【摘要】保監(jiān)會的一位人士透露，霧霾險與保險本質(zhì)相悖，不再是保險產(chǎn)品，更象是博彩。保險產(chǎn)品要滿足兩大原則，一是要有可保利益，二是要符合大數(shù)法則?！办F霾險兩條都不符合?！?

    數(shù)據(jù)可以印證保險業(yè)近年對互聯(lián)網(wǎng)保險不斷增加的熱情：中國保險行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達(dá)46%；投保客戶達(dá)5436.66萬人，三年間增長了5倍多。

　　今年伊始，中國平安則一口氣推出了兩款霧霾保險產(chǎn)品，分別為霧霾健康險和霧霾指數(shù)險。前者為業(yè)內(nèi)首款霧霾健康險，專項承保霧霾下的高發(fā)癌癥肺癌，且為老人和兒童特定呼吸系統(tǒng)疾病提供住院津貼，保費金額可自主選擇。如果連續(xù)7天空氣質(zhì)量指數(shù)超過300，保費超過100元時，被保險人將獲贈肺功能及耳鼻喉檢查；保費超過500元時，被保險人將獲贈肺部CT（電子計算機(jī)X射線斷層掃描技術(shù)）檢查。

　　機(jī)遇與風(fēng)險并存，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也不例外
　　作為一個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)并非新事物，在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之中，保險業(yè)能否實現(xiàn)真正的創(chuàng)新，變革保險業(yè)商業(yè)模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài)？泰康人壽董事長陳東升在“2014亞布力中國企業(yè)家論壇”上斷言，互聯(lián)網(wǎng)對保險的顛覆性，“可能比銀行還要大”。多方信息顯示，由一行三會聯(lián)合制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法已形成基本框架。根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的原則，互聯(lián)網(wǎng)保險歸由中國保監(jiān)會監(jiān)管。據(jù)了解，相關(guān)的配套監(jiān)管細(xì)則將對基于互聯(lián)網(wǎng)保險的新的風(fēng)險因素予以考量和監(jiān)管。

