【摘要】為了探索新的發(fā)展道路，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷跨界創(chuàng)新。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的管理辦法，致使其告別了野蠻式生長的時(shí)代，走上了規(guī)范化的道路。

　　社交應(yīng)用成互聯(lián)網(wǎng)金融主渠道 網(wǎng)民投資漸趨理性
　　iiMedia Research（艾媒咨詢）數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的網(wǎng)民滲透率為68.1%。同時(shí)根據(jù)艾媒針對中國網(wǎng)民對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的前景判斷的調(diào)研顯示，47.8%的中國網(wǎng)民對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”前景表示非?？春?，僅有5.4%的中國網(wǎng)民表示不好看“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。
　　一方面，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不斷完善，國家決策層釋放的政策利好信息無疑對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生極大的推動(dòng)作用，也增強(qiáng)了普通用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，另一方面，上半年股市的良好發(fā)展也在一定程度上吸引了網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的積極參與。
　　2015上半年中國網(wǎng)民接觸互聯(lián)網(wǎng)金融渠道方面，社交應(yīng)用成為中國網(wǎng)民接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的最重要渠道，52.8%的網(wǎng)民通過社交網(wǎng)絡(luò)了解到互聯(lián)網(wǎng)金融。熟人經(jīng)濟(jì)的誕生構(gòu)成了人們的信任基礎(chǔ)，以微信微博等社交應(yīng)用為代表的社交網(wǎng)絡(luò)正逐漸挑戰(zhàn)傳統(tǒng)媒介的地位，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最主要的傳播介質(zhì)。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷成熟，2015上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融投資收益的期望值漸漸開始回歸理性，31.5%的用戶期望互聯(lián)網(wǎng)金融投資收益率在5%-10%之間，6.4%的用戶期望互聯(lián)網(wǎng)金融投資收益率在20%以上。

　　跨界金融創(chuàng)新成主流 傳統(tǒng)金融尋互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型
　　自2014年以來，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的浪潮推動(dòng)下，上市公司紛紛向互聯(lián)網(wǎng)金融跨界進(jìn)軍并形成了新的潮流。尤其今年政府工作報(bào)告寫進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”這一國家戰(zhàn)略之后，上市公司更是加快了向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍的步伐，目前已有近100家上市公司通過自設(shè)、控股或參股的方式布局互聯(lián)網(wǎng)金融。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展程度不一。在2015年上半年，P2P網(wǎng)貸仍受追捧，不過隨著行業(yè)競爭加劇，各路資本開始投向垂直細(xì)分平臺。消費(fèi)金融在今年受政策利好，加之巨頭電商的布局，尤其是校園金融，已然成為行業(yè)發(fā)展藍(lán)海。眾籌領(lǐng)域，股權(quán)眾籌發(fā)展動(dòng)力不足，實(shí)物眾籌進(jìn)入平淡期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、社交金融、大數(shù)據(jù)征信、移動(dòng)金融安全領(lǐng)域開始嶄露頭角，市場潛力巨大。
　　受“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)，傳統(tǒng)金融紛紛開始轉(zhuǎn)型升級進(jìn)行互聯(lián)化。銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的代表，受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最大?；鹬变N渠道電商化水平的不斷提高，以及第三方平臺和電商平臺的介入，造成了銀行存款的分流，而保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化程度的加深也在一定程度上降低了銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益及用戶品牌忠誠度。在此背景下，傳統(tǒng)銀行紛紛開始進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，其中直銷銀行、銀行系P2P、社區(qū)金融O2O及自建電商平臺成為亮點(diǎn)。2014年，民生銀行、興業(yè)銀行開始試水直銷銀行，直銷銀行是一種虛擬銀行，實(shí)行網(wǎng)上開戶，幾乎沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。運(yùn)營成本低、更高的存款利率員工效率高等特點(diǎn)都會在一定程度上改變傳統(tǒng)的金融體系。而當(dāng)前社區(qū)O2O市場的火爆，社區(qū)金融O2O也成為各大金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略熱點(diǎn)。其中中國平安銀行口袋銀行推出的口袋社區(qū)智能平臺，試圖利用線下網(wǎng)點(diǎn)眾多優(yōu)勢整合線上線下資源，為社區(qū)居民提供金融服務(wù)。

　　個(gè)性化、生態(tài)化成趨勢 產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管趨于完善
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢在于個(gè)性化、生態(tài)化、融合化以及智慧化。隨著80、90后成長為消費(fèi)市場的主流人群。年輕人消費(fèi)觀念更加多樣開放，加上居民收入的不斷增加、社保體系的逐步健全，社會主流消費(fèi)偏向于超前消費(fèi)和信用消費(fèi)，因此與之匹配的靈活多樣的理財(cái)產(chǎn)品將更受消費(fèi)者青睞。
　　國家層面倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策出臺，在某種程度上使傳統(tǒng)的金融企業(yè)甚至是傳統(tǒng)企業(yè)開始成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的興起，參與主體的不斷增加，將使這一行業(yè)的競爭程度加強(qiáng)，同時(shí)也刺激了金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管制度的不斷完善。
　　而大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，將產(chǎn)生大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的客戶信用分析和營銷方式，從而為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展提供了前提基礎(chǔ)。
　　相信未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的開拓，金融市場的焦點(diǎn)將從融資方向向資產(chǎn)管理方向轉(zhuǎn)移，整個(gè)國民的資產(chǎn)配置能力將因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而得到提升，財(cái)富管理效率也將因此得到最大的發(fā)揮。

　　無憂保提示：政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的不斷完善，增強(qiáng)了普通用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，使社交應(yīng)用成了互聯(lián)網(wǎng)金融主渠道。此外，為了進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)的金融模式，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促使個(gè)性化、生態(tài)化成了發(fā)展的趨勢。