【摘要】近幾年手術(shù)發(fā)生意外的情況經(jīng)常發(fā)生，而手術(shù)意外又很容易造成醫(yī)患糾紛。為此北京市多家醫(yī)院引進(jìn)手術(shù)意外險(xiǎn)，從而為手術(shù)意外提供保障。

　　手術(shù)意外一般分為兩種情況，一種是醫(yī)院方面有過(guò)錯(cuò)，需要承擔(dān)醫(yī)療責(zé)任，患者的損失應(yīng)由院方賠償；另一種是醫(yī)院方面無(wú)過(guò)錯(cuò)，但由于主客觀因素的不確定性，導(dǎo)致患者出現(xiàn)并發(fā)癥甚至死亡，則院方無(wú)賠償責(zé)任。

　　據(jù)悉，北京多家醫(yī)院自發(fā)試點(diǎn)的“手術(shù)意外險(xiǎn)”，初衷便是借助保險(xiǎn)兜底，緩解可能因手術(shù)責(zé)任帶來(lái)的醫(yī)患糾紛。積水潭醫(yī)院、佑安醫(yī)院、阜外醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院、安貞醫(yī)院等多家醫(yī)院都在試點(diǎn)推行手術(shù)意外險(xiǎn)，他們希望通過(guò)這種保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，緩解醫(yī)患糾紛。

　　北京積水潭醫(yī)院方面表示，前年就已經(jīng)著手與保險(xiǎn)公司策劃手術(shù)意外險(xiǎn)方案。從2013年6、7月開(kāi)始，醫(yī)院率先在骨科試點(diǎn)推行手術(shù)意外險(xiǎn)。具體險(xiǎn)種分為兩個(gè)檔次，一檔保費(fèi)為900元，患者手術(shù)后身故且醫(yī)院無(wú)責(zé)任，家屬可獲賠20萬(wàn)元；另外一種保費(fèi)為1200元，患者手術(shù)出現(xiàn)感染、切口不愈合等并發(fā)癥，且院方無(wú)過(guò)錯(cuò)，患者一方可獲得保險(xiǎn)公司賠付的2萬(wàn)元到10萬(wàn)元不等的賠償金。

　　而北京佑安醫(yī)院則在外科、介入科和婦產(chǎn)科試點(diǎn)推行手術(shù)意外險(xiǎn)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)該院的手術(shù)量、手術(shù)類(lèi)型以及病人的病種情況來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。母嬰安康保險(xiǎn)保費(fèi)分為300元至1000元幾檔，出現(xiàn)意外可獲得4萬(wàn)元至12萬(wàn)元的對(duì)應(yīng)賠償。為方便患者投保，保險(xiǎn)公司在醫(yī)院內(nèi)設(shè)立手術(shù)意外險(xiǎn)銷(xiāo)售點(diǎn)。術(shù)前醫(yī)院會(huì)向患者及家屬介紹這種保險(xiǎn)，并給出投保建議。

　　2014年起實(shí)施的新版意外險(xiǎn)條例中規(guī)定，手術(shù)意外不在意外險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)，這意味著普通人身意外險(xiǎn)不保障手術(shù)后的風(fēng)險(xiǎn)。從手術(shù)意外險(xiǎn)的實(shí)際投保情況來(lái)看，投保的患者并不多，導(dǎo)致保費(fèi)較高。部分醫(yī)院表示，這種保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院有利，但讓患者接受并不容易，最大的原因就在于保費(fèi)問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率尚不足10%。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，由于要考慮到院方和患方共同承擔(dān)保費(fèi)等問(wèn)題，所以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較復(fù)雜。個(gè)人和單位作為投保主體，性質(zhì)上有所區(qū)別，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)需要綜合考慮多方面因素。

　　就目前投保率偏低的情況，分析人士指出，基于精算的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，需要以大數(shù)法則作為依托，如果投保人數(shù)有所增加，則保費(fèi)就會(huì)相應(yīng)地有所降低，保額也會(huì)相應(yīng)提高；如果投保人數(shù)一直處于較低水平，則保費(fèi)很可能居高不下。長(zhǎng)期下去，保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣會(huì)大打折扣。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：雖然手術(shù)意外險(xiǎn)可以為手術(shù)意外兜底，但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，手術(shù)意外險(xiǎn)的投保率非常低。另外由于考慮到院方和患方共同承擔(dān)保費(fèi)等問(wèn)題，手術(shù)意外險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也較為復(fù)雜。