　　初探產(chǎn)品定制化
　　1997年，中國保險業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。不過，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)僅作為一種新興銷售渠道和服務(wù)載體，直到被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。去年下半年以來，賞月險、“脫光”險、懷孕險、春運險等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費。
　　泰康人壽副總裁王道南在接受媒體采訪時認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，在于通過精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險標(biāo)的和風(fēng)險因子，實現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化，而不是簡單地把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。傳統(tǒng)渠道難以實現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應(yīng)不愿做的領(lǐng)域，成為互聯(lián)網(wǎng)保險差異化發(fā)展的空間。新科技和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新平添了創(chuàng)新能力。王道南認(rèn)為，基于社交平臺的大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)渠道獲得的信息可能更加真實和準(zhǔn)確，“因為這些數(shù)據(jù)更加動態(tài)化”。
　　阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價和核保規(guī)則，一些產(chǎn)品可以實現(xiàn)動態(tài)定價，“有一點C2B的感覺”。華泰財險此前推出的貨運險在定價個性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂業(yè)?！?，則實現(xiàn)了一定程度上的動態(tài)定價。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險，費率按規(guī)定可上下浮動30%?！拔覀兛梢栽谶@個范圍內(nèi)進(jìn)行動態(tài)定價，還可用幾個產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個更寬的范圍，使定價更加靈活?！?br> 　　該產(chǎn)品的定價亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。相比意外險等產(chǎn)品，健康險更具私密性和專業(yè)性，更強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)，更合適走個性化定制的路徑?！半S著市場的發(fā)展和用戶保險理念的提升，以后重疾險也可以實現(xiàn)網(wǎng)銷。”王道南認(rèn)為。產(chǎn)品定制化和定價個性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣給你”轉(zhuǎn)向“誰要什么、我如何提供”，“服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。
　　清科數(shù)據(jù)研究中心發(fā)布的《2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報告》指出，在當(dāng)前的“移動互聯(lián)網(wǎng)”時代，微信、微博等“社交平臺”比“單一網(wǎng)頁”的用戶粘性更高。如何為社交平臺用戶提供產(chǎn)品服務(wù)，對于保險公司來說，或許是一種新思路。剛剛被暫停的中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，便由眾安保險為其提供個人信用卡消費信用保險，成為國內(nèi)首例在信用卡領(lǐng)域引入保險的模式。眾安保險COO許煒表示，這便是信用保險在移動互聯(lián)網(wǎng)場景下的首次嘗試?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的熱銷，也引發(fā)業(yè)內(nèi)對沖擊傳統(tǒng)渠道的擔(dān)憂。王道南認(rèn)為，傳統(tǒng)產(chǎn)品不可替代，“畢竟不是所有產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，這需要技術(shù)手段的配合，客戶接受度也有一個過程?！?br> 　　與其說會對傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生沖擊和分流，不如說互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，實質(zhì)上對保險公司整個業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險的特性，保險公司信用體系和風(fēng)控模型也需要與之對接和改進(jìn)?！皩τ诹鞒毯拖到y(tǒng)都是一場變革”，王道南表示?；ヂ?lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上可以倒逼保險產(chǎn)品定價市場化改革。多位受訪的保險業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價格更低，保險公司需要為此改善流程，降低成本，對其改善經(jīng)營管理和盈利模式有一定的倒逼作用?！氨ｋU公司需要認(rèn)清這個發(fā)展趨勢，打通線上線下的渠道和資源?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈
　　互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。截至目前，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進(jìn)駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。
　　與此同時，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。由此，消費者、保險代理人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)圈。
　　有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，為了解決保險公司與分銷平臺之間高成本低效率的交易對接問題，未來在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，還將出現(xiàn)融合了大數(shù)據(jù)和云平臺的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺，提供產(chǎn)品和交易接入、結(jié)算及交易數(shù)據(jù)等服務(wù)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈的完整閉環(huán)。在這個貌似要素完備、熱情涌動的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險公司，有不少對互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)識，還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道，以便降低獲客成本和運營成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個地盤。
　　即使成立了獨立保險電商公司的保險公司，亦多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷平臺。一位大型保險公司高管曾對媒體透露，成立電商公司主要是作為產(chǎn)壽險交叉銷售的載體，且以財險產(chǎn)品為主，不會對既有渠道產(chǎn)生沖擊和分流。在他看來，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)電商只是公司的順勢而為，不認(rèn)為短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險足以壯大到撼動既有格局。
　　上述保險公司高管的說法，在一定程度上反映了保險業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險的普遍心態(tài)。是否將互聯(lián)網(wǎng)保險納入公司發(fā)展戰(zhàn)略層面，舉系統(tǒng)之力促其創(chuàng)新，可管窺其在公司未來的發(fā)展前景。
　　一位業(yè)內(nèi)人士對保險公司一哄而上搞電商公司不以為然，認(rèn)為這是行業(yè)同質(zhì)化的表現(xiàn)。“創(chuàng)新必須要有戰(zhàn)略化思維，不是說一提創(chuàng)新就要一哄而上，先搶個地盤再說?！鼻赖亩嘣贡票ｋU公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實現(xiàn)對整個保險業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。不過，真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)，需要保險公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學(xué)會用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運營和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個價值鏈條的運作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險還有很長的路要走。

　　監(jiān)管新挑戰(zhàn)
　　如同打開“潘多拉魔盒”，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)帶來海量用戶和迅速擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模的同時，風(fēng)險也隨之而來。今年“兩會”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強(qiáng)監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識。
　　據(jù)了解，《保險法》可能于今年啟動修法立項，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)容有望納入其中。對于監(jiān)管者來說，如何識別互聯(lián)網(wǎng)保險存在的新風(fēng)險是監(jiān)管中的一個難題。安全認(rèn)證問題、在線核保和網(wǎng)上支付風(fēng)險，客戶或保險公司工作人員的在線操作風(fēng)險等具有互聯(lián)網(wǎng)特色的安全隱患，可能成為風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)。
　　另一個監(jiān)管難點在于，互聯(lián)網(wǎng)打破了時空限制，交易對象難以確定，交易過程變得模糊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，跨區(qū)經(jīng)營已成為普遍現(xiàn)實。沒有分支機(jī)構(gòu)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，則對現(xiàn)行的屬地監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。

　　無憂保提示：在諸業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的創(chuàng)新不過是營銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無二致，有的只作簡單改裝。雖然價格相對傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。保監(jiān)會可以探索建立適合互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)控體系，并制定相應(yīng)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)體系框架。此外，亦需制定互聯(lián)網(wǎng)保險的分級監(jiān)管模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準(zhǔn)入退出機(jī)制。