【摘要】隨著人們生活水平的提高，健康長壽已成為百姓關注的熱點，因此健康險的投保率也日益提高。那么亞健康狀態(tài)的消費者該如何投保保險呢？

　　方案一：返還型重疾險可豁免保費
　　作為一名工作繁忙壓力極大的上班族，首先要面對的就是身體的健康問題，所以鄭女士能夠主動給自己置辦一份周全的保險計劃，在理財規(guī)劃上面就已經(jīng)先人一步了。
　　保險，作為現(xiàn)代人不可或缺的生活穩(wěn)定器，能讓我們的生活更踏實、更舒心。人的一生會經(jīng)歷很多風險的考驗，疾病的不期而至、意外的不請自來、財產(chǎn)的無妄之災以及因疏忽帶來的責任風險等等。但個人的最基礎的風險還是來自于重大疾病和意外傷害。因此，針對鄭女士的情況制定以下保險規(guī)劃：
　　1.考慮到鄭女士的職業(yè)，平時工作較為忙碌，所以在疾病保障方面的考慮是必不可少的。筆者為她設計了帶有返還性質的重大疾病保險，建議購買泛華專屬產(chǎn)品(瑞祥)，保額30萬元，年繳保費19957元，保障38種常見重大疾病，該筆資金有病治病，無病返還。若在保險費存款期間投資人發(fā)生疾病問題，后續(xù)保費免繳且該保險合同繼續(xù)有效，直至85歲。
　　2.醫(yī)療方面，筆者設計了醫(yī)療報銷比例可達到100％的醫(yī)療類產(chǎn)品，建議購買友邦人壽IPA實惠計劃，保額30萬元，年繳保費594元，且無免賠額，一年不限次數(shù)理賠，當中含有了意外、疾病、住院補貼、手術費用等眾多保障，完全能夠滿足鄭女士對醫(yī)療方面的需求。
　　3.也考慮到鄭女士未來的生活可能需要結婚生子以及生活支出，方案中還特別設計了可以以年領方式或定期現(xiàn)金領取方式的保險理財產(chǎn)品，建議購買首創(chuàng)安泰人壽醫(yī)儲寶B款，保額10萬元，年繳保費1990元，按照目前的銀行利率復利計息，鄭女士可在55歲或60歲時領取11萬元的資金用于養(yǎng)老或投資，同時進入老年期在60歲至85歲之間每年可以領取12000元作為養(yǎng)老補充，85歲時再領取12萬元的祝壽金，資金用途十分廣泛，隨需隨用滿足生活要求。
　　另外，在資金使用和理財方面，建議鄭女士一般情況下自用資金最多留有6個月左右的生活費用就足夠了。其余的資金可以合理分配，例如購買一定比例的基金定投等，以獲得更多的投資收益和現(xiàn)金使用權，或參與其他理財組合投資。

　　方案二：巧用“定投保險”法積攢養(yǎng)老金
　　對于鄭女士來說，目前25歲正處于單身期，從投資偏好來看，風險承受能力偏低，屬于穩(wěn)健型。故理財規(guī)劃中，需著重考慮風險管理，從而最終達成理財?shù)哪繕恕Ｋ谋ｋU規(guī)劃方案應主要包括意外、醫(yī)療、重大疾病及養(yǎng)老等方面。
　　在醫(yī)療保險方面，因鄭女士在外企福利不錯，相對來說會報銷一部分，可以選擇一些補償類的保險。如友邦的“康樂人生醫(yī)療保險計劃”是管理式醫(yī)療的新嘗試，該產(chǎn)品屬實報實銷型產(chǎn)品，在醫(yī)療期間按投保額度內(nèi)100％報銷，其中涵蓋意外殘疾給付保障、藥品費用補償(包括社會醫(yī)療保險基本醫(yī)療保險藥品目錄以內(nèi)及以外的藥品費)、手術費用補償、入住醫(yī)院治療期間的床位及膳食費用補償、入住醫(yī)院治療期間的其他費用補償?shù)?，首份保險費為700元/年，購買多份的，次份為首份的50％。結合鄭女士現(xiàn)有的福利，可進一步提高醫(yī)療品質。
　　因鄭女士工作繁忙及壓力大，又缺乏運動，使身體處于明顯的亞健康狀態(tài)，所以重大疾病的保障非常重要，并且鄭女士有車，故意外險方面也很重要?！笆赜松卮蠹膊”ｋU計劃”就非常適合她。這款產(chǎn)品集身故保險金、重大疾病保險金、全殘豁免保險費、滿期金以及意外身故保險金等多種保障于一體，逐級保障，三重給付兼顧，且重大疾病保障范圍擴大到32種。建議鄭女士購買該款重大疾病險20萬元保險金額，若其被首次確診罹患重大疾病時，將首先給付20萬元的重大疾病保險金，之后若遭受非意外導致(包含病故)身故時，將再給付20萬元的身故保險金；如未發(fā)生重大疾病給付，若其遭受非意外導致的身故時，將給付40萬元的身故保險金；若其人遭受意外事故導致身故時，將給付60萬元的意外身故保險金。當然，若其健康活到65歲，則將獲得20萬元的滿期金祝壽。
　　養(yǎng)老保險則是理財規(guī)劃的另一重點，提前規(guī)劃很重要，退休金應該是一個黑匣子，不論外界發(fā)生什么，始終都能按照既定的目標積累財富，并且趁年輕擁有高薪(開源)時，養(yǎng)成節(jié)儉和儲蓄(節(jié)流)的好習慣，設立一個?？顚Ｓ玫馁~戶，保證老有所養(yǎng)。目前新推出的一款年金保險“金世無憂年金保險(分紅型)”正契合了養(yǎng)老規(guī)劃和抵御通貨膨脹的市場需求。該產(chǎn)品為月付年金方式領取，并具分紅的產(chǎn)品利益，年金給付期前為增值紅利，年金給付期間為現(xiàn)金紅利，且保證年金金額每年保持一定幅度的遞增，更好地抵御通貨膨脹，為晚年的幸福生活保駕護航。
　　綜合上述，鄭女士可以用年收入的15％-20％來規(guī)劃保險，根據(jù)合理的資產(chǎn)配置比例，將有限的資金盤活，使財富增值。

　　無憂保提示：亞健康狀態(tài)一般都是因為工作壓力太大造成的，建議消費者投保返還型重疾險，返還型重疾險不僅可以讓消費者獲得重疾保障，還可以獲得返還的保險金。