【摘要】人身保險(xiǎn)是以保障被保險(xiǎn)人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人身保險(xiǎn)作出嚴(yán)格規(guī)定，對(duì)父母為未成年子女投保人身保險(xiǎn)作出保費(fèi)不超過(guò)10萬(wàn)元的限制。為了切實(shí)保障未成年人，保監(jiān)會(huì)近日表示，將上調(diào)未成年人身故保險(xiǎn)金額至50萬(wàn)元。

　　保監(jiān)會(huì)昨日對(duì)外披露《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，修訂后將于明年起實(shí)施。

　　《征求意見(jiàn)稿》顯示，對(duì)于以死亡為賠付條件的未成年人身保險(xiǎn)，不再受10萬(wàn)元保額所限制。例如，對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)10周歲的，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)50萬(wàn)元。

　　據(jù)了解，此前相關(guān)規(guī)定做出對(duì)未成年人實(shí)施限額投保，是為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，以傷害未成年人為目的來(lái)騙取保險(xiǎn)金。保監(jiān)會(huì)曾于1999年規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)5萬(wàn)元，但考慮到北京等地區(qū)生活水平相對(duì)較高，又于2002年將北京、上海、廣州、深圳四地的這一保險(xiǎn)金額上限提至10萬(wàn)元。2011年4月起，保監(jiān)會(huì)再次做出修訂，規(guī)定上述四地保險(xiǎn)公司對(duì)全國(guó)未成年人身故保險(xiǎn)金限額統(tǒng)一上調(diào)為10萬(wàn)元。

　　對(duì)于未成年人保險(xiǎn)金額不斷調(diào)整，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)法研究中心主任王國(guó)軍表示，未成年人需要保護(hù)，但是保額太低，對(duì)于家長(zhǎng)沒(méi)有很大的吸引力，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)未成年人的保障也應(yīng)隨之提高。

　　為了防范超限額承保，保監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和已經(jīng)達(dá)到限額的，保險(xiǎn)公司不得超過(guò)限額繼續(xù)承保；尚未達(dá)到限額的，保險(xiǎn)公司可以就差額部分進(jìn)行承保，并應(yīng)在保險(xiǎn)合同中載明差額部分的計(jì)算過(guò)程。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)公司未來(lái)對(duì)未成年人給予50萬(wàn)元保險(xiǎn)金額限制也并非“一刀切”?！墩髑笠庖?jiàn)稿》表示，投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值，合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額，合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額等不受限額。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：未成年人由于身體、心理等發(fā)育尚不成熟，遭遇風(fēng)險(xiǎn)、疾病的可能性也會(huì)比較大。此前，保險(xiǎn)法對(duì)未成年人投保人身保險(xiǎn)保額作出限制，是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以切實(shí)保障未成年人利益。但由于保額過(guò)低，父母對(duì)于投保的需求也不高。近日，保監(jiān)會(huì)表示將上調(diào)未成年人人身保險(xiǎn)保額，這或?qū)⒛艽龠M(jìn)未成年人人身保險(xiǎn)覆蓋率的提高。