【摘要】如今是互聯(lián)網(wǎng)的時代，而互聯(lián)網(wǎng)也正在推動一切，技術(shù)的進步、消費者行為的改變正在重塑保險業(yè)，對保險公司而言機遇與挑戰(zhàn)并存。當互聯(lián)網(wǎng)保險公司模塊化覆蓋傳統(tǒng)保險公司現(xiàn)有客戶的時候，傳統(tǒng)保險公司應(yīng)該從哪些方面抓住市場，抓住客戶？

　　市場創(chuàng)新
　　新市場，是保險創(chuàng)新比較困難的地方。隨著各類消費場景的互聯(lián)網(wǎng)融合，一些市場需求諸如“消費體驗、情緒、感受”，甚至“人文關(guān)懷”、“投資損失”等領(lǐng)域，擴大了風(fēng)險標的范圍，將著眼點放在人身、財物損失之外。例如“航延險”，客戶體驗感高，市場持續(xù)熱銷；游走于保險邊緣的“延?！?；還有更細分的手機“碎屏險”。以上創(chuàng)新，基于碎片化的保險需求，逐步形成了一個小型的市場，依托于原有的生態(tài)圈，由保險公司提供產(chǎn)品供應(yīng)，渠道分享收益。
　　隨著《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》確定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界，將產(chǎn)生巨大的新型保險市場需求，這種需求基于基礎(chǔ)金融活動（借貸、投資）產(chǎn)生，風(fēng)險和機遇都異常旺盛。主要類型有以下幾方面：一是網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的保險增信需求，例如P2P；二是股權(quán)眾籌融資、對眾籌項目成長預(yù)期的風(fēng)險對沖需求；三是基于互聯(lián)網(wǎng)模塊的資產(chǎn)證券化需求。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新
　　產(chǎn)品是險種條款+費率。在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)下，還要講究“用戶體驗”。那么傳統(tǒng)保險公司如何找到類似的創(chuàng)新路徑呢？筆者認為應(yīng)該加強互聯(lián)網(wǎng)融入進度，圍繞衣食住行等消費場景的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)端，共享數(shù)據(jù)端用戶的需求和創(chuàng)意，運用專業(yè)精算定價技術(shù)形成商業(yè)化產(chǎn)品，依據(jù)需求和創(chuàng)意，先找到市場，再量身定做產(chǎn)品，會迅速產(chǎn)生效益。我們都知道，保險的消費行為并不是高頻率行為，人的意識形態(tài)決定了比較容易接受更常見的東西，隨著支付工具的進化、信用貨幣化進程，將來個體的消費將統(tǒng)一一個路徑。可以看到，一旦保險公司失去這個路徑的位置權(quán)，那么就將失去第一手數(shù)據(jù)的獲取能力。
　　從目前市場來看，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品碎片化，碎片化表現(xiàn)在險種功能簡單化、保險責(zé)任單一化、保險標的單一化和保險期限短期化四方面，碎片化的保險產(chǎn)品應(yīng)用于社交媒體營銷中，具有快速傳播、成本低廉、體驗豐富等功能，對品牌推廣也具有正向作用。保險公司在該類產(chǎn)品創(chuàng)新中，應(yīng)特別注重消費者需求研究、優(yōu)化用戶體驗、社交媒體互動，并遵循科學(xué)規(guī)律，避免噱頭式創(chuàng)新。

　　整合與構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)
　　基于保險消費行為的頻率、保險的功能，保險公司本身無法成為一個獨立的生態(tài)系統(tǒng)，即保險消費行為沒有上下游。依據(jù)BCG與摩根士丹利的聯(lián)合報告《保險與科技：數(shù)字時代的演變及革命》中提到可能影響保險行業(yè)的14個關(guān)鍵趨勢（見下圖），其中兩大方面趨勢同時具備高影響力與高不確定性，有利于跨界者和將保險整合進更為廣泛的生態(tài)系統(tǒng)。

　　無憂保提示：面對互聯(lián)網(wǎng)保險如此強烈的攻勢，傳統(tǒng)保險公司沒有退路可言，唯有背水一戰(zhàn)，充分圍繞客戶需求和體驗做文章，才能獲得市場和客戶的認可，在互聯(lián)網(wǎng)保險重塑行業(yè)格局之際博得一席之地，這也是傳統(tǒng)保險公司贏得市場的機會。