【摘要】據(jù)悉，為保障醫(yī)院和患者利益，近日北京多家醫(yī)院嘗試推廣“手術(shù)意外險”以求借保險“兜底”，緩解因手術(shù)導(dǎo)致的醫(yī)患糾紛。然而從實際推廣情況看，因為患者投保數(shù)量較少，相應(yīng)保費和保額等有待改進。

　　分析人士認為，由于要考慮到院方和患方共同承擔(dān)保費等問題，所以產(chǎn)品設(shè)計較為復(fù)雜，在機制上還有很大的完善空間。引入第三方評估機構(gòu)，對手術(shù)意外險定價合理性進行評估，或可成為一種解決方案。

　　手術(shù)意外一般分為兩種情況，一種是醫(yī)院方面有過錯，需要承擔(dān)醫(yī)療責(zé)任，患者的損失應(yīng)由院方賠償；另一種是醫(yī)院方面無過錯，但由于主客觀因素的不確定性，導(dǎo)致患者出現(xiàn)并發(fā)癥甚至死亡，則院方無賠償責(zé)任。

　　北京積水潭醫(yī)院方面表示，前年就已經(jīng)著手與保險公司策劃手術(shù)意外險方案。從2013年6、7月開始，醫(yī)院率先在骨科試點推行手術(shù)意外險。具體險種分為兩個檔次，一檔保費為900元，患者手術(shù)后身故且醫(yī)院無責(zé)任，家屬可獲賠20萬元；另外一種保費為1200元，患者手術(shù)出現(xiàn)感染、切口不愈合等并發(fā)癥，且院方無過錯，患者一方可獲得保險公司賠付的2萬元到10萬元不等的賠償金。

　　而北京佑安醫(yī)院則在外科、介入科和婦產(chǎn)科試點推行手術(shù)意外險，專門針對該院的手術(shù)量、手術(shù)類型以及病人的病種情況來設(shè)計保險產(chǎn)品。母嬰安康保險保費分為300元至1000元幾檔，出現(xiàn)意外可獲得4萬元至12萬元的對應(yīng)賠償。為方便患者投保，保險公司在醫(yī)院內(nèi)設(shè)立手術(shù)意外險銷售點。術(shù)前醫(yī)院會向患者及家屬介紹這種保險，并給出投保建議。

　　2014年起實施的新版意外險條例中規(guī)定，手術(shù)意外不在意外險的理賠范圍內(nèi)，這意味著普通人身意外險不保障手術(shù)后的風(fēng)險。從手術(shù)意外險的實際投保情況來看，投保的患者并不多，導(dǎo)致保費較高。部分醫(yī)院表示，這種保險對醫(yī)院有利，但讓患者接受并不容易，最大的原因就在于保費問題。據(jù)統(tǒng)計，中國醫(yī)療責(zé)任保險的覆蓋率尚不足10%。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，由于要考慮到院方和患方共同承擔(dān)保費等問題，所以在產(chǎn)品設(shè)計上比較復(fù)雜。個人和單位作為投保主體，性質(zhì)上有所區(qū)別，在產(chǎn)品設(shè)計時需要綜合考慮多方面因素。就目前投保率偏低的情況，分析人士指出，基于精算的保險產(chǎn)品設(shè)計，需要以大數(shù)法則作為依托，如果投保人數(shù)有所增加，則保費就會相應(yīng)地有所降低，保額也會相應(yīng)提高。

　　無憂保提示：北京多家醫(yī)院都在試點推行手術(shù)意外險，他們希望通過這種保險實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)，緩解醫(yī)患糾紛。但如果投保人數(shù)一直處于較低水平保費很可能居高不下，長期下去，保險產(chǎn)品的推廣會大打折扣。