【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也成為各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的香餑餑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的結(jié)合，而未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)將體現(xiàn)在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新方面。那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠給世界帶來(lái)什么改變？又能給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)什么改變？

　　消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)化
　　互聯(lián)網(wǎng)給世界帶來(lái)的最大改變是思維和行為的改變，信息技術(shù)正在飛快地發(fā)展，消費(fèi)者預(yù)期和行為也隨之變化，二者的相互促進(jìn)驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高歌猛進(jìn)。目前，網(wǎng)絡(luò)社交已成為人與人之間交流的重要平臺(tái)。BCG全球數(shù)據(jù)調(diào)研顯示，26%的客戶在社交媒體上推薦了保險(xiǎn)公司，這些社交平臺(tái)很可能成為客戶討論、對(duì)比、篩選、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)所。物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是目前對(duì)保險(xiǎn)公司影響最大的一項(xiàng)技術(shù)，在意大利和英國(guó)，傳感器的應(yīng)用已經(jīng)比較成功，對(duì)汽車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都產(chǎn)生了很大改變。比如，通過(guò)汽車傳感器監(jiān)控駕駛?cè)笋{駛習(xí)慣，依據(jù)駕駛習(xí)慣確定其保費(fèi)金額，使得駕駛習(xí)慣良好的年輕人保費(fèi)過(guò)高的問(wèn)題得以解決。再如，在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用可穿戴設(shè)備，可及時(shí)監(jiān)測(cè)到被保險(xiǎn)人的生理數(shù)據(jù)，盡可能早的提示被保險(xiǎn)人防范健康風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠率。由此可見(jiàn)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)公司確定定價(jià)基準(zhǔn)、防范風(fēng)險(xiǎn)等方面可以發(fā)揮很大作用。

　　創(chuàng)新源于數(shù)據(jù)之爭(zhēng)
　　互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程必然引發(fā)數(shù)據(jù)信息采集的互聯(lián)網(wǎng)化，作為傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)公司，如何在非主營(yíng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)地中獲取低成本、高真實(shí)數(shù)據(jù)成為創(chuàng)新根本。
　　我們先看一組數(shù)據(jù)，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，從2011到2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長(zhǎng)到870億元，累計(jì)增長(zhǎng)26倍。同期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體也不斷擴(kuò)容，截至2014年，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家，2014年當(dāng)年新增了26家。就險(xiǎn)種來(lái)看，2011年到2014年，產(chǎn)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模從21.68億元增長(zhǎng)到236.69億元，增幅達(dá)到驚人的991.74%。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今，基本確立了四種業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、官網(wǎng)直銷B2C、第三方平臺(tái)分銷B2B2C、代理人上網(wǎng)A2C。我們結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)的要素來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)是如何沖擊傳統(tǒng)行業(yè)的。先看一下企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本公式：
　　隨著消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化方式的接受和依賴程度越來(lái)越高，保險(xiǎn)公司紛紛開始重新思考客戶體驗(yàn)，建立同類最佳的數(shù)字化體驗(yàn)將是重大的機(jī)會(huì)。根據(jù)調(diào)研，在中國(guó)消費(fèi)者希望保險(xiǎn)公司做出的改進(jìn)點(diǎn)中：第一是個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)；第二是對(duì)隱私的保護(hù)；第三是用戶界面的簡(jiǎn)單便捷性。保險(xiǎn)公司如果能在消費(fèi)者期望高的點(diǎn)上做出合適的改進(jìn)，相信一定能夠極大地提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而在客戶心中拔得頭籌。

　　無(wú)憂保提示：過(guò)去十年中，保險(xiǎn)公司一直注重通過(guò)數(shù)字化渠道改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，逐步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的演化。隨著時(shí)代的發(fā)展，似乎互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式更能夠滿足人們的需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。