【摘要】當(dāng)月光一族開(kāi)始盛行的時(shí)候，我們開(kāi)始擔(dān)心我們老年生活來(lái)源。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄已經(jīng)成為公認(rèn)的養(yǎng)老手段，與此同時(shí)，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)開(kāi)始被越來(lái)越多所接受。儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)怎么樣？要想知道問(wèn)題答案，您還要認(rèn)真研究此種保險(xiǎn)。

　　儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)
　　一般以10年為底限設(shè)計(jì)，最大的特色所在，便是“保險(xiǎn)滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金”這一條款。10年或更長(zhǎng)的投保期限后，若被保險(xiǎn)人平安生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)的生效對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司便會(huì)如數(shù)給付相當(dāng)于多年累計(jì)保費(fèi)總額略有升值的“滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金”和累積紅利。
　　滿(mǎn)期生存保證金便是投保者在保險(xiǎn)計(jì)劃開(kāi)始時(shí)可選擇確定的儲(chǔ)蓄目標(biāo)。加上保險(xiǎn)公司每年的紅利，投保者的收益將可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)預(yù)期。如在保險(xiǎn)期滿(mǎn)前終止保單，投保者也可獲得按保單累計(jì)年期而確定的保單現(xiàn)金價(jià)值和保單終止前的累積紅利。
　　假設(shè)一名30歲的被保險(xiǎn)人，于2002年8月1日投保了20份某保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，共繳納20000元保費(fèi)，則2012年8月1日可領(lǐng)取22880元，外加若干紅利。
　　儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種的紅利計(jì)算方式主要有兩種。一是累積生息，即紅利按保險(xiǎn)公司每年確定的紅利累積利率以復(fù)利方式計(jì)息，全部累積紅利在合同終止時(shí)領(lǐng)取，又或是按年領(lǐng)取紅利等，不一而足，依各保險(xiǎn)公司的具體產(chǎn)品各有不同。
　　根據(jù)保監(jiān)發(fā)[1999]93號(hào)《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》明確指出壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率調(diào)整為不超過(guò)年復(fù)利2.5%，并不得附加利差返還條款。
　　意思就是說(shuō)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在不計(jì)算分紅的情況下之考慮保單固定收益的話(huà)，年化復(fù)利收益是不會(huì)超過(guò)2.5%的，對(duì)于大陸內(nèi)各家保險(xiǎn)公司都一樣。（香港地區(qū)保險(xiǎn)公司不受到保險(xiǎn)法的限制，所有在大陸內(nèi)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)均受此限）。

　　如何購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)
　　首先，少兒通常并不需要壽險(xiǎn)，因?yàn)閺慕?jīng)濟(jì)角度講，絕大部分兒童并非家庭經(jīng)濟(jì)支柱，失去子女對(duì)父母最大的打擊是精神層面的，而非物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)的。因此，投保壽險(xiǎn)意義不大。同時(shí)，少兒壽險(xiǎn)的保額有著明確限制，未成年人死亡保險(xiǎn)承保限額最高10萬(wàn)元，目的是盡可能規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。若父母為孩子投保很多壽險(xiǎn)，保費(fèi)其實(shí)是浪費(fèi)了。
　　第二，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)雖然有著越早投保，費(fèi)率越低的特點(diǎn)，但父母在考慮時(shí)不該忽視保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值。站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，不同年齡投保所需保費(fèi)都是考量了死亡率、性別、教育金返還時(shí)間、數(shù)額等各方因素的，并不存在在某年齡投保最劃算這樣的情況，因此，家長(zhǎng)無(wú)需執(zhí)著于早些為孩子投保，徒增繳費(fèi)壓力。
　　第三，家長(zhǎng)不該期望一份周全的保險(xiǎn)保到老，因?yàn)楹⒆映砷L(zhǎng)的每一步都在變化著，他所處的家庭環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活環(huán)境都不會(huì)一成不變，因此，一份你現(xiàn)在看來(lái)十分滿(mǎn)意的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在多年后可能價(jià)值已明顯縮水。與其放眼不確定的未來(lái)，不如更扎實(shí)地看待現(xiàn)在，真正考慮給孩子帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的因素，并最大程度排除經(jīng)濟(jì)影響。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)在保障我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)，能夠有效實(shí)現(xiàn)我們儲(chǔ)蓄資金增值。每個(gè)人都會(huì)經(jīng)歷老年階段，老年階段生活質(zhì)量如何，取決于自己，取決于儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。