【摘要】香港保單在最近幾年一度成為內(nèi)地保險消費者眼中的“香餑餑”，香港保單便宜、效益好使得內(nèi)地居民爭相購買。為什么同樣的保險產(chǎn)品，香港保單會比內(nèi)地保單便宜呢？

　　每家保險公司在推出一款產(chǎn)品時，首先會進(jìn)行保費率核算，這是由生命表、投保率、公司運營的能力這3個因素來決定。

　　“從投保率來說，以北京為例，估計就40%的投保率，而香港的投保率將近120%-130%，這就是說，同樣是賠償100元，北京只有 40個人去承擔(dān)，每一個人攤得越多，保費率就越高?！杯h(huán)亞資產(chǎn)規(guī)劃有限公司管理合伙人葉一舟說。

　　從生命表來看，香港人生命表上顯示的死亡率比國內(nèi)低很多，這意味著一筆保費香港的保險公司會多收10年的利息。此外，從每一家公司的營業(yè)能力、稅率上看，香港的保險公司承擔(dān)的稅比國內(nèi)低很多。保守估計，國內(nèi)的保險產(chǎn)品費率比香港的高將近三分之一甚至一半。

　　對于高凈值人群來說，購買保險產(chǎn)品更是為了隔離資產(chǎn)、財富傳承、節(jié)稅避債等目的。在投保的同時，能獲得不錯的收益，不失為錦上添花。香港保險公司每年都會做投資，品種包括股票、債券、商業(yè)地產(chǎn)等等，而投資比例和時間是受到嚴(yán)格監(jiān)管的，再加上死差、利差和當(dāng)年的利潤，會按照一定比例分給股東和部分投保人，香港保險公司執(zhí)行的比例一般為 1:9，即總利潤的 10%分給股東，90%分給投保人。反觀內(nèi)地保險產(chǎn)品，分紅一般從首年保單就開始，保險公司根據(jù)實際情況，按照投資收益可分配盈余的 70%進(jìn)行分配，且透明度不高。

　　無憂保提示：香港保單比內(nèi)地便宜在很大程度上取決于香港驚人的高投保率以及香港大型保險公司強(qiáng)大的運營能力，這對于內(nèi)地一些保險公司來說具有重要的借鑒作用。