【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的跨蘇發(fā)展，如今網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為人們生活中的一種習(xí)慣。為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)“觸網(wǎng)”，保監(jiān)會(huì)于日前正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這意味著互聯(lián)網(wǎng)銷售將會(huì)在一定程度上得到限制。

　　四項(xiàng)原則規(guī)范“網(wǎng)銷”
　　所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模正呈現(xiàn)快速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)電子商務(wù)交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的“蛋糕”吸引著各方主體不斷涌入，保監(jiān)會(huì)在今年初亦進(jìn)一步鼓勵(lì)推動(dòng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，除批準(zhǔn)國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，還批準(zhǔn)籌建3家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。
　　互聯(lián)網(wǎng)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間，但總體尚處于起步階段，信息披露不充分、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，此次新公布的《管理暫行辦法》明確加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，提出四項(xiàng)主要原則：一是支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，開(kāi)展適度監(jiān)管；二是強(qiáng)化信息披露、客戶服務(wù)，重點(diǎn)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及個(gè)人信息安全；三是線上與線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有改變保險(xiǎn)的根本屬性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管具有一致性；四是強(qiáng)化市場(chǎng)退出管理。
　　此外，《管理暫行辦法》還就經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種、經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)行為等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)做出了具體規(guī)定，其適用的對(duì)象包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司、全國(guó)性的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定義為除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　第三方平臺(tái)不得代收保費(fèi)
　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，《管理暫行辦法》帶來(lái)的最大利好，是網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)和第三方網(wǎng)上銷售平臺(tái)也將受到嚴(yán)格監(jiān)管，且對(duì)投保安全性也進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范。
　　根據(jù)《管理暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)服務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)取得代理、經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。
　　為了防止第三方平臺(tái)挪用保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)活動(dòng)，《監(jiān)管辦法》還明確指出，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)移支付給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付中介或信息技術(shù)等費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)轉(zhuǎn)賬支付，而且不得直接或間接給予其他未約定的利益。
　　另一方面，新規(guī)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)“模糊宣傳”的重災(zāi)區(qū)進(jìn)行規(guī)范，明確銷售網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的網(wǎng)站頁(yè)面要公布保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(條款名稱和宣傳名稱)及批復(fù)文號(hào)、備案編號(hào)或報(bào)備文件編號(hào);此外，還要公布保險(xiǎn)條款、費(fèi)率(或保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的鏈接)，其中應(yīng)突出提示和說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容。銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，需按照有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句;公布的保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。

　　四類險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)區(qū)域放寬
　　互聯(lián)網(wǎng)打破了地域限制，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)呢？考慮到互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，以及業(yè)界一直存在爭(zhēng)議的地域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，《暫行辦法》在收緊平臺(tái)準(zhǔn)入的同時(shí)，也適度放寬了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，規(guī)定保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
　　小編梳理后發(fā)現(xiàn)，被放開(kāi)經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的險(xiǎn)種，主要是一些簡(jiǎn)易的、適用于互聯(lián)網(wǎng)銷售的、保障性較強(qiáng)的產(chǎn)品。具體而言，開(kāi)放的四類險(xiǎn)種分別為人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。
　　需要指出的是，除了上述幾類險(xiǎn)種之外，其他險(xiǎn)種仍暫不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。對(duì)不能保證異地經(jīng)營(yíng)售后理賠服務(wù)導(dǎo)致出現(xiàn)較多投訴的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)將及時(shí)采取監(jiān)管措施，停止其相關(guān)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)，通過(guò)建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，督促其依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　無(wú)憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)銷售的一種新興渠道，在其快速發(fā)展的過(guò)程中也存在了很多的問(wèn)題。國(guó)家此次出臺(tái)《管理暫行辦法》將可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)告別“裸奔”時(shí)代，這不僅可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量，還可以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。