【摘要】未成年人一直是政府和社會(huì)的保護(hù)對(duì)象，而且在給未成年人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也尤為嚴(yán)格。1999年，父母為未成年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的保額不得超過(guò)5萬(wàn)元，這在很大程度上保證了未成年人的生命安全。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，未成年人中以死亡為給付條件的保險(xiǎn)保額已經(jīng)調(diào)整到50萬(wàn)元。

　　執(zhí)行了5年的未成年人死亡人身保險(xiǎn)限額將再一次進(jìn)行調(diào)整。日前保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于父母為未成年人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)》)正式對(duì)外征求意見(jiàn)，這也是自2010年進(jìn)行調(diào)整以來(lái)的再次調(diào)整。2011年將限額從5萬(wàn)元上調(diào)至10萬(wàn)元，最新的《征求意見(jiàn)》中最高不超過(guò)50萬(wàn)元。

　　所謂死亡人參保險(xiǎn)限額，是指死亡給付保險(xiǎn)金額的累計(jì)限額。也就是說(shuō)，如果父母給自己的子女購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)，總額不能超過(guò)限額。最早的標(biāo)準(zhǔn)是1999年的5萬(wàn)元限額，2011年4月1日調(diào)整為10萬(wàn)元。

　　《征求意見(jiàn)》顯示，對(duì)于父母為未成年人投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

　　(一)對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

　　(二)對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

　　這一標(biāo)準(zhǔn)的每次調(diào)整，都顯示了保險(xiǎn)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同步進(jìn)行。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)水平的不斷變化，原有的限額顯然不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)生活的要求。此次調(diào)整最大的亮點(diǎn)在于，在限額上考慮了年齡的需求，分為10周歲以下和10周歲以上，不再對(duì)未成年人采取“一刀切”的保額限制。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，這是行業(yè)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)的體現(xiàn)，有利于推動(dòng)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化開(kāi)發(fā)。

　　但是有三種情況不計(jì)算在里面，一是投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)合同、萬(wàn)能保險(xiǎn)合同，該合同的現(xiàn)金價(jià)值返還時(shí)可不受限制；二是合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額，遇到航空意外傷害時(shí)不受限制，而是按實(shí)際賠償計(jì)算；三是重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額，可以不受限額限制。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：對(duì)未成年人的死亡賠付設(shè)定最高上限，是在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為未成年人提供更加豐富多樣的保險(xiǎn)保障，保護(hù)未成年人合法權(quán)益。目前，市場(chǎng)上有很多關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)也主要是保障未成年人的意外事故。