【摘要】小額貸款保證保險是指保險公司為小微企業(yè)、中低收入者人群提供貸款支持，以用于生產(chǎn)性用途發(fā)展。2013年7月1日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出開展小額貸款保證保險試點(diǎn)工作，截至目前為止，已有多個省份開展試點(diǎn)工作。

　　試點(diǎn)現(xiàn)狀
　　由地方政府主導(dǎo)小額貸款保證保險試點(diǎn)工作最早于2009年在浙江省寧波市展開，之后逐步擴(kuò)展到其他多個省份。截至2015年2月，據(jù)不完全統(tǒng)計，已經(jīng)有浙江、重慶、上海、廣西、云南、湖北、山東、安徽、陜西、河北、廣東等省的部分地區(qū)開展了小額貸款保證保險試點(diǎn)工作。
　　在運(yùn)作模式上，各地試點(diǎn)方案基本上采取“政府支持、市場運(yùn)作”模式。試點(diǎn)以保險公司和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主，實(shí)施商業(yè)化運(yùn)作，通過浮動利率、差別化保險費(fèi)率等方式覆蓋借款人風(fēng)險；與此同時，地方政府通過財政出資設(shè)立專項風(fēng)險補(bǔ)償基金對參與試點(diǎn)的保險公司或借款人進(jìn)行補(bǔ)償。
　　在產(chǎn)品設(shè)計上，貸款對象涵蓋中小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等中低收入群體；貸款資金用途以生產(chǎn)性用途為主，不包括消費(fèi)及其他用途；貸款期限以短期為主，多數(shù)方案貸款期限為1年；貸款額度一般較小，企業(yè)貸款最高額度一般在100萬元至300萬元之間，農(nóng)戶貸款為30萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者貸款為20萬元；貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保險年費(fèi)率 (含保證保險和借款人意外傷害險)一般為2%至3%左右；如果借款人為自然人，小額貸款保證保險通常與借款人意外傷害險綁定，即在簽訂保證保險的同時，還需要簽訂一份人身意外傷害險。
　　在貸款主體上，基本涵蓋主要類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等，少數(shù)地區(qū)把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)包括在內(nèi)。
　　在風(fēng)險管控上，試點(diǎn)方案基本上建立了較為完善的風(fēng)險監(jiān)控措施。主要包括：貸款嚴(yán)格控制在一定額度內(nèi)。銀行對貸款實(shí)施全程風(fēng)險管控。借款人為自然人時需要進(jìn)行附加性承保。貸款風(fēng)險預(yù)警、叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度。當(dāng)單個試點(diǎn)銀行小額貸款不良率達(dá)到一定比例或保險公司在單個試點(diǎn)銀行的賠付率達(dá)到一定比例時，采取相應(yīng)風(fēng)險防范措施甚至實(shí)行業(yè)務(wù)叫停。借款人失信懲戒機(jī)制，包括將欠款信息納入人民銀行征信系統(tǒng)、對拖欠貸款的借款人取消優(yōu)惠政策、司法機(jī)關(guān)加大打擊力度等。銀保信息交換和工作配合機(jī)制，銀保雙方在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作。
　　在風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償上，貸款損失一般由銀行和保險公司共同分擔(dān)，銀行分擔(dān)20%—30%，其余部分由保險公司分擔(dān)。此外，一般由地方財政出資建立風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，對貸款損失超過一定比例的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

