大病保險的實施給國家?guī)砭薮蟮呢斦毫?/h1>

2018-04-24 08:00:01 無憂保

　　【摘要】我國是社會主義國家，為人民服務(wù)是我國發(fā)展的宗旨。為了切實保障人民的權(quán)益，為人民提供更好的服務(wù)，國家對社保制度進行了進一步的完善，并發(fā)布了關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見。實現(xiàn)大病保險的全覆蓋，無形中增加了國家的財政壓力。

　　大病保險面向新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險覆蓋的人群，目前新農(nóng)合參保人數(shù)為8.05億，城居保參保人數(shù)為3.16億，兩者合計11.21億人，占人口總數(shù)的82%。目前保障水平最高的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保人數(shù)有2.83億，這些人不在城鄉(xiāng)居民的大病保險之列。

　　大病保險實際上已經(jīng)開始運行了。截至目前，全國所有省份都開展了試點工作，北京等16個省份全面鋪開，覆蓋了約7億人，占參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險人數(shù)的60%以上。實際操作中，大病患者實際報銷比例在基本醫(yī)保報銷的基礎(chǔ)上提高了10-15個百分點。全面鋪開的地區(qū)經(jīng)驗顯示，一般大病在基本醫(yī)保中就可以報銷50%左右，而大病保險指的是在基本醫(yī)保之外，患者還可以再報銷15%-25%，這意味著總的報銷率高達70%左右。這也是大病保險最終的目標(biāo)。

　　大病保險要解決的問題很重要。農(nóng)村的農(nóng)民和城市里的居民(主要是不參加社保的居民)的收入都很低，2014年的農(nóng)民一年可支配收入才10489元，一個人生了大病，一年的醫(yī)療費幾萬塊錢是很正常的事情，全家人因而致貧并不奇怪。所謂大病保險中的大病，也是明確要求以高額醫(yī)療費用作為界定標(biāo)準(zhǔn)，這一個病導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，這就是大病，而不是商業(yè)健康險中以保監(jiān)會界定的重大疾病。只有解決了城鄉(xiāng)居民在大病上的支出壓力，才有可能減少因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象。

　　政策的初衷是好的，現(xiàn)實也是殘酷的。如果我們有足夠多的錢，當(dāng)然可以讓所有人的所有疾病納入醫(yī)保。但現(xiàn)實是，窮人沒錢治病，城鄉(xiāng)居民的大病保險只能靠其他人。上海等職工醫(yī)保收支盈余的地方，職工醫(yī)保的結(jié)余會調(diào)入給城鎮(zhèn)居民使用，但大多數(shù)地方的兩項醫(yī)保的籌資還是靠政府。

　　以今年陷入醫(yī)保支付危機的重慶為例，2013年末，城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險參保人數(shù)2695.26萬人，其中城鎮(zhèn)居民549.03萬人，農(nóng)村居民2146.23萬人。兩者的醫(yī)?；鹗杖?4.70億元，其中征繳收入17.63億元，財政補貼75.77億元(中央財政補貼50.70億元，地方財政補貼25.07億元)，基金支出83.02億元。由此可以看出，城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹈磕甑睦U費收入與支出的缺口高達65.39億，亦即81.4%的基金收入靠政府補貼。

　　從全國的口徑來看，新農(nóng)合共籌資2972.5億元，其中財政補貼了2732億，個人繳費等同于無。而城鎮(zhèn)居民醫(yī)保沒有籌資數(shù)據(jù)，但財政補貼了676億元，對兩項醫(yī)保的財政補貼已經(jīng)超過對養(yǎng)老保險的補貼(3294.67億元)，這意味著城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的收支窟窿已經(jīng)比養(yǎng)老保險要大了。

　　大病保險新增的負擔(dān)有多大，目前還沒有權(quán)威的數(shù)據(jù)。從單個病例來看，以尿毒癥所需的血液透析為例，每人每周需要2-3次，按每年120次計算，每次費用約為400元，按現(xiàn)有新農(nóng)合的基本醫(yī)保可以報銷2.4萬左右，而大病保險再報銷余下2.4萬的30%-50%，也就是0.7萬到1.2萬。

　　考慮到城鄉(xiāng)居民醫(yī)保中的八成以上支出都是住宿補償，按2015年兩項醫(yī)保的支出規(guī)模，哪怕其中有兩成是大病患者，一年新增的費用至少在500億以上。這部分錢從何來？還是個問題。對此，《意見》說得很含糊，要求直接從現(xiàn)有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，在年度籌集的基金中予以安排。而全國的兩項醫(yī)保結(jié)余很少，不足千億，主要還是靠財政投入。

　　醫(yī)療對每個人都是必需品，人們都想長壽。但我們也必須承認，醫(yī)療是一個奢侈品，我們沒有足夠多的錢，讓每個人都可以一樣的長壽。尤其人到老年、重癥纏身時，其生命最后幾年的醫(yī)療花費占其一生的醫(yī)療費用可能高達90%以上。如果醫(yī)療費用由患者本人或者他全額購買的醫(yī)療保險承擔(dān)，這無可厚非。但如若動用財政來彌補個人能力不足的時候，我們就需要考慮政策的平衡性。

　　漠視城鄉(xiāng)居民有大病而看不起、見死不救自然是不對的，但要救到什么程度、普通的納稅人對城鄉(xiāng)居民的大病承擔(dān)多大的義務(wù)需要算得清清楚楚。遺憾的是，《意見》并沒有給出答案。這可能會出現(xiàn)令人尷尬的局面：要么政府加稅支付額外的大病保險，要么政府履行不了既有的承諾、招致患者的抱怨，今年4月的重慶就是前車之鑒。

　　無憂保提示：大病保險的醫(yī)療保障水平較好，能夠很好的解決因病致貧、因病返貧的問題，但在這一背景下，國家面臨著的是巨大的財政壓力，如果財政壓力得不到緩解，那么大病保險的實施將會遭遇資金支持的難題。

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