【摘要】為進一步規(guī)范保險“觸網(wǎng)”，保監(jiān)會于日前正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對于普通投保人來說，保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)銷模式的規(guī)范化以及部分險種的經(jīng)營區(qū)域放寬成為利好。對于保險公司來說，保險“網(wǎng)銷模式”無疑拓寬了產(chǎn)品的銷售渠道與發(fā)展空間；對于投保者而言，也由此享受到了足不出戶的投保便利。

　　當“網(wǎng)購”成為一種生活習慣，通過網(wǎng)站及APP應(yīng)用購買“保險”也已經(jīng)成為了許多消費者的方便之選。但處于初級發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)保險也存在缺乏統(tǒng)一標準、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息披露不充分等問題。部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對保險業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風控意識薄弱，導致網(wǎng)絡(luò)投保糾紛時有發(fā)生。

　　為進一步規(guī)范保險“觸網(wǎng)”，保監(jiān)會于日前正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這是互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見發(fā)布后第一個落地的分類監(jiān)管細則。據(jù)悉，該辦法將于今年10月1日起施行，施行有效期三年。

　　四項原則規(guī)范網(wǎng)銷
　　所謂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模正呈現(xiàn)快速擴張態(tài)勢。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，遠高于同期全國電子商務(wù)交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，互聯(lián)網(wǎng)保險市場巨大的“蛋糕”吸引著各方主體不斷涌入，保監(jiān)會在今年初亦進一步鼓勵推動專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點，除批準國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線拓展車險業(yè)務(wù)以外，還批準籌建3家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。
　　《辦法》提出四項主要原則：一是支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，開展適度監(jiān)管；二是強化信息披露、客戶服務(wù)，重點保護保險消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及個人信息安全；三是線上與線下監(jiān)管標準一致，互聯(lián)網(wǎng)保險沒有改變保險的根本屬性，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管具有一致性；四是強化市場退出管理。
　　此外，《管理暫行辦法》還就經(jīng)營險種、經(jīng)營主體、經(jīng)營行為等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營事項做出了具體規(guī)定，其適用的對象包括保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。其中，保險機構(gòu)是指保險公司、全國性的保險專業(yè)中介機構(gòu)；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺定義為除保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　第三方平臺不得代收保費
　　對消費者來說，《管理暫行辦法》帶來的最大利好，是網(wǎng)絡(luò)銷售平臺和第三方網(wǎng)上銷售平臺也將受到嚴格監(jiān)管，且對投保安全性也進行了詳細的規(guī)范。
　　根據(jù)《管理暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理和負責，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)服務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)應(yīng)取得代理、經(jīng)紀等保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。
　　為了防止第三方平臺挪用保費的風險，對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺參與互聯(lián)網(wǎng)保險活動，《監(jiān)管辦法》還明確指出，投保人交付的保險費應(yīng)直接轉(zhuǎn)移支付給保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保險費并進行轉(zhuǎn)支付。同時，保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付中介或信息技術(shù)等費用時，應(yīng)當由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付，而且不得直接或間接給予其他未約定的利益。
　　另一方面，新規(guī)也對網(wǎng)絡(luò)“模糊宣傳”的重災(zāi)區(qū)進行規(guī)范，明確銷售網(wǎng)絡(luò)保險的網(wǎng)站頁面要公布保險產(chǎn)品名稱(條款名稱和宣傳名稱)及批復(fù)文號、備案編號或報備文件編號；此外，還要公布保險條款、費率(或保險條款、費率的鏈接)，其中應(yīng)突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容。銷售人身保險新型產(chǎn)品的，需按照有關(guān)要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；公布的保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。
　　此外，產(chǎn)品銷售方保險機構(gòu)本身也被書面要求防范假冒網(wǎng)站、APP應(yīng)用等針對互聯(lián)網(wǎng)保險的違法犯罪活動，檢查網(wǎng)頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發(fā)現(xiàn)問題后應(yīng)立即采取防范措施，并及時向保監(jiān)會報告。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為保險機構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，上述新規(guī)條款將有利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險交易，與龍湖砸的小型第三方網(wǎng)絡(luò)平臺來說，搭售保險的業(yè)務(wù)或?qū)⑹艿捷^大影響甚至出局，投保人的利益將得到更完善的制度保障。

　　四類險種經(jīng)營區(qū)域放寬
　　互聯(lián)網(wǎng)打破了地域限制，那么互聯(lián)網(wǎng)保險能不能跨區(qū)域經(jīng)營呢？考慮到互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點，以及業(yè)界一直存在爭議的地域經(jīng)營問題，《暫行辦法》在收緊平臺準入的同時，也適度放寬了部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制，規(guī)定保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將部分的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
　　據(jù)梳理后發(fā)現(xiàn)，被放開經(jīng)營區(qū)域限制的險種，主要是一些簡易的、適用于互聯(lián)網(wǎng)銷售的、保障性較強的產(chǎn)品。具體而言，開放的四類險種分別為人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
　　需要指出的是，除了上述幾類險種之外，其他險種仍暫不能跨區(qū)域經(jīng)營。對不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務(wù)導致出現(xiàn)較多投訴的保險機構(gòu)，監(jiān)管部門將及時采取監(jiān)管措施，停止其相關(guān)險種的經(jīng)營，通過建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強化保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的市場退出管理，督促其依法合規(guī)經(jīng)營。
　　雖說對保險公司理賠和服務(wù)等要求較高的健康險、理財型保險以及車險仍未被完全開放，但此次新規(guī)的出臺仍意味著投保人在進行部分網(wǎng)絡(luò)投保時將擁有更多更靈活的選擇。業(yè)內(nèi)專家一致的觀點是，《管理暫行辦法》此次對地域經(jīng)營的放開，無論對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展，還是對投保人而言，都是顯而易見的利好。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)拓寬了保險業(yè)發(fā)展空間，但總體尚處于起步階段，信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、銷售誤導等問題時有發(fā)生。對此，此次新公布的《管理暫行辦法》明確加強了對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險從此告別“裸奔”時代。