　　政策建議
　　從試點(diǎn)情況來看，小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的開展對于緩解中低收入群體融資難產(chǎn)生了一定積極作用。為保證小額貸款保證保險業(yè)務(wù)順利開展，業(yè)內(nèi)人士建議：
　　堅持商業(yè)可持續(xù)原則。為實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，小額貸款保證保險本身提供的金融服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，在不需要外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力。要充分發(fā)揮試點(diǎn)銀行和保險公司在信用調(diào)查、信用風(fēng)險評估、產(chǎn)品設(shè)計、貸后管理等方面的專業(yè)優(yōu)勢，挖掘小額信貸業(yè)務(wù)本身的市場價值。在實(shí)行市場化運(yùn)作的同時，要充分考慮小額貸款保證保險服務(wù)中低收入群體的屬性，政府應(yīng)當(dāng)通過設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償專項資金或其他方式，對各參與主體進(jìn)行一定補(bǔ)償，更好地發(fā)揮政府的作用。
　　改善社會信用環(huán)境。一是向保險公司開放征信系統(tǒng)。建議人民銀行征信系統(tǒng)向保險公司進(jìn)一步開放，允許更多的保險公司利用該系統(tǒng)獲取投保人信用信息，對投保人信用和風(fēng)險狀況進(jìn)行評價。二是進(jìn)一步做好征信工作。人民銀行征信中心要加強(qiáng)對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等中低收入群體的信用信息采集工作，擴(kuò)大征信系統(tǒng)覆蓋范圍。三是加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)。充分發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)征集信息、分析問題、信息共享等方面的功能。四是建立借款人失信懲戒機(jī)制。五是加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。
　　進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面。對于試點(diǎn)方案中明確了試點(diǎn)期限的，應(yīng)在試點(diǎn)到期之前制定后續(xù)政策，避免出現(xiàn)政策真空期；進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，在更多地區(qū)開展試點(diǎn)工作，尤其是在那些經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)開展試點(diǎn)。
　　加強(qiáng)風(fēng)險管理工作。鼓勵保險公司利用再保險或資本市場分散風(fēng)險，可以用非比例再保險的方式把極端損失風(fēng)險向再保險公司或通過證券化方式向資本市場轉(zhuǎn)移；落實(shí)好代位追償權(quán)。代位追償是指當(dāng)債務(wù)人違約、保險公司代之向債權(quán)人履行了賠償義務(wù)之后，所取得的向債務(wù)人追償?shù)暮戏?quán)益。保險公司為了能更有效地對債務(wù)人進(jìn)行追償，可以建立自己的追償部門，或者委托專業(yè)中介機(jī)構(gòu)行使代位追償權(quán)利。
　　加強(qiáng)銀保合作關(guān)系。保險公司和商業(yè)銀行要緊密合作，實(shí)現(xiàn)客戶和信息共享；改進(jìn)保險銷售模式，與監(jiān)管部門溝通，將小額貸款保證保險營銷與一般性的“借貸搭售”“捆綁銷售”區(qū)分開來，取得監(jiān)管部門和廣大客戶的認(rèn)可；擴(kuò)大試點(diǎn)銀行范圍，將農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型銀行機(jī)構(gòu)納入到小額貸款保證保險業(yè)務(wù)范疇。
　　不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計。一是采取差別化費(fèi)率，科學(xué)反映借款人風(fēng)險狀況。二是實(shí)行比例賠付、免賠額等措施，防范借款人道德風(fēng)險。三是適當(dāng)拓展貸款期限，滿足借款人中長期資金需求 。四是逐步將資金用途拓展至消費(fèi)性資金用途，如耐用品消費(fèi)、教育支出、住房裝修等。五是在貸款對象上對中型企業(yè)與小微企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，對兩類企業(yè)實(shí)施差別化政策，或者將服務(wù)對象限定為小微企業(yè)而不包括中型企業(yè)，以此來最大程度地發(fā)揮小額貸款保證保險服務(wù)于中低收入群體的功能。六是不同地區(qū)試點(diǎn)方案應(yīng)當(dāng)結(jié)合本地特點(diǎn)體現(xiàn)一定差異性。特別是在貸款額度上，要綜合考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、借款人資金需求等因素，設(shè)置合理的貸款額度。七是與其信用增級措施形成聯(lián)動，兼顧借款人的其他信用增級措施，比如抵押、擔(dān)保等，采取差別化利率和費(fèi)率政策，準(zhǔn)確反映借款人信用風(fēng)險。八是簡化理賠程序。理賠程序要盡量簡化，提高可操作性，確保保險的風(fēng)險保障功能落到實(shí)處。

　　無憂保提示：截至今年，我國已有多地開展小額貸款保證保險試點(diǎn)工作，采取“政府支持、市場運(yùn)作”模式，為小微企業(yè)、中低收入者人群提供貸款資金，以用于發(fā)展生產(chǎn)性用途。小額貸款保證保險有利于緩解小微企業(yè)、中低收入者人群融資困難難題，為其發(fā)展提供資金支持。