意味著將會拉升香港保單的整體賠付率到20%的內(nèi)地客戶保單的風(fēng)險費率不進行重新審視?！睆埛贾赋觥?br>
　　內(nèi)地客戶續(xù)保費率隨時會調(diào)高
　　“最近看香港保險公司對內(nèi)地客戶提供的重疾險計劃書和條款 ，發(fā)現(xiàn)至少有以下幾點值得客戶注意，首先計劃書是專門為非港澳人士設(shè)計的，即主要針對內(nèi)地人士；其二，保險公司有權(quán)在每個保單周年日重新復(fù)核及調(diào)整該保單的保費；這就意味著如果賠付內(nèi)地客戶風(fēng)險率高、賠付率高的話，香港保險公司隨時可將內(nèi)地客戶群體的續(xù)保費率調(diào)高；第三，重疾或殘疾證明，不是一般內(nèi)地醫(yī)院都可以出具，必須是香港保險公司指定醫(yī)院才可以，第四，重疾理賠時需要到香港查驗身體?！蓖?，上海另外一家中資壽險資深業(yè)務(wù)經(jīng)理李愛斌表示。
　　李愛斌同時指出，香港保險精算費率相對較低的因素，除了香港醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境、治安環(huán)境、交通安全等較好，平均風(fēng)險低以外，還有投保率高的因素，投保率高，逆選擇的風(fēng)險就低，這也會降低保險賠付率。
　　“我有一個同行，他代理香港的高端醫(yī)療險 ，就是因為大批的內(nèi)地客戶投保，導(dǎo)致該計劃今年的費率上調(diào)了40%，且近3年累計費率上調(diào)140%，這就是內(nèi)地客戶逆選擇的后果。所謂的費率的優(yōu)惠利益，還是不確定的，因為賠付率過高，如果香港保單續(xù)保費率上調(diào)50%甚至80%，那么香港保單的優(yōu)勢就蕩然無存，而這種優(yōu)勢的喪失也是內(nèi)地客戶選擇的結(jié)果。”李愛斌指出。

　　無憂保提示：盡管不少消費者對香港保險贊不絕口，但購買香港保險存在操作上的風(fēng)險。有保險公司業(yè)內(nèi)人士指出，一些內(nèi)地客戶盲目跟風(fēng)，往往容易忽略一些購買香港保險的弊端。比如，根據(jù)香港法律，內(nèi)地游客購買香港保險必須親自到香港簽署保險合同才有效，否則不受法律保護。