【摘要】相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國健康險業(yè)務(wù)總量徘徊不前，2013年前5個月，全國健康險保費收入289.4億元，同比僅增長1%。那么我國健康險到底怎么了呢？

　　業(yè)務(wù)規(guī)模難上
　　專業(yè)健康險規(guī)模下降，其業(yè)務(wù)增速遠遠低于整個健康險市場的平均增速，這一發(fā)展現(xiàn)狀和專業(yè)健康險成立之初的設(shè)想完全南轅北轍。目前4家專業(yè)健康險公司中，目前僅有人保健康和平安健康尚能在業(yè)務(wù)領(lǐng)域撐起門面。
　　保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)健康險保費收入中，專業(yè)健康險公司的保費占比最高時為2008年的24%，其后逐年下降。今年前5個月，4家專業(yè)健康險公司保費收入占比不足3%。其中，和諧健康、昆侖健康兩家保費收入之和都不足1億元。
　　從2005年開始，專業(yè)健康險公司進入市場，人保健康、平安健康、瑞福德健康等專業(yè)健康險公司先后成立，這一度被視為解決商業(yè)健康險裹足不前的途徑之一。不過，來自壽險、財險公司經(jīng)營健康險的雙重壓力，讓專業(yè)健康險在業(yè)務(wù)規(guī)模上起步就顯蹣跚。
　　滬上某專業(yè)健康險公司負責人坦言，相比于壽險公司業(yè)務(wù)員展業(yè)以及日益成熟的多渠道銷售模式，專業(yè)健康險公司在直接面對個人客戶時并無優(yōu)勢。而產(chǎn)險公司通過業(yè)務(wù)人員利用企財險和車險銷售的已有渠道，進行資源整合，這使得產(chǎn)險公司在健康險業(yè)務(wù)競爭中占據(jù)一席之地。

　　經(jīng)營長期虧損
　　2008年，專業(yè)健康險一度保費收入激增，主要依賴銀保渠道。在上海市場上，人保健康險保費同比增長661%，瑞福德健康險保費同比增長70%，“常無憂”、“福滿堂”等投資型產(chǎn)品是其主打產(chǎn)品。此前已有業(yè)內(nèi)人士分析條款后表達了擔憂，高返還險種賺規(guī)模是以犧牲長期利潤為代價的。事實也證明這樣的保費規(guī)模徒增并沒有換來令股東滿意的利潤人保健康險2008年的虧損額達3.5億元，瑞福德健康險亦虧損4529萬元。
　　事實上，專業(yè)健康險公司的盈利問題至今未得到解決。《保險年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2010年，和諧健康凈利潤為-4043萬元，較上年繼續(xù)下滑15%；昆侖健康凈利潤為-4882萬元，較上年繼續(xù)下滑51%。
　　數(shù)據(jù)顯示，今年前5個月，壽險賠付增幅達到42%，而健康險面臨的問題似乎更為嚴重，賠付支出同比增長72.8%。業(yè)務(wù)規(guī)模難以取得突破，健康險行業(yè)賠付率又持續(xù)上升，這樣對風險管控的高考驗也使得專業(yè)健康險難以體現(xiàn)專業(yè)。
　　專業(yè)健康險公司面對醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的弱勢地位，再加上專業(yè)健康險人才的缺乏，既找不到可行的盈利模式，又要面臨巨大的市場規(guī)模壓力?！皣鴥?nèi)有資格經(jīng)營健康險的保險公司有50多家，健康險產(chǎn)品數(shù)量超過300個，沒有一定市場規(guī)模的專業(yè)健康險公司遭遇品牌湮沒也在情理之中?！?br>
　　如何尋找出路
　　專業(yè)健康險公司一度成為民營資本玩轉(zhuǎn)保險牌照的試驗田。瑞福德健康險是典型的代表，股東頻換、業(yè)務(wù)低迷、高管違規(guī)，不得以最終被拋盤。正華健康險亦是如此，由于股東資本金的不到位，遲遲未有開業(yè)，最后輾轉(zhuǎn)成為中融人壽專業(yè)健康險牌照轉(zhuǎn)變?yōu)閴垭U牌照，這樣的先例折射出專業(yè)健康險經(jīng)營的無力。
　　鐘明表示，為了謀求在市場上立足，專業(yè)健康險保費收入中還含有相當比例的理財型業(yè)務(wù)“水分”，由于并不能介入到醫(yī)療機構(gòu)的利益鏈中，所謂的“健康管理”猶如墻上畫餅。
　　滬上某專業(yè)健康險辦公室相關(guān)人士表示，健康險的發(fā)展離不開經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支持。目前保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的“風險和利益”共享的機制尚未建立，對醫(yī)療過程中存在的風險管控缺乏有效手段。盡管如此，健康險要發(fā)展好，還是應(yīng)該注重服務(wù)。在為客戶的健康提供專業(yè)建議的基礎(chǔ)上，進一步完善健康險的日常服務(wù)和延伸服務(wù)。

　　無憂保提示：2013年前五個月，人保健康、和諧健康2家專業(yè)健康險公司保費收入同比分別下降55.4%、55.8。我國應(yīng)該出臺措施促進健康險業(yè)務(wù)的增長。